小额贷款个人工作计划(精选5篇)

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所属分类:文学
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(2019年×××月29日) 同志们: 今年一季度,全市农村合作金融机构(以下简称“农合机构”)认真贯彻落实省、市年度工作会议精神,坚持“强化市场定位”和“高质量发展”工作总基调,围绕“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务,践行…

小额贷款个人工作计划(精选5篇)

小额贷款个人工作计划范文第1篇

业务经营分析及二季度业务经营工作安排意见

省联社×××审计中心主任 ×××

(2019年×××月29日)

 

同志们:

今年一季度,全市农村合作金融机构(以下简称“农合机构”)认真贯彻落实省、市年度工作会议精神,坚持“强化市场定位”和“高质量发展”工作总基调,围绕“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务,践行“坚守定位专注主业,严守底线管控风险,依法合规强化治理”的经营思路,在广大干部职工的共同努力下,各项业务稳步增长,业务经营计划任务总体完成较好,实现了业务经营开门红,为实现全年目标任务奠定了良好基础。

一、一季度业务经营情况

(一)各项存款持续增长。至3月末,全市农合机构各项存款余额7 亿元,较年初增加3 亿元、较同期多增2 亿元,增速 %、低于同期0.08个百分点,完成一季度存款净增计划的128.37%,完成年存款净增计划的53.49%。其中×××等8家行社均超额完成季度存款增长计划。×××完成计划较差,仅完成季度计划的0.62%;×××组织资金成效较差,存款余额较年初不增反降4512万元。

从全省农合系统来看,全市存款增长完成季度计划进度居全省第3位,位于×××、×××之后;一季度全省存款净增171.78亿元,×××农合机构净增额占比18.68%,低于安康农合机构(26.34%)7.66个百分点。从全市存款市场份额来看,全市农合机构市场份额31.53%,存款总量位居全市金融同业之首,增量排名第2(邮储银行一季度存款新增41.01亿元,高于农合机构8.91亿元),增速排名第5(位列农业银行、西安银行、邮储银行和村镇银行之后)。

(二)各项贷款增幅较大。至3月末,全市农合机构各项贷款余额341.69亿元,较年初增加19.22亿元,较同期多增4.55亿元,增速5.96%、高于同期1.1个百分点,完成一季度贷款投放计划的274.54%,完成全年计划的76.87%。其中:实体贷款余额262.76亿元,较年初增加16.41亿元,同比多增15.09亿元。实体贷款占比76.9%,高于上年同期3.09个百分点。3月末全市票据余额78.92亿元,较年初增加2.81亿元,存量票据占比23.1%,较年初下降0.5个百分点。全市农合机构贷款规模稳步增长,实体贷款增幅较大,票据规模增速放缓,信贷结构进一步优化。

全市农合机构一季度信贷投放任务的完成进度位居全省第1位。至3月末,全市农合机构贷款余额占全市金融机构总量的38.7%,较年初上升0.63个百分点,贷款总量、当年增量均位居全市金融同业之首,增速排名全市第4位。×××两家行社的区位优势发挥较为明显,×××保持持续增长。一季度,×××等3家行社实体贷款分别较年初增加了5.13亿元、3.37亿元和3.29亿元,3家行社实体贷款净增额共占全市实体贷款净增额的71.66%。

至3月末,全市农合机构涉农贷款余额217.30亿元,较年初增加4.46亿元,同比多增5亿元,增速2.1%,低于各项贷款增速3.86个百分点。其中农户小额信用贷款53.17亿元,较年初增加0.35亿元,增速0.66%、低于同期0.11个百分点。个人消费类贷款营销成效突出。至3月末,全市个人住房按揭贷款余额33.2亿元,较年初净增5.1亿元,增速18.15%。家福贷签约金额7.24亿元,较年初净增2亿元;家福贷余额4.23亿元,较年初净增9858万元。小微企业民营经济支持力度加大。至3月末,全市各类企业及农村经济组织贷款余额81.68亿元(不含票据),较年初净增10.74亿元,增速15.14%,高于各项贷款增速9.18个百分点。

(三)不良贷款实现“双降”。至3月末,全市农合机构表内不良贷款余额13.11亿元,较年初净降7829万元,完成一季度净降计划的156.58%。除城固联社表内不良贷款余额较年初上升外,其余10家行社均较年初下降。×××等3家行社未完成一季度净降计划,其他8家行社均超额完成一季度清降计划。全市表内不良贷款占比为3.84%,较年初下降0.47个百分点,×××等3家行社表内不良贷款占比已提前实现年度控降目标。

至3月末,全市农合机构累计新增不良贷款1.34亿元,同比减少5.14亿元;当年不良贷款生成率0.43%,同比下降1.82个百分点。至3月末,全市逾期90天(含)以上贷款余额16.64亿元,较年初增加1.02亿元,逾贷比为126.89%,较年初上升14.45个百分点。

至3月末,全市农合机构表外不良贷款余额49.46亿元,较年初减少0.20亿元。累计收回表外不良贷款0.60亿元,完成一季度表外不良贷款清收计划的37.45%,完成全年清收计划的13.03%。

(四)财务收入增长趋缓。至3月末,全市农合机构实现财务总收入8.82亿元,同比减少0.63亿元,降幅7.51%,完成一季度计划的94.88%,完成全年计划的25.43%。除×××两家行社外,其他9家行社一季度财务收入均较上年同期减少。一季度,全市利息收入4.84亿元,同比减少0.03亿元、占总收入的54.88%;金融机构往来收入1.84亿元,同比减少0.9亿元、占比20.86%;投资收益2.04亿元,同比增加0.23亿元、占比23.13%;手续费及佣金收入、其他业务收入、营业外收入共实现0.07亿元。

全市农合机构财务总支出7.23亿元,较同期减少0.05亿元,降幅0.69%。其中:存款利息支出3.79亿元,同比增加0.61亿元;金融机构往来支出0.11亿元,同比增加0.04亿元;业务及管理费支出2.18亿元,同比增支0.05亿元;资产减值损失1.11亿元,同比减少0.78亿元;手续费及佣金支出等其他4项支出共计0.05亿元,同比增支0.02亿元。

至3月末,全市农合机构实现账面利润1.59亿元,同比减少0.67亿元,降幅29.5%;收入成本比45.22%,高于同期10.9个百分点,低于控制计划2.78个百分点。

  (五)电子银行拓展滞缓。至3月末,全市农合机构累计发行银行卡252.28万张,较年初增加3.25万张;发行公务卡6513张。非柜面交易占比62.19%,较年初增加6.6个百分点,低于全省平均水平(66%)3.81个百分点。全市共布放ATM(CRS)417台,累计交易211万笔,金额42亿元。拓展银行卡助农服务点1923个,安装助农E终端1917台,累计交易107万笔,交易金额8亿元,助农点设备日均开机率48.53%。互联网数字银行回迁用户44.08万户,较年初增加3.47万户。数字银行回迁激活用户7.35万户,激活率21.44%,低于全省平均水平(24.61%)3.17个百分点。

(六)监管指标稳中向好。至3月末,全市农合机构资本充足率10.04%,较年初降低2.17个百分点。全市共计提贷款损失准备19.48亿元,较年初增加1.26亿元,完成增提计划的50.59%,11家行社较年初均有增加。贷款损失准备覆盖率148.58%,较年初提高17.47个百分点。贷款损失准备充足率149.71%,较年初提高7.46个百分点。贷款集中度超标涉及行社由年初的9家降至6家。

  二、业务经营及营销工作中存在的问题

  一季度全市农合机构以业务经营为中心,狠抓业务营销,各项业务稳步增长,好于上年同期,但仍然存在一些不容忽视的问题,需各行社高度重视,并努力加以解决。

(一)组织资金同业竞争加剧,应对措施有待加强

一是存款市场份额下降。全市农合机构3月末存款市场份额为31.53%,较年初下降了0.48个百分点,较上年同期降低0.49个百分点。一季度,全市银行业金融机构各项存款净增133.58亿元,其中邮储银行一季度存款净增41.01亿元,高于农合机构8.91亿元,增量占全市市场份额的30.7%,增量占比高于农合机构(增量占比24.03%)6.67个百分点。此外,农业银行、建设银行、农发行、西安银行和村镇银行一季度存款增量均高于上年同期。年初以来,农业银行、建设银行等国有大型银行以大额存单的优惠利率和靠档计息等产品优势迅速抢占市场,邮储银行以丰富灵活的营销活动争夺个人存款市场份额。而农合机构应对市场变化的反映速度慢、应对措施少、存款产品少,定价和管理机制不灵活,致使部分行社在县域存款竞争中处于劣势。从县域市场份额来看,一季度末,×××等5家行社存款市场份额较年初下滑。二是存款结构有待优化。至3月末,全市农合机构个人存款570.96亿元,较年初增加3.1亿元,余额占比达80.73%;对公存款余额135.06亿元,较年初增加0.97亿元,余额占比仅19.1%,占比较年初下降0.76个百分点,对公存款仅完成季度增长计划的24.31%,完成全年计划的8.84%。全市低成本存款207.47亿元,较年初下降1.62亿元,低成本存款占比29.33%,占比较年初下降1.64个百分点。对公存款和低成本存款占比持续走低,表明资金结构不优,组织资金成本进一步增加。三是存款稳定性差。存款“冲时点”的现象仍然不同程度存在。至4月上旬末,全市各项存款较月初下降6.17亿元。除南郑农商银行保持较月初上升外,其余10家行社存款余额均不同程度较一季度末下降,存款稳定性还有待提高。

(二)信贷投放县域差距大,支农支小力度减弱

一是贷款市场份额较同期下降。至3月末,全市农合机构贷款市场份额38.7%,较年初上升0.63个百分点,但较去年同期减少0.64个百分点。农业银行等国有大型银行在个人消费信贷领域持续发力,邮储银行、长安银行等继续对优质小微企业客户展开争夺,聚利、汉南汇发、中银富登等村镇银行对城乡个人客户加速分流,金融同业竞争日趋激烈,农合机构贷款市场份额较往年呈下降态势。二是社团贷款增长额度较大,县域信贷投放差距明显。一季度末,全市实体贷款余额262.77亿元,较年初增加16.41亿元,而汉台两笔社团贷款就净增7.77亿元,占新增贷款的47.35%。×××贷款增长较好,区位优势和引擎作用凸显,3家行社一季度实体贷款净增额占全市实体贷款增量的71.66%。若剔除社团贷款因素,×××等4家行社实体贷款余额较年初下降。三是涉农、小额信贷增长趋缓。一季度虽然全市实体贷款较年初增加了16.41亿元,但其中企业贷款和个人住房按揭贷款占净增总额的近80%。涉农贷款余额217.3亿元,占实体贷款总量的81.7%,较上年同期下降6.91个百分点。涉农贷款增速2.07%,低于各项贷款增速3.89个百分点。3月末,农户小额信用贷款系统签约授信余额79.51亿元,较年初净增1.72亿元;用信53.17亿元,较年初仅增加0.35亿元,授信户数99362户,较年初减少1085户。全市授信签约率22.37%,较年初下降了8.41个百分点,×××家行社的预授信户数较年初下降。×××等5家行社授信率低于全省平均水平且低于全市平均水平。×××等5家行社农户小额信用贷款余额较年初下降。

(三)主动营销意识不强,营销效果有待提升

一是迎春行动效果不佳。一季度各行社按照省联社统一部署,开展了“盈春行动”开门红营销活动,营造了良好的营销氛围。但从“盈春行动”的效果来看,全市普遍存在注重形式,但营销转化率不高的问题。对公账户开户除×××外,其余10家行社开户比例均不足60%;业务占比除勉县联社外,其余行社均不足40%。二是精准营销落实不力。部分行社精准营销管理方式粗放,营销责任未层层压实;行社班子成员只包抓纳税100强客户,未包抓其他类型客户;未单独建立精准营销考核体系,营销考核与业务经营目标考核等同实施,且考核指标的精细化程度不够。各行社未建立营销系统,客户群体选择不准,产品和客群的匹配度不高,无法实现依托网络技术,按地址、年龄、收入等要素实现客群分类,营销精准度不高。三是“双基联动”质效发挥不够。在开展“双基联动”和“整村推进”工作中缺乏行之有效的方法和措施。部分行社的思想重视不够,未建立“双基联动”绩效考核机制,未能将“一专两兼”联络员的工作积极性激发出来,特别是部分工作站兼职联络员因忙于村务或年龄偏大,未能发挥有效作用。工作站在提供信息、拓展业务、催收不良等工作上的效能发挥不足。农户建档评级“整村推进”工作仍流于形式,建档不用档、建档不授信、授信不敢用信的现象还普遍存在。农户建档覆盖面高,但签约率、授信率、用信率很低,农户小额信用贷款投放乏力,在巩固市场基础、牢固客群关系、助推业务增长上成效差。

(四)乡村振兴试点效果不佳,工作质效有待提高

在金融支持乡村振兴工作上,各行社均制定了实施方案或细则,大部分行社开展了试点,但是从工作整体情况看,金融支持乡村振兴工作仅停留在安排布置阶段,没有实质进展和效果。各行社对工作的谋划、梳理、总结不够,在工作的推动中缺乏系统性,缺乏有效措施和有力抓手。仅局限于传统业务,缺乏对新领域、新业态、新政策的探索实践,加之政府在农村土地使用权流转、农房等管理上缺乏健全的机制,导致在支持乡村振兴工作上主动跟进不足、创新能力不强、工作效果不佳。

(五)不良清降形势严峻,管控压力依然较大

一是表内不良贷款管控压力较大。一季度全市表内不良贷款余额较年初减少7829万元,但从清降方式来看,一季度全市累计清降21215万元,其中:现金清收5011万元,占比23.58%;×××3家行社分账管理3996.7万元,占比18.84%;清欠息回调11522万元,占比54.31%。不良贷款清降以账务处理、风险缓释等方式为主,现金清收占比较低。且全市仍有35262万元逾期90天(含)以上贷款形态未真实反映,剔除分账管理和未调实贷款形态两个因素,全市表内不良贷款实际较年初不降反升24300.7万元。二是表外不良贷款占比高清降缓慢。全市表外不良贷款余额494635万元,占表内外各项贷款的12.65%,余额较年初减少1996万元;一季度累计收回表外不良贷款5992万元,仅完成一季度清收计划的37.45%,完成年清收计划的13.03%。除佛坪联社外,其他10家行社均未完成表外清收季度计划;×××等5家行社表外季度清收未达到季度任务的50%。全市表外不良贷款清收进度缓慢。三是双逾和关注类贷款占比高。至3月末,全市农合机构逾期90天(含)以上贷款余额较年初增加1.02亿元,逾贷比为126.89%,较年初上升14.45个百分点。除×××联社逾贷占比95.26%外,其余10家行社逾贷比均超过100%。全市尚有35262万元逾期90天以上贷款未真实反映,逾贷比风险化解难度仍然较大。至3月末,全市农合机构关注类贷款余额39.89亿元,较年初增加1.05亿元。关注类贷款占比11.68%,较年初下降0.37个百分点,但高于年控制计划2.04个百分点,全市11家行社关注类贷款占比均高于年控制计划。

(六)财务收入同比减少,利润增长空间收窄

一季度全市农合机构实现财务收入88239万元,同比减少6312万元,降幅7.51%。随着利率市场化的深入推进,传统业务利差空间进一步压缩,一季度全市贷款规模虽然较同期大幅增加,但利息收入却同比下降。受资金业务利率同比大幅下降等因素影响,金融机构往来收入、手续费及佣金收入均较上年同期减少,分别减少32.98%和19.25%。财务总支出中,利息支出、金融机构往来支出、手续费及佣金支出均较上年同期增加。全市一季度账面利润15907万元,同比减少6657万元,减少29.5%。  

(七)电子银行差距明显,效能发挥有待提高

一季度,全市农合机构拓展条码支付商户3617户,仅完成年任务的15.13%;当年新增数字银行客户3.47万户,仅完成年计划的17.8%。全市电子银行业务排名的下滑态势并未改观,大部分行社业务指标与全省平均水平和距全年任务差距较大。电子银行渠道业务整体质效不高,机构之间差距较大,新业务推广缓慢等问题较为突出,电子银行业务拓展、精细化管理水平有待进一步提高。

  三、二季度业务经营工作意见

一季度全市农合机构各项业务经营整体开局良好,为实现全年目标任务奠定了良好基础。各行社要认真分析总结一季度各项工作,找差距、补短板,认真研判当前经济金融形势和宏观政策变化,结合县域经济发展的特点,在业务营销、不良贷款清降、基础管理等方面持续用力,努力实现上半年各项业务经营计划目标。

(一)加大营销攻关,狠抓组织资金工作

  各行社要充分认识当前组织资金的严峻形势,增强主动负债能力,分层次营销,拓宽业务领域。领导班子成员作为首席客户经理,加强与地方党政的沟通对接,为组织存款创造良好环境,要认真学习和充分利用省政府印发的《关于加强和规范政府性资金存放管理工作的通知》,积极主动营销财政存款。各行社中层管理人员按照业务条线重点营销财政资金大户,以对公账户开立为重点,精准营销,加大对公存款归集力度。网点员工要守好前沿阵地,做好柜面营销、厅堂营销和上门营销等工作,组织好“小、零、散”客户存款。各行社要着力提升营业网点服务质量,以打造智能化网点为目标,以优质、高效、便捷的服务赢得客户,发挥好营业网点在稳定存款增长中的主阵地作用。加大存款业务宣传力度,积极推进沙龙营销、异业联盟等活动,营造浓厚营销氛围。针对不同客户群体分类管理,加大对优质客户与重点客户的识别和跟踪维护,扩大中高端客户群体产品渗透率。对年轻客群、外出务工客群、小微商户要通过银行卡业务、聚合支付业务等产品组合营销,提高客户卡内资金留存率,促进个人存款稳步增长。各行社要加强对存款新产品的探索。具备条件的行社要加快同业存单、大额存单的资格申请和业务探索。各行社要加大对存款利率定价的调研,提升利率定价水平,以最小的成本博取最大的效益。同时,要准确研判组织资金市场形势,细化考核指标,充分激发全员揽储的主动性和积极性。开展定期评比通报,夯实稳存增存责任,把压力层层传导到全体干部职工。要密切关注日均存款、存款偏离度等考核、监测指标,杜绝存款冲时点和虚增存款的行为。做到“存量份额不减少、增量份额有提升、存款偏离度不超标”,确保阵地不失,基础牢固。

  (二)坚守市场定位,加大实体贷款投放

各行社要深刻领会省、市年初工作会议精神,坚决贯彻“推动农商行、农信社业务逐步回归本源”总要求和《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》,坚定“四个面向”的市场定位,“聚焦主业、回归本源”,坚持服务县域、支农支小支实,充分发挥支持“三农”金融主力军作用。一是大力支持乡村振兴。各行社要立足“三农”,坚持“农业农村优先发展”,全力支持乡村振兴,将乡村振兴与脱贫攻坚有机衔接。要加强对金融支持乡村振兴的主动探索和谋划,将“摸着石头过河”和“顶层设计”有机结合。要结合县域经济实际,梳理支持乡村振兴工作清单,既做好规定动作,将传统业务做实、做优、见效益;又结合实际开展好自选动作,大胆创新,积极探索新的业务增长点和效益支撑点。二是扎实做好农户建档评级授信工作。农合机构的基础客户群体在农业、农村、农民,农村市场是我们的立身之本、生存之基。农户小额贷款是最贴近农户、最受欢迎的信贷产品,也是农合机构巩固农村阵地的优势产品。各行社务必要提高认识,将农户建档评级工作作为巩固发展根基的战略举措,做实基础、做精主业。务必要强化措施,持续推动“双基联动”工作往实里走、往深里走,通过持续开展“双百佳”创建活动,总结经验、推广应用,提升“双基联动”工作质效。要按照省联社农户小额信用贷款管理办法,明确农户建档评级授信工作的具体方法和操作流程。加大调研力度,深入查找预授信户数减少、授信签约率下降的具体原因。要制定2019年农户建档评级授信工作推进计划,扎实推进,确保年度内完成系统内授信工作,切实提升授信签约率。在巩固建档覆盖面的基础上,不断夯实农户档案信息,为线上信贷业务打好基础。跟踪已签约农户的用信情况,加大宣传,优化服务,合理引导农户资金使用习惯,不断提高农户小额信用贷款用信率,确保农户小额信用贷款持续增长。三是大力支持民营及小微企业。近一年来,各级政府、相关部门出台了大量支持民营及小微企业发展的指导意见,各行社务必以高度的政治意识和发展的紧迫感,加大对民营及小微企业的支持力度。要扎实落实《省联社办公室关于缓解民营和小微企业“贷款难、贷款慢、贷款贵”十三条措施的意见》,单列信贷计划、强化考核激励。强化贷款专营管理,选优配强企贷中心人员力量,提升业务素质,切实发挥出专营效能。务必持续改进工作作风,加大对辖内重点项目、民生类企业、纳税大户、涉农龙头企业、职业农民等客户群体的精准营销力度。建立金融顾问制度,提升客户经理的主动营销意识,主动跑政府、跑市场、跑企业,善于抓住“战机”、主动寻求“商机”、并努力促成合作。全方位开展民营和小微企业建档评级授信,缩短工作流程、阳光办贷,创新信贷产品,优化管贷方式,着力加大信贷投放。加强与担保公司、保险公司的联系,建立多方参与、风险共担机制,增强风险防控合力。积极对接地方政府、人民银行和银保监分局,完善风险补偿、尽职免责机制,促成提高民营及小微企业不良容忍度等配套政策机制的落地。确保年末实现小微企业“三个不低于”和“两增两控”的目标。四是加大优势产品推广运用。各行社要加大对“家乐贷”、“家福贷”、“住房按揭贷款”等个贷产品推广力度,特别是“家福贷”作为主打产品和主推业务,要充分发挥管理优势、利率优势,迅速抢占消费信贷市场。要持续掌握市场需求的变化,依据客户需求加大产品创新,不断满足客户购房、购车、装修等消费需求,不断加强对教育、健康、旅游等产业的信贷支持,寻找、打造新的业务增长点。五是做好扶贫贷款管理和风险管控。今明两年是打赢脱贫攻坚战的最后阶段和关键之年,各行社务必提高政治站位,持续做好金融扶贫,对“三有一良好”的贫困户,积极给予信贷支持。在满足贫困户有效贷款需求的同时,全力做好存量小额扶贫贷款集中到期的风险化解。经摸底统计,今年将有8.66亿元扶贫小额贷款陆续到期,扶贫小额贷款逾期风险逐步显现。各行社要加强日常监测分析,一户一策,提前制定清收措施,着力化解逾期风险。加强与当地党政、扶贫和财政部门的汇报、沟通,凝聚镇(办)驻(联)村包扶干部、第一书记、村两委成员和信贷人员等“四支力量”合力,做好逾期贷款清收。加强宣传和舆论引导,让贫困户增强信用观念、明确责任主体。对恶意逃废银行债务的行为,除纳入“黑名单”外,要依法起诉和公开曝光,避免个别违约行为形成“破窗效应”。对确已发生的贷款损失,积极协商相关部门按照精准扶贫贷款风险补偿金管理办法规定的流程,严格审核审定后,按比例分担损失,使用风险补偿金偿还贷款。

(三)全力清降化解,抓好不良贷款管控

各行社要按照“见底、堵新、收旧”的总体思路,坚持“真实分类,夯实基础,防新收旧,严管严处”,“多措并举,全力清降,内外一致,注重实效”,以量比双降、真实反映、强力推进表外贷款清收管理,彻底清理内部职工不良贷款为目标,强化考核,全力以赴完成年度不良贷款清降任务。一是要严把贷款出口关,确保新增贷款质量。各行社要按照省联社2019年信贷投向管理指导意见,对信贷的区域布局、行业布局有规划、善管理,通过多种渠道采集信息,提升对客户综合研判能力,避免非理性的信贷增长,避免信贷投放“先天不足”。要严格按照“十个严禁”的信贷纪律要求,严格落实“三查”制度,筑牢防线,夯实基础,严把贷款出口关。学习借鉴外地好的经验,根据自身实际,坚持三做三不做,即“做小不做大、做实不做虚、做土不做洋”,坚持“姓农、姓小、姓土”。既要抓住机遇、谋求发展、争先进位,又要提高质量、依法合规、稳健经营,确保各项业务健康可持续发展。二是多措并举加强表内不良贷款清降。各行社高度关注表内不良管控的严峻形势,3月末,全市表内不良贷款虽然较年初下降,但是4月22日系统跑周期后,表内不良贷款反弹1.7亿元,余额较年初不降反升8496万元,全市表内不良贷款清降压力仍然较大。各行社要继续开展不良贷款清收攻坚活动,领导班子要带头包抓清收扛硬肩,开展全员清收攻坚,积极争创“十优清收团队”和“百佳清收能手”,形成良好的清收氛围。同时要采取借新还旧、转贷盘活、依法清收、以物抵债、资产转让、第三方协助清收等方式全力清收化解表内不良,确保清降任务完成。三是刀口向内强化清收内部员工不良贷款。各行社要加强内部员工自贷、担保、责任营销及重点关系人等不良贷款清收,按照省联社《内部职工不良贷款专项清理活动(2019年)实施方案》,明确时间节点,落实责任和清收任务。省联社对拒不认账、拒不配合、拒不清收、拒不代偿的责任人将从严从重从快处理。各行社要教育、警示相关人员不抱侥幸心理,不存观望心态,督促极力处置化解,打好内部员工不良贷款清收歼灭战。同时,充分利用各级政府大力化解金融风险的良好机遇,加强与地方政府、纪委、监委、司法等机关的沟通对接,运用多种手段层层加压,全面开展涉政不良贷款清收。四是夯实责任加大表外不良贷款管理和清收。全市表外不良贷款余额大、占比高、一季度清收进度差。各行社要发挥特殊资产管理部(岗)的效能,加强表外不良贷款的管理、清收和处置。夯实表外不良贷款信贷档案资料、债权风险管理等工作的管理责任,严防法律诉讼失效。五是加强“双逾”和关注类贷款管控。各行社要加强逾期90天以上贷款和关注类贷款的管理、监测、处置化解。通过催收、借新还旧等多种手段和方式强力清降逾期90天以上贷款。对反映不实的不良贷款加速处置化解和调实入账,已调实的要加快处置进度。加强清息和到期时点的信贷监测,及早提醒客户按时结息和处置应对,避免因管理不善而导致的信贷风险。六是完善考核机制。各行社务必要认真研究《全省农合机构2019年不良贷款清降目标责任考核办法》,全面掌握考核标准、考核规则和奖惩措施。省联社对四大项计分指标进行了细化,分档计分,奖惩力度大,重奖重罚,与高管任职挂钩,既有经济奖罚,又有组织处理,并且采取月评比、季通报。各行社要好好学习,认真领会,对照考核指标,逐项落实措施,争取都拿奖励,不受惩罚。并且要围绕“表内不良贷款量比双降”、“本息逾贷比不超过100%”、“表内外不良贷款总量下降”三条“红线”,结合自身实际制定考核细则,将员工的切身利益与岗位职责挂钩、与清降进度挂钩,加大奖惩力度,确保表内外不良贷款清收完成任务。七是扎实开展各项排查。各行社要按季开展信贷领域违规行为专项排查,督促全员对“十个严禁”做到应知应会、认识准确、领会深刻。要深查细查、查纠结合,要严明纪律,敢于碰硬,敢于向信贷违规行为亮剑。对查出的问题,要建立整改台账,限时整改逐一销号,及时、有效解决信贷领域的突出问题。扎实开展冒名贷款、垒大户贷款和抵质押贷款专项排查与整治工作,按照“统一部署、分级开展、联动配合”的方式,明确排查与整治工作流程、工作方法和排查重点,通过审查信贷资料、系统筛查、走访座谈、排查资金去向等方法,做好排查落实。逐社逐笔核对抵质押贷款抵质押物的有效性、真实性和合规性,确保排查质量。省联社将专项排查和整治工作结果纳入2019年行社经营目标责任考核中,各行社务必按照省联社实施方案的时限要求,扎实推进、认真落实。对自查和各类检查发现的问题认真整改,切实提升辖内信贷资产质量。涉及授信集中度超标行社要高度重视授信集中度的风险管控,建立贷款集中度监测台账和压降进度台账,动态掌握变化情况,逐户制定切实可行的压降工作方案。通过与超标贷户协商压降信贷规模,或通过增加收入、加大不良贷款清收、增资扩股等方式不断提高资本净额,尽早化解集中度超标风险。

(四)努力增收节支,持续提升财管能力

一是加强资产运营,努力提增财务收入。各行社要加大实体贷款投放,提高收息率,增加主营业务收入。要密切关注票据、资金、债券市场,加强富裕资金运用;积极开展业务,扩大中间业务收入渠道;加大清收表外不良贷款,向表外资产要效益;压降非生息资产占用,加快抵债资产变现处置。二是关注负债成本,加大管理成本管控。关注存款的付息成本及资产的运营收益,合理确定存款利率定价;严格控制管理费用,尽力压降不必要的费用列支,根据“成本收入比”控制经营成本,促使该项指标控制在合理范围以内。三是严守财经纪律,严格执行财务管理制度。各行社要规范集中采购、费用支出流程,严禁逆程序列支费用、滥发福利和违规分红等行为;不断完善内部财务管理制度,严格遵守省联社业务及管理费规范,开展业务及管理费规范管理自查自纠,规范财务行为。四是加强流动性风险管理。明确管理责任,加强部门协同,逐步完善资金预测、统计和管理机制,加强日常监测,关注指标变化,及时分析流动性状况,合理配置各类资产,提高流动性风险防范能力。五是加强会计基础管理。各行社要坚持日常会计检查,巩固会计基础等级达标考评成果。不断加强会计运营管理,提高后督、对账工作效率,加强风险预警对柜面业务的风险监测,有效防范柜面业务操作风险。继续开展柜员等级评定,利用网络学院、内训师队伍等资源,提高柜员业务技能。积极组织业务技能比赛,为全市第七届业务技术比赛及全省第六届业务技能比赛储备人才。

小额贷款个人工作计划范文第2篇

关键词:中小企业;信用担保计划;成本;收益

文章编号:1003-4625(2006)11-0052-03中图分类号:F832.4文献标识码:A

一 研究背景

中小企业(Small and Medium Ente-

rprises,SMEs)是国民经济的重要组成部分。由于经营的波动性 信用结构的不稳定性及在国民经济中的弱势地位,中小企业获取外部资金极其困难。在此背景下,一种专为银行中小企业贷款提供信用担保的政策性机构――中小企业信用担保(Small and Medium Enterprise Credit Guarantee, SMECG)机构应运而生,成为众多国家解决中小企业融资难问题的重要信用工具。

(一)中小企业融资难的原因

造成中小企业融资难的原因多种多样,概括起来主要有以下几点:

1.中小企业贷款本身固有的高风险性。一是中小企业在市场中处于弱势地位,易受到市场行情变化的打击,抵抗市场风险的能力弱;二是中小企业普遍管理能力差,技术实力弱,核心竞争力不强;三是企业信用不佳,违约可能性大。

2.借贷双方信息不对称问题突出。一是与大企业相比,中小企业会计信息失真的现象更为普遍;二是银行获取中小企业真实信息的难度很大;三是市场上缺乏第三方信息提供商。

3.中小企业贷款单位交易成本高昂。就银行而言,无论贷款数额的大小,从贷款投放 贷款监管到贷款收回的各个环节都必须按照规定程序进行操作和管理,而且投入的人力 物力 时间等交易成本是一个相对固定的数。因此,贷款数额越小,则单位交易成本越高。

4.中小企业缺乏有效资产抵押。这是银行拒绝为中小企业提供贷款的重要理由。

5.金融市场不完善。一是存在限制银行同业竞争的政策;二是银行内部的激励机制不健全;三是银行风险防范机制不完善,过分依赖担保;四是政府的直接干预行为;五是立法和司法体系漏洞对金融环境的负面影响。

(二)世界各国(地区)推行中小企业信用担保计划的概况

中小企业信用担保机构产生于20世纪二三十年代的发达国家并逐渐被越来越多的国家所接受。据一份世界银行(World Bank)的专家报告(2005),目前全世界约有50%的国家和地区都有中小企业信用担保计划(Small and Medium Enterprise Credit Guarantee Schemes, SMECGSs),85%的经合组织(OECD)国家都有至少一个信用担保计划。

(三)推行中小企业信用担保计划的目标设想

各国(地区)推行中小企业信用担保计划的基本目标是通过缓解中小企业在融资过程中面临的困境,帮助他们获得更多的贷款支持,并最终提升他们的经济实力和增加社会经济效益。在发达国家,信用担保计划更多的是作为金融市场缺陷的一种修正工具;而在发展中国家或新兴国家,政府冀望于信用担保计划能够促进经济的发展。

二 中小企业信用担保计划执行效率的成本收益分析思路

效率在经济理论上一般指的就是投入与产出或成本与收益之间的关系。这里所说的产出或收益,指的不是任意的物品,而是能够为人们提供满足的有用物品。从经济的角度看,最终的产出就是人们的满足即效用。而投入或成本,从一般意义上说,就是在一定的科学技术条件下生产一定产品所需的生产资源,包括劳动力资源和物质资源。经济学上讲“有效率”指的就是用一定的资源为人们提供了最大可能的满足。

在评价中小企业信用担保计划是否有效率的时候,以下三个问题需要我们认真思索:(1)信贷担保计划是否达到理论设想的主要目标?(2)信贷担保计划执行的收益是否大于成本?(3)如果将有限的资源用于其他方法能否更好地解决中小企业融资难的问题?

在进行具体分析时,成本-收益分析方法是一个重要的思路。

(一)中小企业信用担保计划执行成本分析

1.启动成本。各国启动中小企业信用担保计划的成本除了包括投入巨额资本金以外,还包括建立相应机构 雇佣人员 对工作人员进行教育培训以及对外宣传等相关费用。例如,日本中小企业金融公库(JASME)设立了61个分支机构,雇佣工作人员约2100名。韩国信用担保基金会(KCGF)设立了84个分支机构,雇佣工作人员约2200名。泰国小工业信用担保公司(SICGC)设立了8个分支机构,雇佣工作人员约130名。各国中小企业信用担保计划启动成本的多少与信用担保计划的模式和机构规模的大小直接相关。

2.维持成本。要维持中小企业信用担保计划的长期性和稳定性,除了要支付担保机构正常运转的管理费用以外,还需要持续的政府补贴或外部融资来解决贷款代偿后的担保基金缺口问题。欧盟国家的中小企业信用担保基金的损失率为对外担保额的1%-5%,保费收入为对外担保额的0.5%-3.5%,因此25个欧盟国家都对中小企业信用担保基金的缺口实施政府补贴(Helmut Dorn,2005)。这种情况在发展中国家或新兴国家更为普遍,而且由于这些国家的中小企业违约率相对较高,所以政府补贴开支更大。

3.交易成本。中小企业信用担保计划引入之前,金融市场上是借贷双方直接进行交易;担保计划引入后,金融市场上增加了额外的担保机构,中小企业 担保机构 商业银行之间都要发生交易行为,无疑增加了整个系统的交易成本。

4.诱发风险。中小企业信用担保计划引入后,容易诱发贷款人和借款人的道德风险。一方面,贷款人因为有政策性信用担保的存在而放松对贷款的监控或进行风险转嫁;另一方面,借款人因为有政策性信用担保的存在而敢于从事一些风险很大的投资或投机活动(没有担保前不敢轻易尝试)。无论哪种情况,都会使信用担保基金产生额外的潜在支出,特别是当担保责任率较大的时候。

(二)中小企业信用担保计划执行收益分析

1.附加效应。所谓附加效应,是指通过执行中小企业信用担保计划使得目标群体从银行获得的贷款额度增加或贷款条件改善。能否产生附加效应是判断信用担保计划执行收益的核心标准。如果没有附加效应,则信用担保计划就没有收益可言。附加效应主要包含以下几个方面的内容:(1)贷款额度增加。中小企业因为信用担保计划而从银行获得更多的贷款支持,这是附加效应的主要内容。(2)贷款期限延长。担保计划的执行能够使贷款人愿意对中小企业确定更长的贷款期限。(3)贷款费率减少。贷款人因为贷款实行信用担保后认为风险降低而相应减少中小企业贷款的费率(包括贷款利率降低)。(4)抵押比例降低。贷款人对纳入中小企业信用担保的贷款,降低其有效资产抵押的比例。(5)贷款流程加快。贷款人对中小企业信用担保贷款提供更加简便快捷的服务,从而使得借款人节约了交易成本。

2.改善环境。中小企业融资难的一个重要原因是信息不对称。通过执行信用担保计划使得银行愿意与中小企业进行近距离接触,了解企业的实际经营情况,帮助银行树立对中小企业进行贷款的信心,改善了中小企业贷款的金融环境,从而在不使用信用担保的情况下也能使银行增加目标群体的贷款。

3.派生收益。因为信用担保计划的支持,目标群体获得了更多的贷款额度或更有利的贷款条件,并借此使其市场机会增多,经营状况改善,经营利润 企业纳税和就业岗位等社会经济收益相应增加。

三 度量中小企业信用担保计划执行成本与收益的现实难点

在实际经济运行中,对中小企业信用担保计划执行效率的度量远比对其内容和结构的分析判断要困难得多。在世界范围内,从中小企业信用担保计划产生至今已经有七八十年的历史,但仍难找到令人信服的中小企业信用担保计划有效性或执行效率的评价报告。

评价中小企业信用担保计划执行效率的首要难点在于对其附加效应难以准确度量。

如前所述,附加效应是衡量中小企业信用担保计划执行效率的核心标准,但是替代问题和贡献模糊两大障碍的存在,却使度量附加效应存在现实困难并常常使得中小企业信用担保计划收益被高估。

(一)替代问题

政府部门或担保机构在报告中小企业信用担保计划的效果时常常引用担保企业个数 担保笔数和担保规模等指标,但是这些指标并不是度量附加效应的精确指标,主要原因就在于替代问题。

中小企业信用担保计划执行过程中可能遇到的替代问题有两类:一类是发生在贷款人内部的贷款方式替代问题;另一类是发生在贷款人之间的贷款机构替代问题。现分别说明如下:

1.贷款方式替代。加入中小企业信用担保计划的银行并没有发展新的贷款客户,而是从已经建立贷款关系的中小企业客户中筛选出部分客户纳入信用担保计划的范围,在贷款操作上仅仅是对该部分客户的贷款方式作一个变更。举例说明如下:

例1,在信用担保计划执行前,银行A对100家中小企业投放了1000万元的贷款。信用担保计划执行后,如果该银行在原有中小企业客户和贷款额度的基础上,新增了100家中小企业客户和1000万中小企业信用担保贷款,则该银行的中小企业客户达到200家,贷款额达到2000万元,那么从贷款额度来看信用担保计划的附加效应是100%(暂不考虑其他因素的影响);如果该银行仅仅是从原有的100家中小企业客户中筛选出50家客户纳入信用担保计划范围,将其贷款方式变更为信用担保贷款,那么虽然担保企业个数 担保笔数和担保规模等指标增加了,但是从贷款额度来看信用担保计划的附加效应为0。

贷款方式替代问题通常是在银行认为信用担保计划并不能使其利润增加的情况下发生;同时银行出于规避和转移信贷风险的角度考虑,会将原有中小企业客户中风险最高的群体转入信用担保计划的范围。

2.贷款机构替代。中小企业信用担保计划的执行并没有使得一个经济体中的中小企业获得更多的贷款支持,而仅仅是贷款机构的变更。贷款机构的替代又可以分为两种情况:一种是银行之间的相互替代;另一种是银行与民间基金组织或非政府基金组织(NGOs,non-governmental organizations)的替代。举例说明如下:

例2,在信用担保计划执行前,银行A对100家中小企业投放了1000万元的贷款,银行B没有对中小企业投放贷款。信用担保计划执行后,银行B将银行A的100家中小企业吸收为自己的贷款客户,投放了1000万元的信用担保贷款,而银行A不再对中小企业投放贷款,即这100家中小企业的贷款机构从银行A变更为银行B,那么虽然担保企业个数 担保笔数和担保规模等指标增加了,但是从贷款额度来看信用担保计划的附加效应为0。

例3,在信用担保计划执行前,银行没有对中小企业投放贷款,NGOs对100家中小企业投放了1000万元的贷款。信用担保计划执行后,银行将NGOs的100家中小企业吸收为自己的贷款客户,投放了1000万元的信用担保贷款,而NGOs不再对中小企业投放贷款,即这100家中小企业的贷款机构从NGOs变更为银行,那么虽然担保企业个数 担保笔数和担保规模等指标增加了,但是从贷款额度来看信用担保计划的附加效应为0。

(二)贡献模糊

在中小企业信用担保计划执行后,即使非常理想地不碰到替代问题(即银行对纳入中小企业信用担保计划范围的客户所投放的担保贷款全部是净增贷款),度量附加效应还是无法摆脱贡献模糊问题的干扰。

本文所说的“贡献模糊”是指这样一种情况:在推行中小企业信用担保计划的过程中,国家宏观经济 政府产业政策 行业竞争状况 金融体制改革 出口贸易机会 社会服务功能等都可能发生有利于银行增加中小企业贷款的变化,这些因素都对银行净增中小企业贷款做出了贡献,但是各个贡献因素的界限是模糊的,无法将中小企业信用担保计划的贡献客观地从这些综合贡献因素中剥离出来。

国外有人通过对借款人和贷款人进行问卷或访谈调查,试图说明中小企业信用担保计划的附加效应,但是这种主观调查方法本身有两个局限性:一是样本通常很小,误差很大;二是容易受到“霍索恩效应(Hawthorne Effect)”的影响,即被调查人很可能做出他们认为调查人希望听到的回答。这里还需要特别强调,当借款人或贷款人考虑到切身利益――中小企业信用担保计划会给自己带来财政补贴,他们在接受调查时通常会对信用担保计划做出积极的评价,这无疑使得中小企业信用担保计划的附加效应被高估了。

评价中小企业信用担保计划执行效率的现实难点,除了以上所论述的替代问题和贡献模糊这两大障碍以外,还有以下两个难点:

一是缺乏度量成本与收益的基础数据。一方面,能够反映成本的原始数据记载不全或尚未收集;另一方面,符合度量附加效应标准的数据难以收集。

二是政策设计者和执行者对准确度量成本与收益可能存在的消极态度。对于政策设计者而言,中小企业信用担保计划执行效率的高低能够体现其政绩的大小;对于担保机构而言,中小企业信用担保计划执行效率的高低直接决定他们的存在是否必要。因此,无论是政策设计者,还是政策执行者,更希望看到中小企业信用担保计划有较高的执行效率,即使这种高效率是建立在成本低估和收益高估基础之上的。

四 结论

根据以上分析,可以得出如下结论:

1.通过推行信用担保计划来解决中小企业融资难问题是国际上通行了几十年的做法,但是对其执行效率的分析与评价才刚刚起步,还有很长的一段路要走。

2.成本-收益分析方法是评价中小企业信用担保计划执行效率的一个重要思路。

3.目前,中小企业信用担保计划执行效果或效率的相关分析由于忽视了在效率评价过程中存在的一系列现实障碍而往往造成效率高估。

参考文献:

[1]AFDC&WBI (2005), Documents of Workshop on Small and Medium Enterprises Credit Guarantee Systems in the Asia-Pacific Region, Shanghai National Accounting Institute, Shanghai, China.

[2]Alvaro Ruiz Navajas (2001), “Credit Guarantee Schemes: Conceptual Frame”, Financial System Development Project, GTZ/FONDESIF.

[3]Anke Green (2003), “Credit Guarantee Schemes for Small Enterprises: An Effective Instrument to Promote Private Sector-Led Growth? ”SME Technical Working Papers Series of UNIDO -Working Paper No. 10.

小额贷款个人工作计划范文第3篇

(2014-2016)

2014年是全面贯彻党的十八届三中全会和中央经济工作会议、中央城镇化工作会议、中央农村工作会议,全面深化改革的第一年。认真贯彻落实总行“三农”和县域业务工作会议精神,深刻领会总行“服务好新主体、把握好新要素、建设好新渠道、开拓好新市场、释放出新活力”、“提质、增效、创新、控险”的战略部署。省分行年初工作会议最核心工作重点是:要“坚持稳中求进、稳中有为”的工作总基调,贯穿“一条主线”,强化“四个机制”、夯实“六种意识”,突出“抓大、攀高、创新、强基”八字方针,改革发展、真抓实干,以科学稳健发展统揽全局,以改革创新为动力,以风险防控为前提,以提升价值创造力、系统贡献度和市场竞争力为目标,实现“跨入区域第一方阵银行”的宏伟蓝图。实施3510改革和发展规划,建设社会主义新农村、大力发展县域经济,以服务“三农”为中心,切实贯彻“面向三农、服务县域”的方针。全面实施县域蓝海发展战略,支持特色优势产业为重点,改进服务手段,增强服务功能,提高服务水平,实现业务经营安全运行,以推进转型升级为主线,以“四大工程”为抓手,实现“三农”和县域业务“五个有、可持续”发展目标开好局、起好步。结合我行自身实际,经过反复研究,特制定《中国农业银行**市支行三年发展规划》。

一、指导思想

未来三年,我行总体目标和工作指导思想是:以党的十八届三中全会精神为指引,以党的群众路线教育为保障,以“稳中求进、稳中有为”为基调,突出“提质、增效、空险”六字方针,培育亮点、打造特色、努力做到同业进位、系统提升、实现规模、速度、质量和效益协调发展。围绕资产、负债、中间业务强化工作措施;围绕调结构、控风险、强基础提高保障能力;围绕党风廉政建设、员工队伍建设、企业文化建设提升管理水平,将资本管理做细求精。积极推进“三农”业务经营转型步伐,调整贷款结构,推进大客户营销和巩固力度,营造安全经营环境,全面实施“三农”和县域蓝海市场发展战略,积极围绕“强农、惠农、富农”为主线。探索特色服务“三农”新模式,倾斜信贷助力现代农业,大力推进“惠农通”工程建设,电子银行的投放、推广和应用,全力提高核心竞争力和价值创造力,不断提升发展质量和经营效益,努力打造区域内城乡联动、综合经营、优质服务的综合性、科技型的现代国有精品主流商业银行。

二、发展目标

未来三年我行发展的总体目标是:3年内主要经营指标达到全省县支行上游水平;其中:2014年打基础各项经营指标达到全市上游水平,2015年各项经营指标进入全省先进水平。2016年保持全省领航地位,力争实现以下主要具体目标:

1、业务发展目标

--本外币各项存款以年初****亿元为基数,未来三年以每年****%速度递增,三年内增加****亿元。

即:2014年底各项存款增量达到****亿元,其中:个人储蓄存款计划增量**** 亿元,对公存款计划增量****亿元,同业存款计划增量****亿元。

2015年底各项存款增量达到****亿元,其中:个人储蓄存款计划增量****亿元,对公存款计划增量****亿元,同业存款计划增量****亿元。

2016年底各项存款增量达到****亿元,其中:个人储蓄存款计划增量****亿元,对公存款计划增量****亿元,同业存款计划增量****亿元。人均达到****万元。

--银行卡 2014年计划发卡实现****万张,卡存款余额达到****亿元。

2015年计划发卡实现****万张,卡存款余额达到****亿元。

2016年计划发开实现****万张,卡存款余额实现****亿元。

--网上银行 2014年计划实现开户****户,交易额实现****亿元。

2015年计划实现开户****户,实现交易额****亿元。

2016年计划实现开户****户,交易额实现****亿元。

--客户拓展 2014年计划发展企业法人客户****户、个人客户****以上,其中存款在100万元以上的客户****户,存款计划实现****亿元。

2015年计划发展法人客户****户、个人客户在****户以上,其中100元以上大客户达到****户,存款力争达到****亿元。

2016年计划发展法人客户****户,个人存款记****户以上,存款力争达到****亿元。

--资产总量 2014年年初****万元的基础上增加****万元,平均余额达到****万元年末余额达到****元,其中:三农贷款****万元,个体工商户贷****万元,法人、小微企业贷款****万元,综合消费、个人住房贷款****万元,家庭农场、专业大户、农民专业合作社贷款****万元。

2015年年末贷款余额计划实现****万元,其中:三农贷款****万元,个体工商户贷款****万元,法人、小微企业贷款****万元,综合消费、个人住房类贷款****万元,家庭农场、专业大户、农民专业合作社贷款****万元。

2016年年末贷款余额实现****元,其中:三农贷款****万元,个体工商户****万元,法人、小微企业贷款****万元,综合消费、个人住房类贷款****万元,家庭农场、专业大户、农民专业合作社担保贷款****万元,其它贷款****万元。末其在个人业务、中小企业业务、银行卡业务、资金营运业务、保险业务、电子银行业务等领域争取处于同业前列。

2、利润发展目标

1、经营利润目标

经反复测算:

2014年年末实现拨备前利润达到****万元,拨备后利润达到****万元,中间业务收入实现****万元,其中:保险手 续费收入****万元,银行卡业务收入****万元,电子银行收入****万元,结算业务收入****万元,基金、贵金属销售收入****万元,往来收入****万元,贷款利息收入****万元。

2015年年末实现拨备前利润达到****万元,拨备后利润达到****万元,中间业务收入实现****万元,其中:保险手续费收入****万元,银行卡业务收入****万元,电子银行收入****万元,结算业务收入****万元,基金、贵金属销售收入****万元,往来收入****万元,贷款利息收入****万元。

2016年年末实现拨备前利润达到****万元,拨备后利润达到****万元,中间业务收入实现****万元,其中:保险手续费收入****万元,银行卡业务收入****万元,电子银行收入****万元,结算业务收入****万元,基金、贵金属销售收入****万元,往来收入****万元,贷款利息收入****万元。

2、资产质量目标

--在3年内对于新形成的不良贷款占比将严格控制在****%以下,计划2014年末不良贷款率在****%;2015年末不良贷款率在****%,2016年末不良贷款率在****%。信用卡透支不良率控制在****%以内,在没有不可抗力因素等客观因素造成贷款形成不良的情况下,将不良贷款率控制到零。

3、结构调整目标

--客户结构优化,3年内每年个人优质客户和法人优质客户分别提升客户总数的****%、****%和****%。

--收入结构进一步优化,3年内中间业务收入占有效收入最终达到****%。

--网点结构进一步优化,3年内所有网点转型精品化、明星化、现代化、科技化;储蓄存款均要达到****亿元以上。

--员工和部门结构优化,3年内整合网点人员,前后台人员合理搭配;柜员、客户经理实现知识型、专业型、复合 型、年轻型的新一代员工;机关与基层员工合理流动,充实前台人员,压缩机关人员,竞争上岗。

三、发展思路

小额贷款个人工作计划范文第4篇

我要竞聘的岗位是计划信贷处处长。我是第一次登上这个竞聘演讲台,参加市联社机关处(室)负责人的竞争,对于我来说,既是一种压力,同时又是一种动力。因为,我知道竞争上岗是人事制度改革的大势所趋,形势所至,要想赢得自己的岗位,就必须接受挑战,必须练就真正的本领。今天,我能够勇敢地站在这里,也正是说明了这一点。

那么,假如我竞聘成功,我将在市联社党委的正确领导下,立足部门工作职责,从四个方面抓好计划信贷处工作。

一、努力打造支农品牌,优化信贷投向结构

我市农村信用社自去年初全面推广农户小额信用贷款以来,较好地解决了农民贷款难和农村信用社难贷款问题。今后我将进一步加深对小额农贷工作的认识,要辩证地分析推广工作中存在的各种片面甚至错误的观点,正确处理好推广工作中出现的各种矛盾和问题,不断地总结经验,吸取教训,完善管理制度,改进工作方法,规范操作行为,把小额农贷作为农村金融制度改革和创新的一种方法,作为农村信用社准确市场定位、集中资金支农的基本信贷制度,深入持久地开展下去;不仅要把小额农贷打造成为“三农”服务的一个知名品牌,而且还要把小额农贷打造成改善农村信用社经营状况的一个知名品牌。同时,加强信用村镇建设,结合上年度小额农贷推广和收回情况,按照实事求是、循序渐进的原则,做好信用村镇的评定工作,营造良好的社会信用环境,为小额农贷实现可持续发展奠定良好的基础。

在信贷投放渠道上,我将督促各地农村信用社形成以农户小额信用贷款为主,担保贷款并驾,农户联保贷款积极发展的格局,在贷款投向投量上,策应当地党政制定的农业产业政策,重点向特色农业、生态农业、高效农业倾斜。

二、大力盘活不良资产,降低经营风险

近年来,在全市农信员工的共同努力下,不良贷款清收工作取得了一定的成绩,资产质量有了明显的提高。但同时也应该清醒地看到,全市农信社不良贷款总额仍然较大,不少信用社仍处在高风险平台上艰难运行,清非工作任重道远。为此,我将把大力盘活不良资产作为降低农信社经营风险的战略任务来抓,实施多管齐下,多方清收,其工作重点为:一是充分发挥资产保全部在清收工作中的管理、组织、协调和指挥作用。按照“先内后外、先易后难、先钱后物”的原则,通过制订清收计划、下达清收任务、组织清收队伍、协调各方关系、采取各种措施,使辖内清收工作有条不紊、有的放矢、有实效。二是加强对抵债资产的管理和处置,减少资产损失。目前全市抵债资产总额越来越大,而且转列的多处置的少,严重影响了信贷资金的安全性。为此,今后在抵债资产的管理和处置工作中,严格按照抵债资产管理办法,加强对抵债资产的管理和处置,尽量减少因抵债资产贬值带来的资金损失。三是加大对“三外”资金的清收力度。督促有“三外”资金的联社通过成立清收专班,落实清收责任人,加强与政府和人民银行的工作联系,取得他们的支持,需要诉诸法律,尽快提讼,保全债权。

三、强化信贷管理,实现稳健经营

目前,我市在信贷管理工作方面,已经制定了一整套的制度、办法和规定,但由于各地基层信用社风险意识不强,存在着重发放轻管理甚至违规违法现象,为农村信用社产生新一轮的不良贷款埋下了隐患。为此,我将进一步加大信贷规范管理力度,计划在今年内抓好章贡区联社信贷管理规范化试点的基础上,在全市农信社全面推行信贷规范管理。在内容上,严格贷款合规合法手续,严格贷款审批和贷后管理制度,建立和完善大额贷款监控台帐、信贷员贷款台帐,规范管理的重点是大额贷款、小额农贷和不良贷款;在方法上,采取以现场检查为主,非现场管理为辅,专项检查与综合检查相结合,计划在2年内,对辖内网点的检查面达到60%以上,对检查中发现的问题责令限期整改,情节严重的追究有关人员责任,同时组织一至二次整改情况回头看,对整改不到位或拒不整改的有关责任人进行严肃处理。

四、拓宽融资渠道,用好用活富余资金

目前我市农信社富余资金较多,为充分发挥资金的使用效益,今后,我将加大资金融通的工作力度,通过全国银行间拆借(国债)市场和人行武汉分行金融机构资金拆借电子备案系统,积极为县级联社寻找资金出路,提高资金使用效益,把资金融通工作做大做强。

这次竞聘不管成功与否,我都会以平常的心态去对待,都会继续奉行自己“堂堂正正做人、兢兢业业工作”的人生信条。

小额贷款个人工作计划范文第5篇

[关键词]小额信贷;内部审计;风险管理

[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432(2014)47-0081-03

1引言

近年来我国中小企业由于自身规模和融资条件的限制,一直面临融资难的问题。特别是在国家确定了紧缩的货币政策后,一定程度上限制了银行的信贷供给能力,进一增加了中小企业获得融资的难度。虽然我国社会经济体系并不存在流动性短缺的问题,但是很大的一部分民间资本缺乏进入流通领域的合法路径。在这样的背景下小额贷款公司应运而生并且发挥了积极作用。但是小额贷款公司作为新生事物,在发展过程中也凸显了其制度缺失的问题:如法律定位不清、监管主体模糊、融资渠道不畅等。这些问题究其根本,还是源于小额贷款公司不完善的风险控制机制。本文的写作正是基于此出发点。

2小额信贷综述

申韬在《小额贷款公司信用风险管理研究》中对小额信贷的定义如下:根据各国普遍接受的标准,小额信贷指专门向低收入群体和微型企业提供较小额度信贷服务。具体而言:①服务对象为低端客户(具有生产能力的贫困人口和微型企业);②取信用贷款形式。由于服务对象的特殊性,提供无须抵押担保的信用贷款;③额度小,通常按照当地人均GDP的倍数衡量,农村地区一般不高于5000元,城市地区一般不高于2万元;④金融监管采取相对灵活的政策和做法。小额信贷机构指专门提供小额信贷服务的各种机构(或组织),从性质上可以划分为福利性小额信贷机构和商业性小额信贷机构。小额信贷机构在内涵和外延上与微型金融机构存在一定的差异。

关于我国小额贷款公司所面临的风险方面,施金影(2009)认为当前我国的小额贷款公司还处于试点和起阶段,其在运营中面临的主要风险表现为:客户风险、内部风险和经营环境风险,其中客户风险是小额贷款公司;在小额贷款公司风险影响因素方面,吴晓灵(2005)认为,制约小额贷款公司发展的因素主要是监管模式的不确定性和资金来源的有限性;章敏(2010)则指出我国小额贷款公司的身份缺失,融资困难,贷款业务小额、分散且成本高,利润空间小、税收压力大,经营品种单一且专业人才匮乏,这些都会给小额贷款公司的经营带来风险。

3小额信贷面临的主要风险

3.1张利划分的风险种类

张利在《我国小额贷款公司的风险分析》中介绍了小额信贷公司的内部风险主要来自人员风险、管理风险、流动性风险、战略风险。

(1)人员风险。现代企业的发展状况很大程度上取决于公司的人力资源状况,小额贷款公司是专门从事信贷业务的公司,具有特殊性,现代的信贷管理对技术要求非常高,也比较复杂,通常要求从事信贷管理的人员具有较高的专业知识水平和素质水平。如果缺乏充足的、合格的业务人才,就会缺乏良好的业务开发与拓展能力,如果缺乏符合要求的风险管理人员,就会增加公司发生风险的概率。从目前的实际情况看,小额贷款公司的规模比较小,部分小额贷款公司的发展也不是很规范,对于较高层次的管理人才和专业的人才没有太大的吸引力,特别是在一些民营的小额贷款公司,人员的素质相对较低,缺少信贷的专业知识。

(2)管理风险。小额贷款公司的内控制度是否健全,检与监督、责任追究机制是否完善对于小额贷款公司能否有效得控制风险至关重要。我国的小额贷款公司在近几年发展得非常快,从2005年试点至今,小额贷款公司的数量在大幅增加,规模在逐扩大,很多小额贷款公司在去年也实现了增资扩股,可以说,现在我国的小额贷款公司发展势头非常好。但是,从此次印度小额信贷危机来看,发展过于迅速并不完全是一件好事,小额贷款公司不受约束的扩张,必定会导致公司之间的无序竞争,进而破坏行业的健康发展。

(3)流动性风险。由于小额贷款公司的流动性供给与流动性需求不均衡,所以小额贷款公司同其他从事金融业务的机构一样,存在着一定的流动性风险。我国小额贷款公司“只贷不存”,资金来源渠道过窄的问题一直是学术界关注的焦点之一。小额贷款公司的流动性风险主要来源于两个方面,一是小额贷款公司的资金来源受限,流动性供给往往无法满足流动性需求,影响公司的盈利水平,严重的情况下会引发流动性风险,导致公司陷入困境;如果小额贷款公司的资金没有得到合理的安排也会引发流动性风险。近年来,国家对房地产业加大了调控力度,房地产业的融资渠道出现了问题,而有些小额贷款公司为了追求高额的回报,将资金投向了房地产领域,导致公司出现了坏账预期,资金收回出现了问题。

(4)战略风险。战略风险是指小额贷款公司在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中,不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁小额贷款公司未来发展的潜在风险。在蓬勃发展的大背景下,有很多问题值得我们深思。目前我国的小额贷款公司是否建立了相应的内控机制,是否制定了公司的发展战略,在不断扩张的同时如何避免过度竞争,这都是小额贷款公司自身应当关注的问题。制定适当的未来发展规划和战略决策,理性扩张,不能一味地追求规模的不断扩大,唯有此,才能在激烈的竞争中脱颖而出,才能实现更快更好的发展。

3.2李君划分的风险种类

李君在《小额贷款公司内部控制问题研究》中将小额信贷面临的主要风险分为内部控制环境不完善、监督评价与纠正力量薄弱、缺乏有效的风险识别与评估机制、内部控制措施以事后控制为主、内部控制制度不完善。

(1)内部控制环境不完善。在组织架构方面:第一,治理结构形同虚设,缺乏科学决策、良性运行机制和执行力,这样的运作极有可能导致公司经营失败。第二,内部机构设计不科学,权责分配不合理,导致机构重叠、职能交叉或缺失、推诿扯皮、运行效率低下。

在人力资源管理方面:公司在人力资源方面严重缺乏管理。首先高管层以公司效益为主,轻视人力资源管理建设。其次缺乏合理的用人制度和机制,过于关注人的资历,轻视个人的专业能力和创造性,造成企业内部优秀的人才难以得到提拔和重用,导致人力资源的形式化,得不到有效的开发和利用。

(2)监督评价与纠正力量薄弱。内部审计组织架构不合理。公司设立了内部审计部门,但审计情况更多的是向管理层而不是董事会汇报,审计工作缺乏独立性;内部审计人员配备不足、人员素质达不到要求;目前审计人员所做的仅仅是收集一些财务和业务方面的资料和数据,没有审核,对业务的实质更是摸不着头脑,这样的审计的部门形同虚设。内部审计方法、手段落后,缺乏日常监控手段;内部控制评价是指对小额贷款公司内部控制体系建设、实施和运行结果独立开展调查、测试、分析和评估等系统性活动。健全的内部控制是内部审计有效运行的基础和前提。合规和盈利成为小额贷款公司进行价值衡量的两把标尺。内部审计在开展内部控制评价时也要把握好这两把标尺。

(3)缺乏有效的风险识别与评估机制。小额信贷公司目前虽然意识到风险控制的重要性,并且能够按照相关风险理论和实践经验制定风险控制目标,但相应的风险管理系统尚不健全,识别与评估风险的方法没有创新,使用老一套方法,不能起到正确评估风险的作用。同时公司内的风险控制部门没有配备足够的风控专员,大部分风控人员专业知识欠缺,有的风控人员是其他部门人员调整过去的,这样的团队很难胜任风险评估及控制工作。

(4)内部控制措施以事后控制为主,缺乏必要的事前和事中控制。小额贷款公司目前缺乏一些必要的监控机制,主要精力仅是关注业务的拓展上,对风险控制不足,对流程疏于规范,对资金交易业务经营效果缺乏定期分析,重大问题报告不及时,不能有效控制风险,当风险发生后开始找原因,找责任人,追查是哪里出了问题。事后控制虽然起到了总结经验的作用,但是已经挽回不了已经发生的损失。

(5)内部控制制度不完善,缺乏系统性。首先是公司制度建设滞后,团队过于追求业务规模的扩大和业务品种的创新,对相关的各类风险没有引起足够的重视,制定的操作程序不够完善、责任追究制度不合理,风险控制措施太粗糙,可行性差。由于外部市场竞争激烈,公司在推出新的产品和业务前没有充足的时间和精力对制度进行重新修订,导致业务人员办理业务时无所适从,不但影响工作效率,也加大了操作成本。

4小额信贷风险管理对策

张利在《我国小额贷款公司的风险分析》中介绍小额信贷公司应从提高从业人员素质水平,树立良好的风险文化方面全面提升内部管理水平。

4.1提高从业人员素质水平,树立良好的风险文化

从业人员的素质水平和良好的风险文化对于小额贷款公司来说至关重要。一方面,小额贷款公司要为公司的员工定期组织培训,请一些具备专业知识及丰富经验的管理者开展讲座,向员工传授一些风险管理与控制方面的经验,同时注意提高员工的技能水平及职业操守。小额贷款公司还应该健全激励机制,将员工的工资奖金与其业绩挂钩,要为员工提供不断提升的平台,保证员工的福利水平,请得来人才也要能留得住人才,避免人员的过分流动给公司的经营管理带来不利冲击。另一方面,小额贷款公司要树立良好的风险文化,通过先进的风险文化来提高员工的风险意识,避免出现道德风险,并涵盖各个部门、各个机构以及各项业务的全过程,加强风险管理。

4.2建立科学的法人治理结构,增强内部风险控制能力

小额贷款公司应当建立科学的法人治理结构,各个职能部门应当分工明确,公司应建立一整套规章制度及职能职责,建立总经理考核制度及信贷管理制度,信贷部门应做好信贷资金的屯查、审批、复议,把好风险防范关;财务部门应明确资金进出的审批手续,做好清月结,杜绝白条抵库,严格印鉴、印章的管理;审计部门应明确审计人员的工作制度,使审计人员具有独立的操作环境;各个部门要相互沟通相互制约,进一完善公司治理,充分发挥“股东大会、董事会、监事会”三会的职能作用和相互制衡的决策机制;同时,小额贷款公司要加强内控能力,成立风险管理部,具体而言,在贷前应当做好调查工作,将贷款投给拥有良好信用的企业与个人;贷中要形成严格的业务流程,明确各岗位的责任人,避免出现操作风险;贷后要整理好档案资料,集中统一管理,也要及时关注借款人的情况,并且提取风险准备金,尽可能减小风险发生的可能性。

申韬在《小额贷款公司信用风险管理研究》中表示小额信贷公司应该加强信用风险控制的内部配套措施。

(1)构建层级少、决策权相对集中的组织结构。企业组织结构划分为分散式组织结构和层级式组织结构两种类型。在分散式组织结构中,决策所依赖的资源相互独立且大部分情况下具有竞争性,而层级式组织结构中,决策权限倾向于集中。Stein(2002)直接地指出两者之间更为本质性的区别,即决策者与信息采集点的距离。一般情况下,分散式组织结构与单层级相对应,而层级式组织结构与多层级相对应。分散式组织结构具有软信息处理的优势,在分散式组织结构中,生产信息的人(如一线客户经理)不需要向上级传递信息,而作出自身决策。在层级式组织结构中,人所采集的软信息需要进行进一步编码、量化,以便传递给上级决策者,严重地削弱人采集信息的激励,因为总有部分软信息无法实现顺利转化,而客户经理也无法根据所采集信息进行决策。Berger & Udell(2002)认为关系型借贷依赖于一定时期内信贷员的软信息积累。由于软信息由信贷员存储,于是产生组织结构中的委托问题,通过将银行构建成为小型、管理层次较少、不公开招股的组织结构能够较好地解决该问题。

(2)建立和不断完善贷款客户的信用档案系统。小额贷款公司应加大客户信用调查力度和不断完善客户信用档案系统,为贷款客户建立永久性信用档案,逐步构建自身严密的征信体系。信用档案采取一户一档的形式,内容涵盖经营区域内客户的相关信息经济来源、人均收入、经营项目、效益预测、授信额度、借贷历史和偿债情况等内容。研究认为,引入管理信息系统和信息技术支持使该档案系统具备查询、管理、统计三大功能:一是查询功能,该系统可以查询县域内客户的产业和行业分布情况,单一客户各方面全面、详细的信用信息;二是贷款管理功能,提供县域范围内客户的贷款需求和实际贷款余额,根据系统数据对贷款需求旺盛且信用良好的客户提供及时、足额的贷款服务;三是统计功能,通过系统统计从事某产业的客户贷款情况,分析自身贷款投向和投量是否合理,贷款的经济效益如何,保证贷款顺利偿还。该系统能够促进所在区域金融同业之间的信息透明度和全国性征信系统的形成,实现客户信息资源共享,提高贷款客户的社会违约成本,加大对失信行为的处罚,约束和激励履行贷款偿还义务,改善区域金融生态环境和整个经济社会的信用环境。

参考文献:

[1]申韬.小额贷款公司信用风险管理研究[D].长沙:中南大学,2011.

[2]李君.小额贷款公司内部控制问题研究[D].北京:北京交通大学,2012.