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银行高管转正个人总结范文第1篇
编者按:在刚刚过去的2012年,中国银行业经历了经济增速下行、经济结构调整、利率市场化、金融脱媒化加快、信息科技发展加速等多重压力和挑战。而在新的一年里,银行业发展转型任务更加艰巨,各家银行应当站在科学发展的高度,统筹协调各方力量,积极探索一条符合中国国情的发展道路。为此,中国银行业协会携手本刊共同主办了第三届中国银行家高峰论坛暨《中国银行家调查报告(2012)》会,邀请诸多专家学者、金融机构高管齐聚一堂,共谋中国银行业科学发展与转型大计。本刊在此选登部分嘉宾的精彩发言,以飨读者,所有发言根据录音整理而成,未经作者本人确认,不分先后。
杜金富:当前中国银行业的四大问题
2012年中国银行家调查报告反映了很多问题,其中四个方面的问题需要引起我们的注意:
第一,过度依赖高资本消耗的金融发展模式问题,需要走资本节约型之路。2008年以来,我国信贷每年以八万亿元左右规模的速度递增,即使以12%的信贷增长速度来测算,未来十年资本的补充压力仍然较大。在现有市场环境下,依靠频繁融资来支持资产规模将面临不可持续性问题,银行业需要大力发展资本节约型业务,加快资产管理方式的转变,注重提升非信贷资产占总资产的比例。2012年银行家调查显示,有将近38%的银行家选择了将提高资本利用率作为其战略调整的重点,反映出银行家已经意识到通过优化业务结构,最大限度地降低资本消耗。
第二,过度依赖存贷差的盈利模式问题,需要通过发展差异产品策略化,创新高频化,金融发展国际化,来实现中间业务发展水平及层次的持续提升。2012年调查显示,有39%的银行家选择通过实现特色化综合经营和调整业务结构来推进自身战略转型。
第三,过度依赖大企业、大项目的发展方式问题,需要依赖小微企业调整业务结构。2012年银行家调查显示,74.2%的银行家认为将加大中小企业金融服务力度作为其战略调整的重点,在未来公司金融业务发展调查中,小微企业贷款以高达77.4%的占比继续位居首位,说明商业银行已将小微企业金融作为战略转型的重要突破口。
第四,服务同质化发展问题,需要实现差异化发展满足实体经济及广大人民群众日益增长的多样化银行业金融服务的需求。
(作者系中国银监会纪委书记)
:金融创新支持金融业科学发展与转型
纵观世界各国的经济策略,努力寻求金融市场的新发展已经成为当前最重要的任务,而在这个过程中,适度规范的金融创新将成为必然选择。那么,就中国而言,金融创新不仅是金融业生存和发展的必然路径,也是加快我国经济增长方式转型的现实需要。
事实上,我国的金融改革正是一个金融不断创新的过程。尤其是近年来,金融创新得到了前所未有的重视。最突出的例子莫过于,在这一轮全球性的金融危机中,之所以中国的银行业能够表现出较强的风险抵御能力,能够对实体经济运行保持足够的支持能力,很重要的一点,是得益于前些年我国银行改革的不断深化,金融创新的日趋加快。
当前,我国经济发展战略的思路已经从“数量型目标”转向了“质量型目标”,这一方面符合了国内外经济形势的最新变化,另一方面也是我国所面对内外压力的必然选择。为支持经济结构调整,总理提出,2012年将继续优化信贷结构,扩大直接融资。可以肯定,金融业必然会在此轮经济结构调整中发挥重要作用。
但是,由于自主创新、搞差异化的生产和服务,以及追求高附加价值的过程本身,就是一个面临高风险挑战的过程,如果我们的金融体系还是停留在适应“标准化”的制造业所需要的信贷资金这样单一的业务水平上,那么,不仅不能满足产业结构调整对金融服务的高要求,还会造成更大的风险。
因此,无论是支持包括环保绿色产业、新兴制造业等符合国家优先发展目标的产业和企业,减少对产能过剩领域的信贷进入,还是加大对居民消费的金融支持,促进扩大内需等等,一系列政策的落实和目标的实现,都需要金融创新的支撑。
就我国金融业发展尤其是转型而言,创新更是刻不容缓的现实。比如,目前最热门的话题之一:银行资本充足率的问题。之所以大家对它如此关注,是因为这个问题不解决,中国银行业的可持续发展将成为一句空话。
目前,中国仍然是一个以间接融资为主的市场,这就决定了:中国要保持足够的经济增长水平,银行信贷就必然会呈现出持续较快的增长。在这种情况下,如果银行资本得不到及时补充,资本充足水平将会持续下降。但是,受我国资本市场发育水平的制约,其扩容能力尚无法满足上市银行大规模的连续融资和增资扩股的需要。与此同时,发行次级债的有效性又受到一定限制。因此,如何才能保持中国银行业资本充足率水平的稳定,就成了一个紧迫的课题,也是一个难题。
就此,一些专家提出,只有通过信贷资产证券化,才能使银行在资产规模并不无限扩大的同时,实现可持续的成长。众所周知,由于金融危机发端于美国次贷的证券化,这使人们在谈到证券化的时候有一种天然的防范和排斥心理。其实,姑且不论具体做法是否可行,但有一点可以肯定,就是如何从技术、产品设计以及管理上来防范信贷资产证券化可能带来的风险,这是一个可以讨论的问题,也应该是一个可以通过金融创新来解决的问题。所以,要解决好银行业整体资本充足水平不足的问题,根本出路在于坚持改革、坚持创新。其中当然也包括运用信贷资产证券化的方式。 应该说,改革开放以来,我国金融市场的发展取得了可喜进步。但从创新的角度看,与发达国家还存在很大差距。我国金融业竞争力的提高,最终有赖于银行、证券、保险等全方位的市场创新和产品创新。也只有通过运用金融创新的成果来支撑我国技术创新的发展,才能更好地推动整个产业结构的升级和优化,也才能更好地推动金融业自身的转型和科学发展。
(作者系金融时报社社长)
巴曙松:当前中国银行家最关注的七大问题
《中国银行家调查报告》已经连续了四年,我们课题组通过针对中国银行业高管人员的问卷调查,持续关注银行家群体对我国银行业改革与发展的观点和诉求。在此我简要总结一下当前中国银行家最关心的七大问题。
经济环境。银行家普遍调低了对2012年中国经济增长的预期。半数左右的银行家认为全年经济增长7.5%左右。37.3%的银行家认为经济在二季度探底,另有25.2%的银行家认为探底时间在第三季度。30.4%的银行家认为全年经济增长呈缓慢回落态势,2012年难以触底回升。不过,银行家对于中国中长期经济增长的前景依然保持信心。72.2%的银行家认为“技术创新”是中国未来3~5年经济增长的源泉,另有59.6%的银行家选择“制度变革红利”。面对经济下滑,中国政府在4月开始提出“稳增长”的政策基调,调查显示,当前银行家最关注的宏观因素分别为“宏观调控政策的变化”(75.1%)、“金融监管政策的变化”(72.4%)和“全球经济增速放缓”(64.4%)。
利率市场化。银行家认为存款利率市场化对银行业影响巨大。对于未来取消存款利率上限的改革,56.6%的银行家认为对银行业影响偏负面,高出认为影响偏正面的选择25.8个百分点。对于未来取消贷款利率下限的改革,58.3%的银行家认为对银行业无明显影响或偏正面影响,其中,近三分之一(32.5%)认为影响偏正面。根据自身优势,采取差异化发展趋势是利率市场化之后银行业的主要应对措施。银行家认为,应对利率市场化的策略可以概括为:一是客户下沉策略,发展中小企业客户;二是低负债成本策略,加强与客户的联系,增强低成本存款业务;三是投行化、表外化,减少占用资本金。
金融综合改革。2012年全国金融工作会议提出要引导和规范民间资本进入金融领域。54.8%的受访银行家认为,金融业中,最应当向民间资本开放的行业是银行业;79.4%的银行家支持具备一定资质的民间资本发起设立村镇银行。与此同时,银行家也表达了对其风险的担忧。调查显示,高达86%的银行家认为,“不具备相应的风险管理能力”是民间资本发起设立村镇银行的主要风险。
监管评价。对于银行家而言,《商业银行资本管理办法(试行)》(以下简称“《办法》”)的出台是2012年值得关注的监管动态之一,对于几经调整后出台的《办法》,银行家给予了较为正面的评价,并表示将通过加强资本管理水平、发展资本节约型业务等方式应对《办法》实施后银行经营管理面临的挑战。在对现有监管指标体系的评价方面,银行家表示了一定程度上的认可,但希望对存贷比指标的监管应用和数值设定进行适度调整。平台贷款清理规范工作已经进行到了第三年,银行家对目前的各项风险监管政策表示了认同,对“展期和借新还旧”的评价也偏正面。
服务实体经济。银行家们认为,为了更好地服务实体经济方面,给不同形态企业提供有针对性的金融支持,需要改变当前同质化经营、适合各类企业风险特征金融产品不足等问题。与中国正在推进的产业升级与经济转型趋势相吻合,84.8%的银行家认为,加大对战略性新兴产业、科技创新、现代服务业、文化产业的支持力度,是当前银行业服务实体经济最有效的措施。在具体的信贷投向上,银行家选择投向的重点领域依次是战略新兴产业(72%)、物流业(52.1%)、传播文化业(50.8%)、机械制造业(46.2%)、农林牧渔业(44.7%)、信息科技服务业(44.2%)等。战略新兴产业中,节能环保产业、高端设备制造业、新能源继续成为银行家表示重点支持的领域,与上年基本保持一致。与此同时,响应国家产业政策,对一些限制发展行业减少信贷也是支持实体经济的重要内容。银行业重点限制的行业中,房地产业以67.4%的比例高居榜首。此外,在国家倡导节能环保、低碳经济的背景下,造纸业、纺织业、冶金业也是重点限制的行业。另外目前国际航运市场低迷,船舶制造业景气度变差,也成为银行业重点限制行业。
战略转型。随着中国利率市场化的推进、资本项目的逐步开放,银行同业竞争日益激烈,各家银行均在加快转型和调整的步伐。逾四成的银行家选择通过“实现特色化综合经营”推进自身战略转型,也有37.9%和33.9%的银行家选择“提高资本利用效率”、“调整业务结构”作为其战略调整的重点,同时有29.4%的受访者选择“调整客户结构”作为其战略调整的重点。在调整业务和客户结构方面,调查显示,私人银行、财富管理等在个人金融业务中的重要性凸显。其中,私人银行跃居第一位,体现了在高净值人群规模不断壮大的背景下,为高端客户提供更加全面的资产管理服务已成为商业银行发展个人金融服务的重点。
发展前瞻。约七成银行家预期未来三年其所在银行的收入及利润增长率将低于20%,并且扩大生息资产规模是未来利润增长的最有力推动因素。银行家对未来的资产质量表示乐观,半数以上预期其所在银行未来三年不良贷款率将维持在1%以下。八成银行家认为2012年末其所在银行资本充足率将达到10%以上。64.6%的银行家认为2012年末其所在银行拨备覆盖率达到150%以上。
(作者系国务院发展研究中心金融研究所 副所长、中国银行业协会首席经济学家)
楼文龙:落实科学发展理念 推动银行经营转型
转型是企业发展永恒的主题。对于商业银行来说更是如此,经济环境在变化,客户需求在变化,技术条件在变化,银行的业务策略、经营模式和管理方式也必须随之调整。关于银行经营转型的转型方向、转什么和怎么转,是我们现在要讨论的三个重要问题。
第一,转型方向。金融不可能脱离实体经济存在,商业银行转型必须体现服务实体经济的本质要求,特别是要与国家经济战略性调整的方向相一致,这是转型的共性要求。同时,每家银行的转型还要体现个性特色,找到与自身资源禀赋相匹配的战略定位并一以贯之地付诸实施,建立不可复制的差异化竞争优势,这是银行基业长青之根本。
第二,转什么?简单来说就是要转变与科学发展不相适应的经营理念、发展方式和管理模式。
在经营理念上,摒弃传统的“规模冲动”和“速度情结”,树立讲质量、重效益、可持续的科学发展理念。其核心是落实资本约束、财务约束和风险约束,避免为追求短期利益和考核套利,不顾成本地拉存款、拉客户,不顾资本的冲规模、争份额,不顾风险的争放贷款、违规经营。
在发展方式上,转变过度依赖规模扩张的粗放增长方式,走质量效益型的内涵式发展道路。具体来说,就是要追求平衡的发展,避免为“冲时点”造成大起大落。更多依赖技术创新、业务创新、智力资源推动业务增长,经得起经济周期和时间的检验。近年来,农行的经营管理总体上体现了速度、质量、效益的协调发展,呈现出较好的稳定性和成长性。前三季度,农行以9.4%的加权风险资产增速,实现了19%以上的净利润增长;日均存款与季末时点数之比比较接近,“时点”现象明显减弱。
在管理模式上,要按照市场化、精细化、集约化的方向,大力推动管理体制机制创新。首先是要创新组织管理模式,协调好条线管理与板块管理之间的关系,增强战略协同和资源共享。其次是要构建以价值创造为核心的资源配置机制,处理好“投入与产出、刚性需求与合规管理、转型发展与项目建设、精细化与透明度、预算内与预算外”五个方面的关系,努力提高资源使用效率。最后是要建立战略导向的考评激励机制,有力推动战略目标的实现。
第三,怎么转?我个人的观点,就是要积极服务国家发展战略,积极服务经济社会发展大局,同时,着力推进内部精细化管理。
积极服务国家经济发展战略的调整。首先是契合国家区域发展总体战略的要求,大力推进中西部地区发展。近年来,农行一直在加大中西部地区的资源配置力度,截至11月末,农行中西部地区贷款增速已高于全行平均水平2个多百分点。其次是服务国家产业结构的调整优化。目前,全行正在支持的战略性新兴产业项目超过600个。同时,小微企业贷款增速高于全行各项贷款平均增幅8个多百分点。最后是坚持“有保有压”。截至11月末,农行平台和房地产贷款较年初分别压缩了70多亿元和160多亿元,“两高一剩”行业贷款较年初下降0.5个百分点。
积极服务城乡发展一体化。党的十提出加快“四化同步”和城乡发展一体化的战略方针,“三农”和县域经济发展将迎来新一轮的重大机遇,城镇化更将成为扩大内需的最大潜力。目前,农行正在着重围绕“强农、富农、惠农”的要求,积极支持“三农”和县域经济发展。截至11月末,农行累计发放惠农卡1.26亿张,惠及3.5亿农民,“三农”贷款增速高于全行平均水平3个多百分点,农村城镇化和农村基础设施贷款余额达到3000多亿元。下一步,农行还将继续加大对“三农”县域,特别是城镇化和农业现代化领域的金融支持力度。
积极推进现代商业银行精细化管理。把精细化管理作为推动经营转型、提升核心竞争力的重大举措。首先,是加强精细化的资本管理。更好地贯彻落实银监会新的资本管理办法,做好业务结构调整和资本释放的工作,努力降低资本占用和消耗。前三季度,农行信贷类经济资本占用的增幅,低于同期贷款增幅6个多百分点。其次,实施精细化的定价策略。对存贷款实行精细化的定价管理,强化成本控制,把科学发展的成果体现在净利差(NIS)、净息差(NIM)和资本回报率(ROE)等核心指标的提升上。再次,推进更加精细化的基础管理。近几年来,农行通过在运营管理领域推进“三大集中”(集中作业、集中授权、集中监控)、“三化三铁”(标准化、制度化、规范化;铁款、铁账、铁规章)等工作,有效提升了全行的基础管理水平。最后,加强IT系统建设。以此更好地支撑银行的业务创新和精细化管理。农行近期已经将新一代核心业务系统(BoEing)投产上线,以努力实现更精准的客户营销、更精细的绩效考核和更全面的风险管理。
(作者系中国农业银行执行董事、副行长)
朱小黄:加快银行战略转型 支持实体经济发展
中国经济经过三十多年的高度发展,目前正处于工业化、信息化、城镇化、农业现代化发展的关键时期,经济结构的调整、资本市场的发展、企业“走出去”战略的实施,民营企业的二次创业、城镇化进程的推进、中小企业的发展、居民消费水平的提升等等,都需要银行业大力支持。中国银行业必须着眼于实体经济发展,提供更为丰富的金融产品和服务。中信银行作为一家中等较大规模的商业银行,始终坚持服务实体经济的经营指导原则,正在加快推进银行战略转型,力争实现与实体经济的共赢发展。
突出支持重点领域,促进产业结构优化
近年来,中信银行在服务实体经济方面突出强调积极配合国家产业政策,促进产业结构优化,支持企业技术升级。主要表现为四个方面:第一,积极支持传统产业升级改造。第二,加强对战略性新兴产业的支持力度。第三,促进对外贸易及投资便利化。第四,严格控制“两高一剩”行业贷款。
未来几年,中信银行围绕国家经济增长方式转变和经济结构调整需要,一方面要在传统实体经济产业寻找更有价值的优质客户,依托综合金融服务,争夺市场制高点。另一方面加快全面进入服务业领域。服务业遍及所有经济领域,发展潜力巨大,在国家经济结构调整中占据日益重要地位,以服务业为主的第三产业产值已经占国内生产总值的44%左右。“十”报告明确提出要“推动服务业特别是现代服务业的发展壮大”,国家也已出台服务业“十二五”发展规划,服务业将进入一个前所未有的大发展时期。传统产业的升级、消费的启动和城镇化的发展都将给服务业发展注入巨大动力和活力。以零售网络销售、汽车服务、地理信息服务、旅游酒店、软件服务、文化创意、现代物流、养老保障和服务等为代表的服务业将步入黄金发展期。这些变化将给银行业发展带来更多业务机遇和新的利润增长点。中信银行将在强化风险管理能力的基础上,全面进入适合自身发展战略要求的服务业领域。
切实保障资源投入,支持中小企业发展
目前,我国中小企业已占到全国企业总数的99%,是构成中国企业体内的“毛细血管”群体。它们量大面广,已经超过4000万家,其中包括3700多万家工商个体户,分布在国民经济的各个行业,吸纳了2亿多人口就业,创造了60%的国内生产总值、50%的税收和80%的岗位。
作为社会责任和业务转型的重点,中信银行近三年来累计投放小企业贷款4600亿元,个人经营性贷款550亿元,通过在信贷规模、专项费用、客户经理考核、不良率容忍度、人员配置等方面予以业务倾斜,保证了小企业金融业务的快速发展,有效缓解了小企业、小微企业融资难的问题。
未来几年,中信银行将按照大中型公司客户重心上移,零售和小企业客户重心下移的经营导向,逐步形成大中小“橄榄形”对公客户结构定位,充分利用全行近860多家机构网点和网上中信银行渠道,下大力气发展中小企业业务。在优化对公业务结构的同时,实现经营模式的转变,为国家实体经济的发展做出更大贡献。
加快金融创新,满足客户需求
在经济结构调整的大背景下,中信银行将根据各类企业的具体情况有针对性地开展各类金融创新,充分发挥中信集团子公司业务种类齐全的协同优势,满足不同企业的金融需求。比如说,对于大中型企业,强化包括投资银行、产业链金融、现金管理、财务顾问在内的多样化、综合化金融产品和服务;对于小型企业,通过创新产品、流程、机制,拓宽小企业融资渠道,有效解决中小企业融资难、融资贵的问题。
随着居民收入水平的不断提高,特别是高收入阶层的迅速崛起,中国居民的消费观念和投资意识正在迅速与国际接轨。中信银行将积极推进消费金融服务创新,每年新增200多家物理网点,加快向中部、北部、西南等地区二三线城市的网点布局,下大力气加快网络银行、移动支付、金融IC卡等新技术和新服务渠道的运用,大力发展信用卡、住房按揭、个人经营贷款、小微企业贷款、财富管理、汽车金融等消费金融业务,发挥金融对内需的拉动作用,支持消费型经济转型。通过积极推进网点销售化转型,建立以客户为中心,以市场为导向的高效、流畅的运行体制机制,更好地满足金融消费者的个性化、多元化、高效化的需要。
未来几年,是国内外经济金融形势变化最为复杂的时期,也是银行转型发展的关键时期。中信银行将以服务实体经济为宗旨,进一步深化改革,转变业务发展方式,抓住经济结构调整和消费金融发展大好时机,通过持续的产品和服务创新,体制机制的进一步优化,更好地服务于企业和个人金融需求,为实现中国实体经济的可持续发展作出应有的贡献。
(作者系中信银行行长)
洪崎:银行业科学发展的三大要点
当前的外部形势,有三大问题。一是经济增速放缓与经济转型;二是利率市场化;三是金融脱媒。这些问题对银行业的挑战有哪些?银行如何应对?我认为,中国银行业科学发展有三个方面需要注意。
以差异化战略打造市场竞争力
中国银行业近十几年的高速发展是以经济高速扩张为前提的,需求高涨、政府推动、资本市场不完善下的供需矛盾,导致银行业在战略上基本以优质企业客户为发展方向。但是,当前经济已经到了一个新的发展关口,中央强调“有质量、有效益”的发展,资本市场迅速扩张,2012年前11个月,信用债发行量同比增长77%,而新增贷款增长仅13%。客户自主选择金融服务的渠道和方式已越来越具备客观条件,对主流公司客户的争夺必然导致激烈的同质化竞争。
民生银行从2009年开始提出“特色银行、效益银行”战略,并定位民营、小微及高端零售。经过三年多发展,已经取得初步成效。近两年民企贷款客户占比提高了18.2个百分点,小微贷款余额超过3000亿元,私人银行客户也有望超过9000户。截至2012年第三季度末,民生银行总资产和净利润比2009年末分别增长90%和136%,而同期上市银行的整体增长分别为55%和59%。特色和效益初步显现,正逐步弱化规模情结。
以管理精细化保障稳健发展
过去10年,中国银行业的高增长,掩盖了自身管理上的诸多缺陷,而这些缺陷随着经济及金融发展模式的转变正在逐步浮出水面,成为中国银行业由大到强的主要障碍。这些障碍,表现在运营效率、成本管理、资源配置、风险定价、资本管理,乃至产品创新、服务模式、体制机制等各个方面,面临产业更迭和利率市场化的严峻挑战,而“以客户为中心”从理念导入到实践只是刚刚起步。
近几年,民生银行对管理提升非常重视。一是全面引进平衡计分卡、客户之声和“精益六西格玛管理”,在全行完成销售体制及中后台优化等数十项管理提升项目,在总结经验的基础上,运用科学的方法和管理技术,新的战略执行与控制体系正在全行加快建设。二是积极推进新资本协议项目,建立以资本约束为核心的全面风险管理体系,风险与价格匹配的理念逐步深入管理层及业务一线。三是历经数年,全新的核心业务系统基本上线,基于新系统,以风险、效率和质量为主线,以客户为中心的流程变革正在铺开。从效果上来看,2012年第三季度和2009年末相比,成本收入比由42.2%降低到31.8%,加权ROE由20.2%提升到26.3%,评审、监控、清收、厅堂服务等效率正在快速提升。
以创新客户服务模式增强可持续发展能力
经济放缓下的需求减弱、经济转型中客户特征的变化、金融市场完善下的金融脱媒,以及技术创新下的技术脱媒是银行业面临的共同挑战,客户服务模式上的因循守旧很可能导致客户基础的流失。网络经济背景下,苹果、淘宝、脸谱等代表性企业已经见证,基于“开放、对等、共享”理念下的平台模式,以及大数据等信息技术运用,是强化产品创新、提升客户服务、巩固客户基础的有效模式。民生银行近年来也一直在探索平台化、一体化的服务模式。
首先,以事业部改革为突破口,建立大公司业务的统一资源配置和专业服务平台。民生银行事业部体制经过几年的不断深化,尤其在本次经济危机中优势逐步显现。在行业事业部方面,能源事业部成功实现电转煤,并在山西、内蒙古等煤炭资源整合中发挥了重要作用;房地产、交通、冶金等事业部也都有效控制了行业风险,并为客户提供更为专业的金融服务。产品事业部方面,贸易金融、金融市场、信用卡等充分发挥专业能力,加大产品创新,带动中间业务收入健康、稳定增长。
其次,以小微金融为抓手,建立公私联动、交叉销售作业平台。11月,民生银行小微客户超过90万户,小微贷款余额突破3000亿元,小微金融已经形成有一定影响力的品牌优势。当前民生银行的重点是以小微为抓手,加强公私联动,推动交叉销售,加快行内外资源整合,服务国计民生,做强区域特色。
最后,以电子商务、手机银行等为基础,建立智能银行平台。阿里小贷、支付宝、财付通微信汇款等,这些完全不同于传统做法的创新商业模式和创新技术正在吸引越来越多的客户,刺激银行的神经,越来越多的银行开始认识到智能银行平台的建设和运用,对银行未来生存发展所具有的重大意义。为此,民生银行近几年不断强化电子银行建设,手机银行也成功上线,小微信贷工厂、电子商务等平台正在抓紧建设,以乐收银为核心的小微结算平台已经初显成效,对民生银行优化业务结构、提升综合服务发挥了积极作用。
总之,在客户需求、金融服务、技术和产品等都在剧烈变革的时代,商业银行唯有与时俱进,创新求变,才能在服务经济转型升级尤其是实体经济发展中找到自身的独特位置,也才能实现自身的可持续发展。
(作者系中国民生银行行长)
马蔚华:中国银行业面临的挑战与对策
改革开放30余年来,中国银行业实现了跨越式发展。从1978年到现在,资产规模增长了630倍,年复合增长达22%。不良贷款率下降至0.95%,拨备覆盖率提高到290%,资本充足率超过13%。在英国《银行家》杂志的2011年全球1000家大银行排行榜中,中国银行机构入围数量达101家,较上年增加了17家。但同时,我们必须清醒地看到,我国银行业还延续着传统的发展模式,对信贷规模、外源融资、利差收入以及大客户大项目高度依赖,外延粗放的特征依然明显。重要的是,我国银行业所处的环境和条件正在发生深刻改变,传统发展模式将不可持续,转型是必由之路。
外部环境发生巨变
经济增长趋缓。我国经济已进入转型的新阶段,支撑过去30年GDP高增长的人口红利、全球化红利、高储蓄红利及资源环境承载力正在减退。“人口红利”方面,伴随老龄社会的到来,我国劳动力结构变化将加快。低成本劳动力的“无限供给”时代正在结束。“全球化红利”方面,尤其在国际金融危机后,由于全球经济再平衡、发达国家潜在增长率下降、贸易保护主义抬头、我国劳动力成本优势弱化、人民币长期升值等因素的共同作用,我国出口的周期性回落将成为一种趋势。“高储蓄红利”方面,目前我国的储蓄率已高达52%,处于历史最高位,也处于世界最高位。但随着人口老龄化加剧、消费观念转变以及资本市场快速发展,拐点将不久来临。“资源环境承载力”方面,我国现在土地、水、森林、矿产等自然资源面临巨大压力,单位GDP能耗为发达国家的3倍至4倍,资源环境已难堪重负。
金融脱媒愈演愈烈。一方面是资本性脱媒。近年我国直接融资市场快速发展。2011年,股市累计融资8248亿元,私募股权新募集金额增长41%,民间借贷总额超过3.8万亿元。债券融资更是迅猛,近五年的年均增速达42.7%。由于脱媒加速,美国在1987~1990年平均每年倒闭的银行达200家。香港银行业在上世纪80年代末90年代初,先后遭受亚洲金融危机和资本性脱媒的打击,持牌银行减少了近三分之一。另一方面是技术性脱媒。目前中国境内获得第三方支付牌照的企业已近200家,交易规模增长连续五年超过100%,现已突破2万亿元,预计到2014年将突破4万亿元。尤其随着移动互联、云计算等新一代信息技术的兴起,将催生一种既不同于传统的银行间接融资、也不同于传统的交易所直接融资的第三种融资模式,即网络金融。
利率市场化加速推进。2012年以来,央行在连续两次降息的同时,扩大了金融机构存贷款利率的浮动区间,这是加快推进利率市场化的重大举措。据央行数据显示,截至2012年10月末,在社会融资总量中,实现市场化利率的融资占比已达到60.3%,比2011年全年提高了22个百分点,创历史新高。在存款方面,也有近12%的比重实现了利率市场化。现在国家政策方向已比较明确,“十二五”期间利率市场化改革步伐将继续加快。国际经验表明,利率市场化将对商业银行构成巨大的盈利与风险压力,不仅存贷利差将急剧收窄,甚至引发倒闭现象。如美国银行业在完成利率市场化改革后的1986~1990年间,存贷款平均利差降为1.63%,减少了54个基点,期间伴随着银行倒闭潮。我国银行业收入80%以上来源于存贷利差,这对国内银行来说,无疑是一场生死考验。
约束条件日趋严格
资本监管的约束。2013年1月1日,《商业银行资本管理办法(试行)》将实施,大型银行和中小银行资本充足率的最低要求分别为11.5%和10.5%。这对国内很多银行来说,将是不小的挑战。按照《办法》简单静态测算,我国银行业资本充足率将至少下降64BP,至2013年底16家境内上市银行将至少出现1547亿元的资本缺口,补充资本的压力很大。此外,针对商业银行流动性风险、杠杆率和贷款损失准备提出了新的监管标准,这都对银行经营管理提出了更高要求。
以央行为主导的宏观审慎监管的约束。央行目前也正在抓紧建立和完善逆风向的货币信贷动态调控机制,建立健全动态拨备要求和额外资本要求,并综合运用信贷政策、差别准备金、调整按揭成数等调控手段,以及利率、存款准备金率、公开市场操作等价格和数量工具,进一步优化信贷结构,保持合理的社会融资规模。
(首黑)利益相关者的约束。比如,股东对资本回报的期望不断高企。客户诉求日趋多样化,对产品创新和服务品质提出了更高要求。员工的管理难度也在加大,80后、90后员工不仅对薪酬增长、职业发展有要求,对工作氛围、工作兴趣、劳动强度、精神激励、价值实现也有不同的预期。媒体等舆论监督明显强化,声誉风险管理压力加大。
社会需求日新月异
小企业融资需求十分旺盛。据央行统计,我国小企业贷款增速已连续五年比大企业高6个多百分点,目前小企业贷款占比较2008年提高了10个百分点。尽管如此,小企业信贷的供需矛盾仍很突出。以江浙地区为例,有80%的小企业仍要依靠民间借贷。对于银行来说,小企业业务大有可为。
居民财富管理需求日益增长。中国目前是仅次于美国和日本的全球第三大财富来源地,据波士顿咨询公司报告显示,2011年中国境内个人可投资资产总额达到62万亿元,比上年增长19.2%,其中,个人可投资资产在600万元以上的高净值家庭数量达到约121万户,比上年增长29%。居民理财需求更加迫切。
消费信贷需求日趋活跃。我国个人消费信贷余额已近10万亿元,是1997年的近400倍。预计消费市场每年仍将以18%的速度增长,这将为银行业提供许多新的机会。
养老金融需求快速增长。我国已开始步入老龄化社会,预计到2015年老龄人口将突破2亿人,到2030年中国将成为全世界老龄化程度最高的国家之一。
跨境金融需求蓬勃发展。2011年末我国实现跨境贸易人民币结算超过2万亿元。预计今后五年香港人民币存量将由目前的约5600亿元跃升至4万亿元。特别是随着人民币国际化进程的加速推进,跨境金融服务的需求还将大幅增长。
移动金融业务潜力巨大。2011年我国移动互联网用户已达4.3亿户,预计到2013年将突破7亿户。移动支付市场交易规模达480亿元,预计到2013年将突破2000亿元。移动电子商务市场规模同比增长超过500%。移动互联技术的快速发展蕴含着移动金融广阔的成长空间。
面对外部环境、约束条件与客户需求的急剧变化,我国银行业要实现科学发展,唯一选择就是加快转型,调整经营结构,走内涵集约发展道路。
促进银行业科学发展与转型的几点建议
在资本管理政策方面,基于国内资本补充的压力,建议拓宽附属资本补充渠道,将固定资产的重估储备列入附属资本。同时放宽商业银行发行次级债的条件,简化次级债发行程序,提高附属资本占比,减轻银行补充资本的压力和对股票市场的依赖。
在资产证券化方面,建议在风险可控的条件下,放松对银行资产证券化的审批,放宽银行资产证券化的额度限制,完善银行资产证券化制度。允许信贷资产证券化产品在沪、深证券交易所的大宗交易系统挂牌交易,拓展信贷证券化产品的投资者渠道。
在存贷比管理方面,建议实行差异化的存贷比管理,适当考虑银行的负债结构,对同业负债较高的银行适度放松存贷比要求。在经济下行周期,可实行相对宽松和更为灵活的存贷比管理,这也有利于实体经济获得更多的银行资金。
在小微金融服务政策方面,鉴于经济不景气增加了小微金融发展的难度,建议加大对小微金融业务的政策支持力度,包括扩大发行小微企业金融债的银行范围、小微企业贷款不纳入存贷比计算、适当降低小微信贷风险权重等。针对特定行业、产业链、商业群,政府相关部门提供相应的信息咨询服务,解决银企信息不对称问题。
在服务收费政策方面,2012年2月份,由发改委、人民银行和银监会三部委公布的《商业银行服务价格管理办法》征求意见稿,对银行部分收费项目提出政府指导价,这在一定程度上损害了银行的自主定价权。建议加强银行业合理收费问题研究,进一步摸清实际情况,梳理出服务种类和边界,明确成本收益评价方法。对于属于商业银行自主决定收费的项目,尽量减少直接行政干预。
(作者系招商银行行长)
寿梅生:多重挑战促银行转型发展
近年来,中国银行业在战略转型与科学发展方面取得了举世瞩目的成就,经营理念切实转变,业务结构持续优化,管理水平显著提高,机制改革逐步深入,较为妥善处理了发展中的速度、质量、效益、结构问题,科学发展能力、国际竞争力和服务实体经济的能力大幅度提升,在我国经济“稳增长、转方式、调结构”的过程中发挥了积极作用。按照党的十的统一部署,未来一个时期金融体制改革将进入攻坚阶段,向“深水区”迈进,这将对中国银行业的战略转型质量和科学发展水平提出更高的要求,具体体现在以下三个方面。
利率市场化改革实质性提速。2012年,中国人民银行在降息的同时扩大存贷款利率的浮动区间,利率市场化改革进入实质性提速阶段。十指出,我国将稳步推进利率市场化改革,银行存贷利差将趋势性收窄,利润高增长时代已然结束。存贷款利率上下限全部放开后,预计银行存贷利差至少有100个基点的下降空间。更为重要的是,银行业的经营管理模式将发生重大变化。在利率仍受管制条件下,规模即效益,银行业盈利水平的差异主要取决于业务规模。在利率市场化条件下,单纯依赖做大规模无法确保盈利持续增长,不计成本的盲目扩张反而可能因定价水平落后形成被动局面。在利率市场化逐步推进的过程中,商业银行的发展方式、业务模式和内部管理都迫切需要加快转型。
金融脱媒全面加快。近年来,立体式、多层级金融市场体系建设深入推进,证券、保险等行业发展松绑提速,金融市场格局加速变革,金融脱媒加快发展。2012年前11个月,包括本外币贷款和银行承兑汇票在内,银行新增信贷占社会融资总额的比重已经下降到65%左右。十报告提出,我国要加快发展多层次资本市场,社会融资结构将逐步从目前的以间接融资为主逐步转向间接融资和直接融资并重。在此情况下,商业银行的传统业务空间将受到挤压与蚕食,同时要求银行加快拓展新型业务。未来优质企业对银行信贷的依赖度将继续降低,要求银行动态优化信贷结构。同时,企业和居民投资理财渠道日益增多,一般性存款面临被持续分流的严峻挑战,要求银行大力发展主动负债业务。证券行业频频推出创新举措、保险行业加快改革步伐、第三方支付高速发展,金融机构之间的界限日益模糊,银行将面临范围更广、方式更为灵活、程度更为激烈的市场竞争,转型发展的要求也更显迫切。
银行监管趋于完善。近年来,我国积极构建完善银行业审慎监管体系,商业银行新的资本管理办法也已出台,并将于2013年正式实施。未来我国金融监管将不断趋于完善,手段和工具不断丰富,审慎监管的有效性也将不断提高。从短期看,随着资本新规的实施,银行资本充足率将有所拉低。若再考虑到利率市场化条件下银行盈利增速下降、内源性资本补充能力下降等因素,资本缺口会进一步有所扩大。从长期看,更为严格的资本约束将使银行难以继续依靠传统粗放型的经营模式取胜,进一步加快转型步伐、加快科学发展迫在眉睫。在看到压力的同时,当前银行有效推进转型和实现科学发展仍有一系列有利条件和积极因素。比如,中国经济有很强的自我平衡、自我修复和自我发展的能力、动力和潜力。特别是随着新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化的“新四化”战略的推进,我国经济仍将保持较快的增速,为商业银行逐步推动经营转型、实现科学发展,提供了有利条件。而经济结构深入调整,将为银行拓展新兴市场、培育新的增长极创造条件。特别是随着“新四化”的推进,我国消费潜力的释放将面临历史性拐点,为商业银行转型发展创造巨大的“蓝海”。此外,多层次金融市场持续快速发展,为银行深入开展金融创新、提升财富管理能力,提供了新的“平台”和“通道”。
面对新的挑战和机遇,交通银行将以科学发展观为统领,以转型为基本主线,以创新为永恒动力,以改革为有力保障。首先,转变经营理念,走低资本占用型经营之路。其次,优化客户结构,稳步推进综合经营试点。第三,提升传统业务优势,加快新兴业务发展。第四,深化“二次改革”,创新体制机制。第五,完善公司治理机制,加强全面风险管理。
未来一个时期,我国经济增长方式持续转变、利率市场化改革攻坚提速、金融脱媒迅速发展、行业监管趋于规范,这些都将给商业银行带来诸多挑战和深远影响,势必从根本上推动银行改变经营管理模式,进入科学发展、战略转型、创新驱动、特色经营和精细管理的新时代。交通银行将在监管的指引和协会的指导下,与同业一起,为进一步提升我国银行业的整体竞争能力而不懈努力。
(作者系交通银行副行长)
陈彩虹:建设“流程银行” 提升价值创造能力
从我国银行业现实来看,由传统部门银行向“流程银行”转变,应当是银行业的重要转型之一。流程银行,就是以客户为中心,从企业级高度,以流程为主线,以流程绩效为目的,通过持续优化再造业务和管理流程的一种银行运营模式。这一定义的核心有两点:一是强调以银行客户为中心;二是强调银行整体的流程运行。简单说就是,“顶层设计,流程为王”。“流程银行”是相对于传统的部门固化的“部门银行”而言的,提出建设“流程银行”,主要基于两方面的原因。
传统部门银行在满足客户综合服务需求方面,弊端不断显现。传统部门银行的弊端主要体现在以下三方面:一是以职能为基础,部门利益至上,强调内部便利,规避部门责任;二是纵向层级多、管理链条长,对客户和市场反应相对较慢;三是流程分割和冗余繁杂,业务壁垒、职责固化,流程存在重叠、交叉和缺位,协调成本高。因此,建设流程银行,就是要最大限度地解决传统部门银行的这些弊端,为客户提供便捷、多元、差异的综合。具体讲就是,以客户为中心,以流程为基础,变外部“不痛不痒”的关联为内部“不能不为”的关系;基于客户需求来设计流程,对客户和市场反应迅速;流程灵活简约,按流程节点确定部门职责分工和角色,实现无缝衔接,降低协调成本。
“流程银行”建设,也是构筑未来银行核心竞争优势的基础。在现在的竞争中,银行的整体成本和综合效益,是决定银行存在的关键所在,它们只能通过企业级的业务流程和管理流程的再造,才能实现。具体说,无论是成本领先,还是差异化和目标集聚,其实现的关键都在于流程。成本领先依赖于效率的提升和业务的集中处理;差异化主要体现在产品、服务上,而其背后的支撑就是流程;目标集聚首先是要通过特定的流程发现和识别客户,并提供与众不同的服务。因此,流程是构成银行核心竞争优势的重要基础。
“流程银行”建设是一项系统工程,必须从整体上进行设计,避免零打碎敲,避免局部和整体产生偏差。总体而言,“流程银行”建设涉及公司治理、战略规划、业务流程再造、IT平台优化、组织体系、企业文化及激励约束等六个方面。
公司治理方面。主要是协调和统一认识,确定流程银行建设目标,配置建设资源。做好顶层设计,自上而下地推动,并对实施过程、内容等进行审核、把关、组织和推动。
战略规划方面。流程银行推进目标要清晰、具体、针对性强。步骤、时间、方法要明确。内容周密,可操作性强。
业务流程再造方面。推进端到端的流程再造,渠道整合和管理,前后台分离,后台营运集中化。
IT平台优化方面。IT建设快速响应客户需求,IT应用组件化,实现信息共享。
组织体系方面。组织为流程而定,基于流程节点确定清晰的部门职责、边界和相互关系。建立以客户为中心的营销体系。整合一致的渠道服务体系,快速响应的产品研发体系,纵向集中与横向整合的营运体系,以满足流程管理要求。
企业文化和激励约束方面。从流程认同的视角,真正落实以客户为中心,以市场为导向的经营理念。培植和树立流程化管理,组织服从于流程,流程服务于客户的价值理念。明确各个流程清晰的责任、目标和岗位要求。培育流程文化。建立基于客户需求驱动的持续流程优化机制。建立与不同部门在企业级的客户、产品、渠道中的贡献相适应的考核评价体系等。
上述六个方面,业务流程再造是流程银行的核心引擎,IT平台化是强有力的支撑,但流程优化与再造只是流程银行建设的必要条件而非充分条件。必须看到,流程银行建设不可避免地带来体制、机制的变革。
(作者系中国建设银行董事会秘书)
金煜:中小银行转型的动力和压力
科学发展是银行业的大课题,涵盖面非常广,比如服务实体经济、集约化经营、节约资本消耗、可持续发展等。在目前阶段,转型是银行业科学发展的重要抓手。国际金融危机以来,全球银行都面临转型的课题。如,对于欧美银行而言,降低杠杆率也是一种转型;对于中国银行业而言,主要是发展模式的改变,可以说这种转型是初级的转型。
总体而言,中小银行转型的压力和动力都在增加,主要表现在:第一,外部环境变化的压力,前几年宏观金融环境对银行业比较有利,而现在则发生了改变,不良贷款也在上升,通过发放贷款获取利润的难度较之以往有所增加。第二,利率市场化导致利差空间压缩的压力。第三,金融脱媒造成规模扩张受限的压力。第四,新资本管理办法实施导致资本约束加强的压力。第五,与大型银行竞争优势不足的压力。尽管从近几年数据看,中小银行发展速度比大型银行更快,但在利率市场化背景下,大型银行对中小银行生存空间的挤占仍然十分严重。由于大型银行在网络、资本、IT等方面的优势,优质客户对大型银行的依赖度和集中度仍在增加。根据16家上市银行的数据,以手续费和佣金收入占主营业务收入比重为例,大型国有银行平均约占19%,股份制银行平均约占15%,城商行平均约占9%,从这一角度来看,中小银行转型更有紧迫性。相对于大型银行,中小银行转型发展既有弱势也有优势。弱势主要体现在中小银行总体规模比较小,腾挪空间比较小;基础管理比较薄弱,对转型的把控能力可能不足;优势则主要体现在机构比较扁平化,决策链短,机制灵活。
因此,中小银行成功转型的关键有两点:一是根据自身实际扬长避短,形成与大型银行的错位发展,从原来的“小而全”转变为“专、特、精”。核心是通过管理的转型,从粗放化逐渐转变为精细化;通过经营的转型,从同质化逐渐转变为专业化,最终实现差异化、特色化发展。特别是对于投行,资金交易、财富管理、资产托管等新兴业务,由于这些业务对资本约束、对物理渠道的依赖度较小,中小银行更容易实现差异化发展,实现“弯道超车”。二是加强整体设计和系统推进。如果不进行“顶层设计”,不通过战略推进转型发展,小修小补难以解决转型的根本问题。
银行高管转正个人总结范文第2篇
论文关键词:商业银行;组织结构再造;流程再造;银行信息化
目前,我国商业银行基本上是职能型的组织结构,其业务流程也是按照职能型的组织结构而设计的。这样的组织结构和业务流程与以市场为导向、以客户为中心的经营战略发生扭曲,与银行信息化发展水平产生背离,应在组织结构和流程上实现再造。笔者认为,按矩阵型组织结构的原则再造我国商业银行的组织结构,是我国商业银行的组织结构选择。在组织结构再造实现后必须进行流程再造,这样才能使组织管理与流程运行相统一。
一、现代商业银行的组织结构的类型分析
现代商业银行的组织结构有多种类型。哈佛大学商学院NitnNohria教授在1995年6月发表的《组织结构概述》(NoteOnOrganizationStructure)一文中,将不同的组织结构划分为职能型、事业型、矩阵型、网络型及其他混合型,并就这些结构的不同特征进行了论述,指出在设计任何组织的结构时,通常需要考虑下列几个方面的事项:劳动分工、协调机制、决策权的分配、组织边界、非正式结构、政治结构、权威的合理基础。
就我国而言,银行的组织结构应满足经营管理的三项基本需求:有效地完成银行基本任务,即组织结构的稳定性原则;能够对外部环境中存在的重大威胁作出反应,控制好组织结构的惯性原则;保持不断创新,即管理者的创新精神。据此,我国商业银行设计一个高效的商业银行组织系统,需要考虑五方面要素:环境的变化、正确的战略和经营方向、经营道德、有效的领导层、信息化水平。
下面对现代商业银行的职能型、事业型、矩阵型、网络型四种组织结构类型进行分析。职能型组织结构是按银行职能部门来设置的,一般适合规模较小的银行,每一部门依据职能提供一项系列服务的一部分;事业型组织结构是依据企业的生产和提供的产品和服务进行划分的,适合规模较大的银行,它是根据产品特性的不同将银行职能部门分成事业部;矩阵型组织结构兼顾了事业型和职能型的特点,按客户的业务发展流程分类,每一事业部都能完整地完成目标任务,它需要复合型的人才作为支撑;网络型组织结构是按掌握一定技能的知识雇员的类型来进行划分的,其适用于变化大、不确定因素多的环境,实际上是网络经济时代的结构,已呈现“非正式组织”的特征。
这种组织结构理论说明了西方商业银行组织结构的发展历程和未来的发展方向。从西方现代商业银行的实际来看,随着银行发展环境的变化,价值观也实现了由以产品为中心向以客户为中心的质的转变,其组织结构也实现了转变:即从行政职能型、事业型的组织结构向矩阵型和网络型的组织结构转变。20世纪90年代以来,欧洲、北美洲等一些跨国性的商业银行普遍采用“矩阵式”的组织结构,这种转变对我国商业银行的组织结构构建具有借鉴作用。
二、我国商业银行的组织结构及其缺陷
从组织结构来看,国有商业银行基本上是按行政区域和政府序列设置的。即各总行为一级法人;一级分行对应省和直辖市级;二级分行对应地、市级;最后是县(区)级支行和营业所(办事处、分理处),至今这种状况还没有得到全面改变。从管理体制来看,国有商业银行均实行一级经营、三级管理。银行内部经营机制无论在资金筹措与运用,还是财务分配、人事制度上主要由上级行管理。管理行集中了过多不该集中的经营权,而真正的经营行却缺乏足够的自力。决策权与经营权的分离,阻碍了分、支行经营活力的增强和市场竞争力的提高。此外,封闭的干部人事制度和劳动分配制度,仍然没有突破计划经济时期的管理模式。它既不体现员工的素质能力和工作绩效,也不符合市场经济对经营提出的开放灵活的管理要求。在分配问题上,所实行的依然是行政干部的级别工资制度,缺乏有效的激励机制。
这种金字塔式组织结构与信息化在银行中的应用已不相称,缺点是:管理层次多,管理成本高,信息链条长,市场反应慢,服务效率低下。虽然国外银行也有层级结构,但最大的区别在于,国外银行能充分利用信息化实施管理,在分行之下不设下一级机构。
与国有商业银行相比,股份制商业银行模式比较好些,但仍然笼罩着行政机关的影子,基于信息化的管理没有发挥应有的作用。而现代信息技术在银行的广泛应用,为银行构建运转高效的矩阵型组织结构提供了可能。
三、按矩阵型组织结构的原则再造我国商业银行的组织结构
笔者认为,应根据以客户为中心的战略,参照国际成功的银行组织架构,以银行信息化建设为平台,按矩阵型组织结构的原则再造我国商业银行的组织结构。
按照组织结构扁平化的要求,打破省、地(市)、县(区)之间的界线,以经济区为中心,设立区域大型城市行为分行,总行作为管理决策层,主要职责是战略决策、授信管理、产品研发、信息综合处理等。其他权力尤其是产品营销和市场开发的权力尽量下放。这便形成了以总行为决策中一心,以分行为经营中心,以下属发展部为产品服务中心,从而实现集中政策下的分散经营,将政策控制集中化和业务运作分散化的思想有机地统一起来,使总行最高决策机构能够集中力量制定总目标、总方针、总计划以及各项政策。从事经营的商业银行在不违背总目标、总方针、总计划的前提下,可以充分发挥主观能动性,自主管理其日常经营活动。在银行内部,运用非均衡发展理论的原则和方法,对商业银行优先配置资源,建立新的管理体制和经营机制,按效益最大化原则经营。经扁平化改造的组织结构形成后,把过去多级管理、一级经营变为一级管理、多级经营。相应地减少了委托层次,从而在结构上减少了人风险。
矩阵型组织结构再造的操作可考虑三个方面。首先,合并过多的支行,特别是业务半径小的支行,如隔路毗邻的两个支行,把支行一级的机构整合为我国商业银行营业部下设的业务发展部。其次,压缩管理层级,减少中级行政管理人员,特别是目前国有商业银行的中级管理层还应该大幅度削减,减少银行业务发展的组织障碍,发挥信息技术在银行管理中的作用。最后,精选一批高级人才为客户经理,实施客户关系管理,在组织结构和业务管理上真正做到以客户为中心。这样就能够实现组织架构与以客户为中心相结合,压缩组织层级后减少了非利息支出,增加了银行利润。在矩阵型组织结构再造实现后必须进行流程再造,以使组织管理与流程相统一。
四、组织结构再造后的流程设计
流程是指一系列相关的创造价值的作业活动,并为一定的目标、任务而进行的过程。这一过程由一系列工作环节或步骤组成,相互之间有先后顺序,有一定指向,把所有这些工作环节或步骤衔接起来便构成了一个完整的流程。从管理学上讲,流程就是有效配置资源,实现组织目标的具体工作路径。这种路径是既定理念、素质、分工条件下的产物,当理念、素质、分工等发生变化时,路径也应该发生变化,问题是这个路径可能有很多,而理想的路径应是效率最高、效益最好的。
1.我国商业银行现有流程的缺陷
我国商业银行信息化建设速度具有其他行无法比拟的优势,但是,由于管理的落后,这些优势尚没有得到充分地发挥。从流程上找原因,是因为:现有的流程是以银行为中心,按手工或部分计算机处理模式建立的,信息流在旧理念和旧流程环境下运行,发挥的作用甚小,造成了极大的资源浪费。
为发挥金融信息化在共享数据资源、流程自动化控制与处理、信息快速传递与跨地域存取的特性,必须以客户为中心、以信息技术为平台再造业务流程。又由于,在旧有的职能型组织架构中,客户的需求实现流程被肢解,呈现流程片段化,而客户对片段化的流程越来越反感和疏远,因而造成客户流失,为保住客户,达到客户满意和实现客户忠诚,实现重复购买,必须对流程进行再造。
2.银行业务流程再造的目的
银行业务流程再造的目的,就是要根据客户类别,将本来分散在各职能部门的工作,按照最有利于顾客价值创造的营运流程重新组装,使银行能有效适应市场的要求。在银行业务流程的再造中,创造性运用信息技术对传统的作业进行最大限度地集成,从而建立以客户为中心的流程组织,以期在战略方向、效率、质量、客户满意和对市场应变中取得突破。
3.我国商业银行业务流程再造的原则
我国商业银行实现业务流程再造有以下五个原则。第一,要以“银行再造”的思想指导实践,以客户为中心,把客户的满意度放在核心地位。在业务流程设计中体现删繁就简、择优去劣的原则。第二,由于客户对银行的贡献度不一,要根据客户价值定价,再通过多样化的业务流程设计体现差别服务的精神。在整合业务流程中银行应首先着眼于活动和流程对顾客价值贡献的大小。对一个银行来说,任何一个对产品或服务没有贡献的流程都是不增值的流程;对一个业务流程来说,任何一个提高成本而对流程输出没有贡献的活动都是不增值的活动。这些不增值的流程与活动大多是不必要的审核与监督,以及折中协调等环节。这些活动对银行而言并无任何附加值,可全部删除,以减少不必要的人力和时间浪费。业务流程的设计不应限于原有的组织范围内,原则上应超越组织界限,以最自然的方法加以灵活调整。在任用通才而不是专业化人员的情况下,许多跨部门的作业可以整合为一体。第三,流程再造的重点在于简化流程,控制错误发生的风险,提高管理效率。第四,要加快银行信息化的应用水平。再先进的信息技术和业务流程如果不能在实际中应用也是无价值的。因此,要大力培养既懂银行业务又懂信息化操作的适用人才。第五,要把流程再造和业务创新、组织结构再造等结合起来。
银行高管转正个人总结范文第3篇
今年48岁的常振明此前的全部职业生涯都在中信公司渡过,任职包括中信证券董事长、中信控股有限责任公司总裁、中信嘉华银行有限公司行政总裁等等,直到不到一年前有些令人意外地调至建设银行。
面对记者的提问,常振明的回答字斟句酌且思路清楚。他谈到此番战略投资者美洲银行能为建行带来什么益处,谈到他最担心的为什么不是分支行发生大案要案而是制度与工作流程存在缺陷,也谈到他自己角色转换的心得所在。
《财经》:此次引入美洲银行作为建设银行战略投资者的经过是怎样的?
常振明:美洲银行此次分期投资30亿美元,如郭树清董事长所说,是中国单笔引进外资金额最大的一笔。谈判从开始到结束的时间可以说很短。美洲银行与建设银行接触是在今年3月间;双方于5月 2日签订备忘录,在“五一”长假结束之后,美洲银行派出的人员于5月9日开始对建行作为期三周的尽职调查;6月1日以后,双方及中介机构开始准备有关的协议,到6月17日正式签署。
做尽职调查时,美洲银行三架公务专机,送运来了零售业务、公司业务、风险控制、IT等各部门的人员共40余人。美洲银行对建行所作尽职调查的范围很广,除了详尽了解建行贷款流程,他们还去了北京分行、上海分行以及浙江分行,参观了建行北方运行中心(北京)和南方运行中心(上海)。建行还组织了一次高层电视电话会议,建行总行领导们与四位分行长讨论今年业绩完成情况。美洲银行的高级经理们对于风险控制、零售业务以及中小企业贷款的情况问了好些问题,分行长们一一作了回答。
他们问得很细,比如说对建行人事管理制度等全部作了访谈,比如说他们会细到问ATM机监控和运行的细节,还参观了北京的ATM监控中心。建行每个部门的相关负责行长基本上参加并配合了他们的尽职调查。到最后结束时双方交换意见,他们说,对建设银行管理层团队及公司治理结构感到“特别满意”(comfortable)。
《财经》:美洲银行在哪些领域对建行能有所帮助?
常振明:建行到去年年底的总资产接近4万亿元,存款接近3.5万亿元,其中有一半是个人存款,说明建行是一家大众银行。建行主要的竞争优势是资金成本的平均付息率,去年只有1.26%,加上管理费用,资金成本总计也不过是2.3%。去年建行税前拨备后的利润是502亿元人民币。
美洲银行至2004年底的总资产是1.1万亿美元左右,净利润是141亿美元,从盈利上讲是世界第二大银行。另外,在美国有全国第一的分支网络。
我们告诉美洲银行,建设银行面临着一系列挑战:
首先是整体战略的挑战。过去建行的口号是“哪里有建设哪里有建行”,现在的口号是“建设银行建设现代生活”。建行正在经历一个从公司业务为主到个人业务为主的转变。美洲银行的零售银行业务非常强。他们的经验对建行正在进行中的转型有很大的参考价值。此外,美洲银行可以帮助建行推行从地域性管理到产品线垂直管理的转变。他们在过去五年间正好完成了类似的转变。
其次,建行需要加强风险控制能力。我们认为,解决的关键是建立健全风险控制的工作制度与流程。当然,美洲银行只是在流程上提出建议。比如说一笔个人贷款,我们过去的做法是对支行进行授权,美洲银行则是对客户经理进行授权。对哪级授权授到什么地步,他们有丰富的经验。
再次,建行正面临如何建立有效的绩效评价体系的挑战。建行刚在大连完成岗位描述试点,总行正在进行中,将对大约1000个岗位作出描述,将来会根据这些描述来确定激励机制。
此外,在零售产品、工作流程、制度建设上以及人员培训、风险管理、后台建设、IT系统上,我相信美洲银行作为战略投资者都将对建行作出很大贡献。他们告诉我们,美洲银行在IT上也“走过很多弯路”,可以与我们分享经验。还有,建行正面临客户经理严重不足的挑战。建行个人客户经理只有8000人左右,未来要增加到两三万人,这就将带来庞大的培训任务。我相信,美洲银行在这方面可以提供帮助。
《财经》:6月17日协议签署以后,是不是意味着交易已经完成?
常振明:接下来要做的是建行对美洲银行进行尽职调查。双方签署的战略协作协议有七个附属协议。建行将分批派出人员赴美,进一步细化美洲银行将与建行合作的领域。现在建行内部各部门正在汇总,将要提出详尽的需求列表。
此外,你们说交易完成了,其实要我说是刚刚开始。现在仅仅是签署了协议,交易还没有完成。要在毕马威审计完建行截至今年6月30日的财务数据,以及满足另外一些条件后,美洲银行的钱才能进账。更往远说,尚得建行与美洲银行的战略合作取得成功,这笔交易才算得上真正完成。
《财经》:引入战略投资者要避免竞争关系,是近来的重要引资原则,此次协议有什么样的安排保证这一点?
常振明:美洲银行在中国国内业务很少,而且基本上跟建行不重复。这些业务在将来会主要通过建行的平台来完成。至于建行在美国的业务是否与美洲银行合作,协议中没有提及。
《财经》:有外界评论说,美洲银行此番入资更像一项财务投资。
常振明:建行有1.36亿个活跃的个人账户,银行卡则发行了1.5亿张,美洲银行所服务的客户近4000万人,双方加起来的规模是非常可观的。美洲银行来华的高管们对于这一合作的前景都感到非常兴奋,他们真诚地希望通过与建行的合作,提高服务其全球客户的能力,确实不是单纯的财务投资者。
由于在华业务规模较小,美洲银行此次战略决策包袱比较轻。此外,美洲银行管理层对中国经济将来的发展有积极的判断。在6月13日召开的董事会上,美洲银行董事们一致通过了这项投资案。
《财经》:建行预计于今年底前上市,能否谈谈上市计划?
常振明:这个问题我现在还不能谈,可以谈的是,除了美洲银行,未来也可能有别的战略投资者进入建行,所以通过上市获得资本金对于建行不是特别重要。接受公众检验,完善公司治理结构,是建行上市的主要目的。我们想通过几年的时间,把建行基础工作做好,如IT系统、风险控制流程、发展个人银行的模式等。
《财经》:你从中信到建行工作将近一年,比较今昔的工作经历,体会是什么?
常振明:我原来在中信公司工作,到建行以后发现没有什么优势。第一,此前我没有领导建行这么大机构的经验,小银行与大银行很多事是不同的;第二,我基本上算是投资银行出身。投资银行业务更注重交易的达成,但对于建行这么大的商业银行,做成一宗两宗交易是没有用的;工夫只能下在制度建设、用人标准的公正透明、工作流程的完善上。
建行这么大,14500个分支机构,数十万员工,任何一个环节和流程的变化都可能带来巨大的影响。好在过了一年,我现在角色是转换过来了。
《财经》:作为建设银行行长,你最担心的事情是什么?是分支行出现案件吗?
银行高管转正个人总结范文第4篇
通 过银行与信托合作而将信贷腾挪出表,再次呈现爆发之势。这意味着,银监会去年底疏解“表外融资”的努力,遭遇考验。
用益信托测算,4月份银信合作理财产品发行规模为4763亿元,约占当月商业银行7740亿元新增贷款规模的61%;2010年一季度,银信合作理财产品的规模估计9664亿元,占同期商业银行2.6万亿元新增贷款的1/3以上。
“今年以来,银行通过银信合作转移新增信贷的趋势愈演愈烈,已经影响到了央行的货币政策调控效果。”一位信托公司高管表示。
信贷规模控制的加强,使商业银行在正常信贷路径受阻情况下,大量拓展表外业务,这再次引起银监会关注。
4月28日,银监会非银行金融机构监管部在海口召开的“2010年全国信托公司监管工作会议”上,提出将于近期重点整肃银行表外的贷款,将银信合作的信贷规模纳入信贷规模总体额度监管范围之内。
一位与会的信托公司高管说:“规模监管无非就是几种方式,控制总规模、控制存贷比、控制资本充足率,但是具体的细则还没有确定,未来银行通过信托公司转移信贷的规模肯定会受到控制。”受访商业银行人士认为,这项工作很可能在2010年6月底前实施。
2009年,面对银信合作表外融资的激增,银监会3次发文规范银信合作,对银行通过信托公司直接转移存量贷款的行为予以遏制。但2010年信贷规模管控制之下,银行仍然有无法抑制的信贷“出表”冲动。
只是这一次,被转移的是新增贷款。
屡禁不止
近年来,通过银信合作渠道隐藏的银行表外信贷规模不菲,但由于交易的非公开性,具体的数量难以精准核实。而转移规模的多寡,也往往随着货币信贷政策的“松紧”变化,逆向而动。
《财经国家周刊》记者获悉,招商银行(600036.SH)、交通银行(601328.SH)、民生银行(600016.SH)、中信银行(601998.SH)、光大银行成为2010年银信合作的“大户”。用益信托统计,2009年招行共发售银信合作理财产品780个,交通银行发售535个,民生银行发售526个,中信银行发售463个,光大银行发售437个。
与往年不同的是,2010年的银信合作理财产品的结构发生明显变化:信托贷款类产品数量剧增,而信贷资产类产品数量则维持低位。信托贷款类产品是银行转移新增信贷的渠道;而信贷资产类产品是银行转移存量信贷的渠道。
根据用益信托的统计,截至2010年4月,信托贷款类产品估计募资额度超过1191亿元,是信贷资产类理财产品募资额的6倍。
而2009年,信托贷款类产品和信贷资产类产品募资额度曾平分秋色,按用益信托的统计,分别为3855亿元和2714亿元。
这让监管层的信贷规模管理效果大打折扣,调控由此不期而至。
2009年12月,银监会下发《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》(下称《通知》)。其中第五条规定,“银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行自身的信贷资产或票据资产”。而这正是银行转移存量信贷资产的主流方式。
同时,《通知》第九条规定,对于银信合作业务中存在两个(含)以上信托产品间发生交易的复杂结构产品,信托公司应按照有关规定向监管部门事前报告。这就堵上了通过“双买断”交易规避监管的路径。
《通知》下达之后,银信合作总规模应声而落,用于转移存量信贷的信贷资产类信托计划发行个数明显下滑,从2009年11月的327个下降到2010年1月的4个。
美中不足的是,上述《通知》在封堵存量信贷转移的同时,却留下了银行“互倒”信贷资产后再通过信托渠道转移存量贷款以及直接通过信托渠道转移新增贷款的空间。
随着央行对新增信贷的调控逐月收紧,银行间“曲线对倒”后,用于转移存量信贷的信贷资产类信托计划发行个数也略有回升。用益信托统计,2010年2月共发行11个,2010年3月发行了55个,2010年4月发行了20个。
“对于银行来讲,将自己的存量贷款打包做成信托计划,从而挪出新的空间发放新增贷款是一种最经济、快速的做法。如果需要两家银行对倒,则需要对对手方银行的打包贷款质量进行调查评估,增加操作成本和产品设计周期。”招商银行某投行部人士表示,“所以在今年的前3个月,银信合作主要在做新增贷款,存量做得很少。”
实际上,自2008年以来,银监会对于银信合作渠道的政策空间一收再收。每一次政策收缩,都极大的改变了银信合作的生存业态。银信合作就好像在一个并不明朗的暗箱里,堵住一个方向,资金就向另一个方向流动。
谁的需求
表外信贷激增背后,有其不可遏制的现实需求。
2010年一季度,央行完美地完成了对2.6万亿元新增信贷总量的控制,而与之相对应的是:实体经济饥渴的融资需求与商业银行无法抑制的放贷冲动。
“信贷总量控制导致的结果是,只有好的企业和好的项目才能从银行贷到款。”招商银行深圳某支行对公业务部负责人说。
2010年3月,部分银行甚至出现“停贷”。“到了3月,有一周几乎都不审批放贷了。”中国银行广州分行信贷部人士说。
严格信贷规模管理的结果是,商业银行只能曲径通幽,通过信托贷款延伸商业银行的资产负债表,成了商业银行的群体性选择。
“挑好的去做,不然最后如果企业还不了钱,投资者购买理财产品的风险还是银行担。”招行人士表示。
贷款投向上,2010年一季度银信合作的信托贷款主要投向了工商企业和基础设施行业。用益信托统计,针对这两个领域分别发行理财产品172个和133个,投向房地产领域的银信理财产品仅为19个。
“由于银行对地产企业已经逐步停贷,银信合作的渠道也萎缩严重。地产企业主要走通过信托公司发行集合信托计划的方式,向单笔投资100万元以上的高端个人投资者和机构募资。集合信托计划的预期收益率由担保公司提供担保。”平安信托人士表示。
来自用益信托的数据显示,2010年一季度,共有9家信托公司成立65款房地产集合信托产品,募集资金规模总额为173亿元,数量和规模同比分别大涨150%和665.24%,平均预期年化收益率高达9.19%,已经接近高利贷水平。
但对于企业、银行和信托公司而言,借道信托和理财融资,依然是一桩“三全齐美”的好事,除了个别受调控的行业外,部分公司则可以通过信托贷款起到降低利率的作用。
举例来说,一家公司需要一年期贷款1000万元,央行规定的基准贷款利率为5.31%,如果分拆成半年期银信合作理财产品加半年期贷款的方式,融资利率则可降到5%。
即:第一个半年以发行银信合作理财产品的方式募资,给投资者的年化收益率约为3.3%;剩下半年以银行贷款的方式,半年期贷款标准利率为4.86%。
对于银行来讲,获得的是5%的利息和佣金收入;对于融资企业来讲,一年期贷款的标准利率是5.31%,而实际融资利率为5%;对于投资者来说,3.3%的半年期年收益率比半年定期存款基准利率1.98%高出了1.32个百分点;对于信托公司来说,银行提供了融资客户、理财产品投资者、信托公司只是充当一个管道的作用,还可以收取约千分之五的管理费。
多赢格局,成就了屡禁不止的表外融资盛宴。
监管之策
但大量融资游离于表外,导致银行的杠杆率变相提高,而对其风险却难以监管。
在银信合作中,银行占据主导地位,但银信合作的风险也正是来源于银行一枝独大的格局。作为银行内部资产调节的方式,在银信合作中,无论是融资对象、分销渠道还是投资者,几乎全部为银行拥有,而信托公司则充当了弱势的配角。
“银行掌握了客户资源和资金,信托公司更多是充当一个渠道,有时候甚至只是需要去信托公司盖个章而已。”用益信托研究员李说。
2009年,银信合作理财产品募资额度占到了信托公司总募资额度的92%,信托公司集合信托计划仅占总量的8%。
这部分贷款通过银信合作产品转移后,游离于银行资产负债表外,无需计提相应拨备,而风险则转嫁给投资者。
正是鉴于这种无形的风险传递,银监会开始再度对银信合作出手。
记者获悉,银监会的思路是:一方面要将银信合作贷款纳入表内监管,控制规模;另一方面,鼓励信托公司自主开发信托产品,走出银行的影子,扩大集合信托业务所占的比重。只有这样,才能在控制信贷规模的同时,保护信托行业的健康发展。
一种或将纳入的监管思路是,通过信托公司发放的委托贷款将分为两块:与银行合作的银信合作信贷将纳入银行的资产负债表进行总量控制;而信托公司自主开发的集合信托计划则不在此限。
“把银信合作资产装进银行的资产负债表内是肯定的,时间上应该不会太晚,应该在6月底之前。”某股份制银行投行部人士对记者表示。
可能的操作路径有三:一是将银信合作贷款总规模纳入央行全年新增信贷7.5万亿的总盘子进行总量控制;二是要求银行为银信合作贷款计入存贷比监管;三是要求银行将银信合作贷款纳入资本充足率考量。
对此,上述股份制银行人士认为:“管控总规模是很容易的,无论是控制总规模、控制存贷比还是控制资本充足率,只要把上述项目移到表内,银行难以遏制的放贷冲动就会收敛。”
银行高管转正个人总结范文第5篇
一、中国主要商业银行国际化发展的现状
商业银行国际化经营是指银行按照国际规则,在国际金融市场上直接或间接加入全球性金融服务。主要表现为银行通过大规模在海外开设分支机构或建立关系,形成全球性的服务网络,在国际范围内从事金融服务,实现以资本国际化为特征的跨国经营。具体来说,国际化银行的业务活动主要在国际市场,服务网络覆盖全球或世界主要地区,主要服务对象是进出口公司及跨国公司,金融产品实现了高度的标准化和市场化,按照国际通行的规则进行金融合作与竞争。
20世纪90年代以来,中国商业银行纷纷制定并实施“走出去”的海外发展战略,将立足境内,面向海外,在主要国际金融中心设立分支机构作为发展的既定方针,同时开始尝试以资本合作方式引入境外战略合作伙伴和直接投资参股适合的国外银行。截至目前,中国商业银行中总资产超过一万亿元人民币的有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行,这5家银行全部跻身全球银行总资产排名前100名之列。经过近年来的不懈努力,这几家以中国银行为代表的中国大型商业银行均已在世界大部分国家和地区建立了愈千家境外行,同时加紧开设境外分支机构的工作也在紧锣密鼓地不断进行,经营网络逐渐覆盖全球各大主要经济区域。因此,可以说这几家银行称得上是国际化的大银行。
作为目前中国国际化程度最高的商业银行,中国银行1929年即在伦敦设立中国金融业第一家海外分行。此后在世界各大金融中心相继开设分支机构,目前拥有遍布全球27个国家和地区的机构网络,包括境外分支行、附属企业和代表处等境外机构共计600余个。中国工商银行虽然开始在境外发展的时间并不长,但近年来采取设立分行、参股及并购等多种发展方式,已先后拥有包括境外分行、全资子银行、控股公司、代表处等在内的境外分支机构总数达106家。“五大”商业银行中的“老五”交通银行虽然资产量排在第五位,但在海外机构建设发展方面却并不落后,除了在香港、纽约、东京、新加坡、首尔设有分行,在伦敦和法兰克福设有代表处,还有交通保险及交通证券2家子公司,其中仅香港分行就拥有分支机构40个。而中国建设银行、中国农业银行和招商银行等中国各大商业银行也都纷纷积极推进国际化经营战略,不断地在海外设立分支机构,或借助国际资本市场上参股及并购等新的资本扩张形式拓展和延伸网络,力争提升综合实力,直面中国加入WTO后的国际金融市场竞争,充分发挥自身优势,走国际化的发展道路。而在这个过程当中,这些商业银行总部与其海外分支机构在经营管理方面存在着的诸多问题和矛盾随即日见显现出来。
二、中国商业银行海外分支机构经营管理中存在的突出问题
近年来,随着中国商业银行海外分支机构的迅速发展,其经营管理中的存在问题也日益显露。结合我们的自身工作实践,笔者认为,目前中国商业银行境外机构经营管理方面的存在问题突出表现在以下五个方面:
(一)国内总行的管理体制与海外分支机构实际经营机制之间不协调
中国商业银行走出国门到海外经营的历史并不长,同时中国商业银行自身的国内体制也正处于发展变革时期。因此,现行转轨时期国内银行并未成熟稳定的管理体制和管理方式与海外分支机构在实际业务经营方面的不协调十分明显。从上述中国商业银行海外分支机构的布局来看,境外机构绝大多数设立在市场经济发达或较为发达的国家和地区,而总部确是在市场经济尚在培育发展期的中国,国内银行管理体制与海外分支机构经营管理扩张之间的不协调,主要体现在境外机构现行市场经济的客观要求与国内管理体制尚无法接受和满足这种要求之间的矛盾,有时这种矛盾会体现在对某一具体问题迥然不同的看法与冲突上。甚至。有时这种矛盾和冲突会表现得相当激烈。
(二)授权范围不恰当,请示渠道繁杂
目前各家商业银行总部对海外机构管理总的原则是授权管理,即总部给予海外分行在经营、人事、费用支出等方面一定的权限,权限之内可以自主决策,超过权限则要上报总部批准。一般讲来,这种授权式的管理是现代国际商业银行管理的通行做法,比较适合海外分支机构经营扩张的需要,既可以保证海外分行一定的自主决策权,给予一定的决策空间;同时,又保持总部对海外分支机构的有效控制和管理,在控制分行的发展速度和风险调控方面能有所保障,从而确保总部全球发展战略的推行与实施。
然而,由于授权内容界定较为模糊,赋予了驻外机构非常大的权力空间,导致前几年以中国银行为代表的各家中资银行海外机构案件频发,受罚不断:
2002年初,中行纽约分行因违规经营被美国货币监理署和中国人民银行分别罚款一千万美元;
2003年7月,中行副董事长、中银香港总裁涉嫌经济犯罪而被免职;
2004年8月3日,中银香港副总裁朱赤和丁燕生因涉嫌私分“小金库”被中行通知停职,随后被正式逮捕。
2005年10月,银监会向中国建设银行总行通报了对建行法兰克福分行的现场检查情况,该分行包括超出授权额度拆放资金在内的十大问题因此浮出水面。银监会发现,该分行在执行当地监管要求,授权制度执行等10个方面存在重大缺陷。同时银监会要求建行提出有效的整改措施并上报银监会。
由此,各家中资银行纷纷整改,大幅缩小海外分行权限。只允许海外机构在规定的各项授权范围内行事,其他事项必须先行请示。然而,这种对策并不能够很好地解决海外分行的经营决策问题。在实际的运行中,仍然有大量的事项在授权规定之外,必须向总部请示报告,而由于总部的管理部门较多,海外分行上面实际有着太多对其施行直接管理的“婆婆”,预算财务、授信审批、人力资源、资金管理、国际业务、机构业务、公司业务、会计结算、稽核审计、信息技术等部门,均有其各自对海外分行进行管理的职能范围。请示的事项如果涉及到多个管理部门,海外分行往往要为一个项目耗费相当大的内部交易成本来进行请示、汇报和跟踪办理情况,甚至在某些情况下还要在总行各相关部门之间进行协调和沟通。这样一个项目想要办下来,在总部没有相当熟的人脉关系几乎是不可能办成的。因此,经常发生海外分行由于上报项目时效性较强而请示到批准的过程繁杂从而丢失市场机会的情况。
(三)总部向客户提供全球性金融服务的能力不足与海外分行寻求依托总部全行资源进行发展的需求之间的矛盾
作为服务性行业的金融业,之所以能够实现国际化的发展,正是由于近年来跨国公司的兴起。客户经营行为国际化趋势日渐加强,从而要求银行提供更多国际结算、进出口贸易融资、衍生金融产品及其他投资理财服务。因此,全球化、多元化、标准化的国际化商业银行服务就成为对各家商业银行现代金融服务的必然要求。而我国各家商业银行目前的国际化进程表面发展迅速,实际则服务能力不足,效率低下,工具单一,难以适应国际市场中客户大量的新需求。
这其中最明显的一个例子就是目前各家商业银行尚未真正建立的全球授信业务体系。授信业务是银行对企业提供的金融服务中最重要的方面之一,顾名思义,全球授信额度就是指一家商业银行给予某家跨国公司在全球范围一定时间内一定的授信额度后,这家跨国公司在全球各地的分公司或子公司,就可以在这家商业银行的任何一家分支机构,自主地在额度范围内使用资金。这种授信可以节约跨国公司与商业银行进行业务合作的成本和时间,并方便双方在全球的经营合作,自然就成为各家海外分行瞩目的一项金融服务产品。但是,目前我国各家商业银行尚无一家能够真正实现对企业进行全球授信。而海外分行在没有总行统一的全球授信金融产品的情况下,以跨国公司客户为主要对象的业务就很难得到应有的扩展,市场竞争能力也相应受到影响。
(四)管理文化方面的差异性
中国商业银行由于自身的历史发展路径而形成了其固有的管理文化和这种文化下的管理惯性,这种管理文化自然由于历史的局限性而包含一定的传统因素,甚至有时候还带有一些计划经济背景的色彩。显而易见,这给在海外各大国际金融中心经营的分行适应当地的管理文化造成了困难,由此也引起了总分行之间在很多具体经营管理策略方面的矛盾与冲突。
作为海外分行的管理者,往往被夹在这样的文化冲突之中,左右为难。而银行的管理文化,又往往会密切影响到商业银行的日常经营和服务活动,影响到银行各团队的协作合作能力和凝聚力,从而大大地影响到其市场生存能力和竞争力。
由此可见,虽然我国商业银行目前已在全球范围内设置了不少的分支机构,但另一方面,先进的、能够与市场相适应的“容纳百川”的国际大银行的管理文化与管理风范的培育和形成仍需待以时日。
(五)总部和派驻分行真正符合国际化商业银行管理要求人才的匮乏
由于我国商业银行开设分支机构多在世界各大国际金融中心,这就对于各家中资银行总部的管理人员和总部对于海外机构的派驻管理人员的管理能力提出了较高的要求。身处金融业尚在发展中的中国,各家总行要对在国外发达金融市场中经营的分行进行正确的监管和业务指导,不能不说是一项难度很高的工作,对从事相关管理工作人员的素质和能力的要求自然也就更高。
然而在实际工作当中,这方面的矛盾却往往最为突出。以语言一项为例,至今可以说没有一家中资银行解决了总分行之间的语言沟通问题。我们这些已经号称国际化的大银行,总部对海外分行工作语言仍然全部都是汉语,总部自上而下需要实施的各类书面的文件、报告、通知等均需各家分行翻译成英文给当地员工,而当地员工准备的各类英文报告又常需外派人员给总部翻译成中文。往往由于外派人员不在就造成沟通渠道不畅,甚至总分行之间连个简单的电话都没法交流。显然,要求来中资银行工作的外籍员工都懂汉语是不实际的,因此,加强和提高各家商业银行总部和派驻分行人员的管理素质和能力才是解决这类问题的根本途径。
另一个较为明显的例子就是风险管理人员队伍的整体素质尚待提高,外向型、复合型人才更显不足,缺少有丰富金融从业经验、对多种金融交叉产品的风险识别、度量与控制有一定研究且能致力于高效、高端、高等的风险管理和控制的人才,风险管理制度形式多于内容,缺乏详尽列示潜在风险点的各种业务操作手册,风险意识淡化问题普遍。中资商业银行分支机构风险问题突出、违法违纪案件时有发生就是这方面的实际体现。
以上这些问题的出现并不是偶然的,都有其一定的必然性。究其原因,问题的根源在于境内外金融市场环境之间的差异性,在于国内金融体制与国外银行制度的不同,在于商业银行传统经营模式和现代经营模式的区别。
三、对策建议
笔者认为,目前中国商业银行境外机构经营管理方面存在的上述问题,已经对中国各家商业银行国际化经营发展造成了较大障碍。应当尽快引起各家商业银行充分的重视,以使这些问题能够早日得到解决。为此,笔者相应提出如下几点对策建议:
(一)适应国际市场潮流,转变境外机构的管理理念及管理方法
作为一种新的管理趋势,国际化发展对商业银行管理提出了大量新的要求,管理的国际化标志着新的管理理念和管理方法的出现,也必然会对每一个管理要素提出新的要求,必然在整个管理过程的每一个环节都要有相应的创新。随着金融国际化进程的日益加快,中国商业银行已经加入了世界金融的竞技场,中国银行必须进一步密切与外资银行在产品、业务、人员培训等方面的合作,不断借鉴国际先进经验,坚持效益、质量、规模协调发展的战略指导思想,全面提升管理国际化的水平,方能真正在国际化发展方面上取得实际成效。
上文已经提及,我国商业银行开设分支机构多在世界各大国际金融中心,这就给商业银行总部对海外机构的管理提出了挑战性的要求。身处金融业尚在发展中的中国,各家总行要对在国外发达金融市场中拼杀的分支机构做出严密的风险监管和正确的业务指导,不能不说是一项难度很高的要求,而纽约中行、香港中银集团近年来个案频频正是暴露出了这个问题。国际金融市场风云变化,风险随处存在,而发生问题的地方往往就是银行的海外机构。因此,我国商业银行应针对目前海外机构经营管理中存在的各类问题,从最基本的东西抓起,自上而下建立起一整套先进科学的风险识别、计量、监测和控制管理体系,建立有效的监督检查体制和问责制,制订并严格执行各项规章制度,严格操作程序、操作规程,规范管理,为商业银行在国际化道路上的加速健康发展奠定坚实的基础。
(二)主动掌握国际规则,学习先进的管理经验,真正面对国际市场
应尽快转变商业银行总部对海外机构的管理方式和管理重点,主动学习国际规则和惯例以及分支机构所在国的相关法律法规,借鉴国际先进同业的管理经验,学会运用国际规则,提高对于在国际化环境中运营的分支机构的管理能力和监管水平,才能真正做到与国际同业开展竞争与合作,也才能从根本上保护自身的利益。而目前,我国监管部门和各家商业银行总行各职能管理部门这方面的能力亟待提高。商业银行管理的国际化有着丰富的内涵,它不仅要求我们在管理理念和管理方法等方面逐步达到国际规范。还需要我们在管理范围、管理技术工具以及管理团队的结构等方面达到国际水平。面对挑战,我们必须要尽快提高金融监管水平和管理效率,确保境外行的高效安全运行,彻底改变过去“一放就出事,一管就统死”的状况。
(三)实现业务与产品的国际化
业务与产品的国际化指银行的业务由单纯的国内业务转向国际业务,由提供传统金融产品服务转向能够提供适应国际市场经营需要的各类新型的国际业务产品,并使其占到总业务比重的一定规模,银行的海外资产和营业收入应成为该银行体系总资产和总收入的重要组成部分。据IMF统计,美国跨国银行在国际上的存款和贷款量占其总存贷量的一半以上,国际利润也超过了总利润的一半。对于中国商业银行来说,业务的国际化不仅包括提高国际业务量,包括国际利润的占比,还应包括业务与产品结构顺应全球客户市场变化趋势进行科学合理的调整,包括根据跨国企业客户需要而能够为其提供各类全球性的金融服务产品。
(四)人才的国际化
在多个国家经营,面对多元的政治、经济和文化差异,商业银行在人才方面也需要国际化。看看国际化程度较高的各大知名跨国银行,其人才队伍的组成,往往是最关键的。现阶段,中国商业银行人才的国际化应包括两个层面:一是要不断引进一批海外金融人才,迅速提高国内商业银行金融经营管理水平。在人才引进过程中需要大胆解放思想,对于一些尖端人才,可以直接引入到银行高层管理团队之中,例如从上文提及的中资银行驻外机构的几个案件可知,我们需要针对海外机构建立与国际金融市场相匹配的风险管理体系,引进和培养国际型的高级风险管理人才,以加强海外机构的风险管理;二是要自己培养一大批懂外语、懂国际金融运行规则、熟悉现代金融运行规律的业务人才。在培训等工作安排方面,需要在国际化人才培育方面进行更大的、带有战略性、前瞻性的投入。超级秘书网
(五)公司治理结构的国际化