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信用贷款范文第1篇
信用卡贷款的额度与持卡人的信用额度、个人信用状况、还款能力、信用卡种类等因素有关，不能一概而论。一般信用卡贷款的最低额度为2000元，最高额度为5万元，具体的贷款额度以银行发放的额度为准。一般，只要申请人的信用状况良好，无不良还款记录，就能申请到一定额度的贷款。
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信用贷款范文第2篇
历尽艰辛不言苦 清非攻坚不畏难
——县信用社信贷员清收不良贷款先进事迹
清收不良贷款是当前农村信用社深化改革、可持续发展的关键一环，直接关系到深化改革工作的推进和央行票据的按期兑付。清收贷款难，清收不良贷款更难。县信用社信贷员,情系信合事业，立足本职，恪尽职守，全力清收难中之难的不良贷款，每年收回利息20万元左右，占信用社利息收入一半以上，由于工作业绩突出，嬴得信合系统干部、职工的称赞。
现年45岁的中等个头，身体略显消瘦，酷爱文学。自1984年12月参加信用社工作以来，先后在罗山、芦家湾、西川等社从事会计、信贷员、主任等工作。1997年调到信用社（原何坪信用社）以来，一直从事主任、副主任兼信贷员工作，清收原何坪乡6个行政村650多户约180万元左右的不良贷款清收工作。在信贷岗位十多年，爱岗敬业、无私奉献，认真钻研业务知识，遵守各项信贷操作规程，不论春夏秋冬，不论寒风雨雪，常年奔波在所辖责任片的各个村头院落，足迹踏遍了何坪的山山洼洼，每年骑摩托车下乡行驶里程15000公里以上。他工作过的原何坪乡的所有村社干部和绝大部分农民朋友，都十分熟悉这位干实事、办好事的信贷员，大家都亲切的称他“肖文人”。
勤奋学习 刻苦钻研
自参加工作以来，同志一贯高度重视学习，针对自己文化底子较薄，他坚持“以勤补拙”,用刻苦钻研不断充实自己的文化知识和业务技能。由于平常工作较忙，不仅要管理好贷户贷款档案资料，承担7个行政村37个村民小组1680个农户信贷包片任务，同时还要负责辖内所有贷款调查、贷后检查和贷款催收责任，他就利用业余时间学习，重点学习信贷业务知识、国家金融方针政策以及金融法律法规，近年来他认真系统地学习了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《行政许可法》、《经济合同法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》等法律法规，认真学习了《甘肃省农村信用社信贷管理制度》、《甘肃省农村信用社贷款业务操作规程》、《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》、《甘肃省农村信用社农户联保贷款管理办法》、《庆阳市农村信用社业务操作规范》、《县农村信用社贷款管理办法》等法律规章，坚持用自学到的金融知识规范自己的日常操作行为，为在平凡的工作岗位做出显著贡献打下了坚实的基础。
遵章守纪 创信用区
时常对刚入社的年轻人说，金融规章制度是我们信合员工必须遵守的行为规范，金融部门绝大部分经济事故和案件都是违规操作和不按规章制度办事造成的。他几十年如一日，模范遵守农村信用社的各项规章制度，认真坚持《县农村信用社贷款管理办法》规定的贷前调查、贷时审查和贷后检查制度，严把贷款投放关，执行贷款审贷分离制度，对不同农户的贷款额度分不同的占用形态进行详细记载，深入了解贷户的资金使用情况、生产经营情况，并形成全面、真实的贷后检查报告，不仅为信用社今后的贷款管理提供了详实的资料，而且使新发放贷款的质量有了很大的提高。，县联社推行小额农户信用贷款，首要工作就是要对辖内的所有农户进行评级授信，确定农户的信用等级，然后再是根据信用等级给农户授信不同的贷款额度。评级授信的真实和仔细程度，直接关系着今后发放的小额农贷的风险状况，老肖逐一到每一个村摸情况，通过与村干部座谈、与农户谈心及到农户家中现场了解等方式，历时30多天，出色完成了辖内7个村37个村民小组1680户农户的评级授信工作，于当年建立了扬坪沟信用村，极大的促进了何坪乡信用环境的好转。多年来帮助教育那些参与不务正业的人勤劳致富、走正道，使他们不仅还清了债务，有很多还谋到了就业门路，娶妻成了家。在何坪乡，用自己实在正派的为人形成了一个良性的信用圈，守信用务正业的农户对他总是近而敬之，不务正业的人对其是远而畏之。
顺应民心 服务“三农”
“我来自农村，来自农民，作为一名信合人，我理应把我的青春和热血洒在农村这片广阔的土地上”。这一句情真意切的表白，是对农村信用社坚持“三农”服务方向的最好诠释。在十多年的信贷生涯中，同志以其真诚的心、踏实的工作和优质的服务实践着“农村信用社是农村金融的主力军”、“农村信用社是联系三农最好的桥梁和纽带”。凡是他包过片的村组，凡是他接触过的农民朋友，都亲切地戏称为“肖文人”，老肖很喜欢这个称呼，他说：“农民朋友这样称呼我，说明我和他们没有距离”。在包片联系的区域面积内，最远的村来回得半个月之久，参加工作25个年头，没有一个中秋佳节同家人团聚过，有18个春节都没能回家过年，就连其父亲去世也没有见上最后一面，他的母亲年老体弱患有骨质增生也不能常常照料，只能打个电话问候一声。但对待自己所包区域片的农户，却是把他们当成自己的亲人，一直用真心、爱心、耐心温暖着每个农户的心！每月有20天以上时间往返 于各村，进村入户，经常给许多农户捎钱存款、捎折取款，捎带信件、捎买东西，帮他们捎缴电话费、电费，为他们在乡学校读书的子女捎带米面烙馍等。对广大农户细致入微的帮助，极大的得到了广大农民朋友的理解、信任和支持，近年来发放的新增贷款到期后，80%以上的农户都能够主动上门归还贷款本息。在自己的管辖片内建立了良好的人际联络网和人格信誉网，每年都有数10户在外打工的农户通过农行或邮政局给他汇款回来归还贷款。
不畏艰辛 清非克难
信用贷款范文第3篇
关键词：农户小额信用贷款；农村信用社；激励机制
农户小额信贷是指以农户（即自然人）为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信用贷款的发展不仅直接影响到党和国家对农村金融支持措施的落实效果，而且也影响到农村信用社的持续发展和深化改革。因此，有必要对农户小额信用贷款进行研究和总结，这对于引导农村资金回流、解决农户贷款难问题，发展农村经济、促进农民增收，具有重大的理论和现实意义。
1国外农户小额信贷发展的经验分析
1.1孟加拉乡村银行
孟加拉乡村银行（以下简称GB）源于20世纪60年代著名经济学家默罕德·尤努斯博士的小额信贷试验。1983年由孟加拉国的中央银行与政府相关构共同出资创立了孟加拉乡村银行。目前几乎所国家都直接模仿这种运作模式，可是说尤努斯博士是世界小额信贷的鼻祖。
①目标群体。GB的宗旨是为最贫困者服务，所以对服务对象有明确的筛选标准，并通评定申请者的“财富指数”等有效措施将较富裕者剔除。乡村银行特别强调妇女提供金融服务，最近乡村银行还开始尝试向“老弱病残”的乞丐发放一种无息长期贷款。到2004年3月，已经有4000乞丐获得了这种贷款。
②资金来源。GB因最初是国家所有，因此资金来源由两部分构成：一是强制成员储蓄；二是联合国发展金融组织、福特基金、挪威援助组织捐款及政府补贴。20世纪90年代后期，乡村银行允许会员持有股份，目前乡村银行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，这样，乡村银行获得了越来越多的资金，得到了长期的发展。
③运作流程。首先，申请成为会员。其次，组成联保互助小组。最后，中心会议收款。每个互助小组每周开一次中心会议，乡村银行的职员在每星期的中心会议上收发贷款。同时，在中心会议上，借款者可以得到农业技术及管理上的培训，借款者之间也可以交流经验。
④利率设定。GB主要不以盈利为目的，其利率较低。目前,GB的小额信贷贷款的利率仅为20%。
⑤激励机制。GB设计了一套“五星”系统，每年对分支机构进行评比，被授予不同颜色的星星。评比体系中不仅有存款额、风险控制等一般存贷机构必须达到的标准，还有借款者子女教育程度和贷款对贫困者的影响等乡村银行推崇的社会发展目标，从而有利于引导全银行的职员致力于消除贫困的目标。“五星”系统虽没有金钱上的奖励，但能为分支机构带来一定的荣誉，从而有利于促进分支机构间的良性竞争。
1.2印尼人民银行乡村服务站
印尼人民银行乡村服务站(以下简称BRI-UDS)是20世纪70年代印尼人民银行为了发放BIMAS农业贴息贷款而建立的分支网络。但由于BIMAS贷款的利率相当低，造成BRI-UDS连年亏损，在80年代初期，运作己难以为继。在财政部的支持下，BRI-UDS被改造成为一个可以满足各种金融服务需要、运作自主、财务自足的农村金融机构网络，并从此保持了较高的贷款回收率。截至2004年底，有96%的小额信贷业务实现了盈利，成为印尼最大的小额信贷提供机构，也是目前世界上公认的提供小额信贷非常成功的例子。
（1）目标群体。BRI-UDS对借款申请人的贫富程度并无明确的限定，对方只要有信用便有机会获得贷款。
（2）资金来源。BRI-UDS建立源于财政部支持，所以起初资金来源也主要是政府的补贴。但是，BRI-UDS很快意识到吸收储蓄对于完善银行职能，解决资金来源的重要性。他们根据客户的各种需要，推出了4种具有不同收益与流动性的存款产品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通过大力鼓励客户存款，有效的解决了贷款发放的资金问题，从而避免了对政府补贴和外国组织捐款的依赖。
（3）贷款利率。BRI-UDS更多地考虑金融机构可持续性，完全按照市场情况制定利率，一般高于商业贷款利率水平。
（4）运作流程。BRI-UDS在前期贷款条件比较苛刻，贷款需要不低于借款等额的担保，贷款面也比较窄，一般仅占社区贫困户数量的4%-5%。直到后期才开始为大量低收入人口提供信贷服务，有些项目的贷款对象甚至是在贫困线以下的穷人。但是，BRI-UDS完全实行商业化管理，其贷款流程也与商业银行的贷款程序几乎一致。在贷款发放前，组成自助小组，并对组员实行严格的审批，贷款发放后，虽与贷款人保持密切接触，但不对贷款的使用过程进行监测。同时，BRI-UDS也非常重视对农民的培训，只是这些培训是由农业部的技术推广员来完成的。2我国农户小额信贷发展中存在问题分析
2.1农村信用社偏向可持续发展目标而扶贫功能发挥不充分
总的说来，我国的小额农户信贷和GB、UDS相比，制度主义倾向比较明显。具体表现为：(1)目标人群主要是农户中的中等及以上收入者。（2）贷款方式虽有便利农户的小额信用及联保贷款，但无专门为最贫困人群设计的贷款方式。（3）利率水平虽不是很高，但也不偏低。（4）基本上没有外部补贴，目前农村信用社除营业税低于商业银行、新增农贷余额超过新增贷款余额40%的部分可以获得央行的低利率再贷款外，没有其他补贴。
2.2农户小额信贷制度设计上的缺陷
（1）贷款额度、期限、利率设置不合理。
①贷款额度、期限与农业产业结构调整不协调。
目前，小额农贷的具体额度，发达地区优秀等级一般是3－5万；中西部地区大多在10000以内，如在1000元－3000元之间，甚至还有更小额度的几百块钱的贷款。这种小额度的扶贫贷款虽然充分考虑了贫困农户的实际经济需要，但是，随着个别经济发达地区农村经济的发展，随着农业产业化结构调整力度加大上述贷款额度已难以满足部分农户专业化生产的资金需求。
②贷款利率过低。
在国际上，即便是奉行福利主义的小额信贷机构，如GB，其存贷差平均也有8.9%，达到了国际上成功小额信贷项目应达到的标准（注：国际上标准为8%-10%之间）。但是，我国目前农村信用社农户小额信贷只有很小一部分满足了5%-7%存贷利率差的要求，不能较好的弥补所需成本及损失。如果一旦政府补贴撤出，小额信贷的机构可持续性不能保证，为农户提供可持续信贷服务的目标也不能完成。
信用贷款范文第4篇
1.1层次分析法。层次分析法（AnalyticalHierarchyProcess，简称AHP）是美国运筹学家萨蒂于20世纪70年代提出的一种定性方法与定量分析方法相结合的多目标决策分析方法。是将决策问题按总目标、各层子目标、评价准则直至具体的备投方案的顺序分解为不同的层次结构，然后得用求解判断矩阵特征向量的办法，求得每一层次的各元素对上一层次某元素的优先权重，最后再加权和的方法递阶归并各备择方案对总目标的最终权重，此最终权重最大者即为最优方案。
1.2直觉模糊层次分析法。针对以上层次分析法在对目标预测上的不足，本文提出了一种将直觉模糊集与层次分析法相结合的直觉模糊层次分析法，对模糊环境下的目标预测与方案的决策提供了更为客观的依据。（1）建立层次结构模型。本文设计的中小企业信用风险评价指标体系如图1所示，整套指标体系分为三个层次，分别为目标层，准则层和方案层，其中目标层体现的是本文需要解决的最终问题所在，即为呼和浩特市小额贷款公司提供客观的有效的中小企业客户信用风险评价；准则层为该体系的各指标的体现，本文分为一级指标和二级指标两个层次；方案层体现了申请小额贷款的中小企业个体。（2）确定待评价指标的权重。根据小额贷款中小企业法人客户的特殊性，以及对中小企业法人信用风险评价指标选取的原则，本文选取企业管理者情况、企业经营状况、企业发展前景、企业偿债能力、企业信用状况以及其他等六方面作为评价呼和浩特市小额贷款公司中小企业客户信用风险评价的有效性指标。由于在进行评价的过程中，各评价指标的重要性程度各不相同，所以在评价时的大小也应该有所区别。本文利用层次分析法，通过专家评分法为以上各指标之间的重要性程度两两比较。1号专家根据经验以及历史数据的统计得到指标的判断矩阵A1，运用Matlab软件中的层次分析法程序得到判断矩阵M的最大特征值λmax以及选取指标的权重，通过一致性指标C.I.=λmax-n/(n-1)以及平均随机一致性指标R.I.对指标进行一致性检验，其具体赋值如表2所示。一致性比率为C.R.=C.I./R.I.，当C.R. 0.1时则通过一致性检验，从而确定权重分配是否合理。TOPSIS法的原理。其基本原理是通过检测评价对象与最优解、最劣解的距离来进行排序，若评价对象最靠近最优解同时又最远离最劣解，则为最好；否则为最差。其中最优解的各指标值都达到各评价指标的最优值。最劣解的各指标值都达到各评价指标的最差值。
二、基于直觉模糊TOPSIS法的小额贷款公司信用风险评价模型
呼和浩特市小额贷款公司对中小企业信用风险评价问题是一个涉及许多影响因素的多目标决策问题，评价指标体系的构建应遵循全面性、适应性、经济性及可测性等基本原则，并尽可能地综合考虑各个影响因素。根据中小企业信用风险自身的特点，综合相关研究，本文选择企业管理者情况(u1)、企业经营状况(u2)、企业发展前景(u3)、企业偿债能力(u4)、企业信用状况(u5)以及其他(u5)等六个一级指标对中小企业的信用风险作出评价。每一个一级指标又可以分为若干个二级指标，其中企业管理者情况(u1)包括企业管理者教育水平(u11)、企业管理者健康状况(u12)、企业管理者管理者个人管理水平(u13)等三个二级指标;企业经营状况(u2)包括企业经营规模(u21)、企业经营定位及区域(u22)、企业经营时间(u23)等三个二级指标;企业发展前景(u3)包括企业内部发展前景(u31)、行业发展前景(u32)、行业相关政策(u33)等三个二级指标;企业偿债能力(u4)包括企业资产负债率(u41)、企业主营业务收入负债比(u42)、企业现金流动负债比(u43)等三个二级指标;企业信用状况(u5)包括企业的信用记录(u51)、企业的纳税记录及相关信息披露(u52),企业担保机制(u53)等三个二级指标;其他(u6)包括企业职工素质(u61)、企业有无违法记录(u62)、企业贷款用途(u63)等三个二级指标。设呼和浩特市小额贷款公司资金有限，中小企业为了谋求自身的发展需要贷款的资金支持。为了实现呼和浩特市小额贷款公司的利益最大化和信用风险最小化，使其贷款业务开展得更加顺利，拟在m个备选需要贷款的中小企业A={A1,A2,…Am}中选择一个信用风险最小的企业。假设中小企业的信用风险评价指标ui的权重是wi，满足wi≥0，且需加和为1。那么，基于直觉模糊层次分析法和TOPSIS方法的中小企业信用风险评价决策的方法的步骤如下所示:1.构建中小企业信用风险评价的直觉模糊评价矩阵。假设有p个专家D1,D2,.....DP参与中小企业信用风险评价的决策，通过专家打分可以得到备选企业Ai的第j个指标的评价值，可用直觉模糊集来表示。各备选企业的信用风险评价构成的集合的直觉模糊评价矩阵如下所示：2.确定直觉模糊正理想解和负理想解。所谓直觉模糊正理想解是指完全满足决策者要求的候选方案，而直觉模糊负理想解是指完全不满足决策者要求的候选方案。定义直觉模糊正理想解A+、负理想解A-为：3.计算备选企业信用风险的直觉模糊评价值到直觉模糊理想解和负理想解的距离。根据层次分析法确定各评价指标的权重向量wi，则各备选中小企业Ai的直觉模糊评价值到正理想解A+的距离以及到负理想解A-的加权距离为：按照综合评价指数的大小对中小企业的信用风险进行排序，ki的值越大，相应的企业信用风险就越小；ki的值越小，相应的企业信用风险就越大。呼和浩特市小额贷款公司可以选择信用风险最小的企业为其提供贷款服务。
三、实证研究
呼和浩特市MC小额贷款公司是一家民营的小额贷款公司，该公司成立于2011年，主要开展对中小企业以及个人的小额贷款业务，而申贷对象绝大多数是中小企业。由于公司开立时间不长，资金流动相对紧张，再加上当地中小企业的信用状况良莠不齐，公司内部又缺乏相应的信用风险评价机制，公司在谋求自身发展，追求利益最大化的同时也追求信用风险的最小化。MC小额贷款公司运用基于直觉模糊TOPSIS法的中小企业信用风险评价模型成功的实现了上述目标，该模型量化了中小企业的信用风险，也为呼和浩特市小额贷款公司进行贷款决策提供了客观的科学依据。其具体的运用过程如下：现有5家中小企业(A1,A2,A3,A4,A5)需要向MC呼和浩特市小额贷款公司申请贷款，他们的总体情况各有不同。MC呼和浩特市小额贷款公司运用基于直觉模糊TOPSIS方法的信用风险评价模型，从企业管理者情况（u1）、企业经营状况（u2）、企业发展前景（u3）、企业偿债能力（u4）、企业信用状况（u5）以及其他（u6）等六个一级指标对以上5个企业进行综合评价和决策。首先，呼和浩特市小额贷款公司贷款决策者将各一级指标两两对比，得到对比矩阵M，如下所示。由表2可知权重向量的一致性指标比率C.R.=0.0573/1.24=0.0462 0.1，因此，指标权重通过一致性检验。其次，呼和浩特市小额贷款公司根据经验、知识以及历史数据等，参照表3的属性重要性程度标度确定出每个申请贷款的中小企业的直觉模糊评价矩阵，如表4所示:再次，根据上文提到的公式计算各备选给予小额贷款的中小企业信用风险与直觉模糊正理想解和负理想解的加权距离di+和di-以及各备选中小企业信用风险的综合评价指数ki，计算结果如表6所示。由上述计算结果可知，各备选的中小企业信用状况的优劣次序为：k2 k3 k4 k1 k5，即A2企业的贷款信用风险最低，呼和浩特市小额贷款公司可以接受该企业的贷款申请；而A5企业的贷款信用风险最高，呼和浩特市小额贷款公司需要对该企业的贷款申请谨慎决策。通过以上结果分析，A2企业的各项指标平均处在较高的水平，且专家在权重较大的企业偿债能力，企业经营状况以及企业发展前景三个方面都给A2企业评出了较高的分数。专家的评分与计算结果一致，体现了该模型的有效性，说明了该模型可以为呼和浩特市小额贷款公司的贷款业务进行预测，从而为其进行贷款决策提供客观依据。
四、结语
信用贷款范文第5篇
1、微乐分。微乐分目前采用客户邀请制，不能自主开通。
2、微粒贷。微粒贷采用的也是客户邀请制，不能自主申请开通。
3、周转。主要面向腾讯理财通客户提供贷款业务。
