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校园贷论文范文第1篇
关键词：校园网络借贷 大学生 消费行为 劳务经济 制度创新
一、前言
随着互联网金融的蓬勃发展，网络消费金融也开始在校园里广泛发展，越来越多的大学生开始从诸如“诺诺镑客”“人人贷”“零零花”等网络贷款机构贷款，贷款金额从1000到50000不等。2016年，河南郑州牧业经济学院大二学生小郑以28名同学的名义在14家校园金融平台负债近58万元，最后不堪重负跳楼结束了自己的生命，该事件引发了社会各界对校园网络借贷的广泛关注。网络消费金融对大学生的消费行为会有怎样的影响呢？是否应该对校园网络金融进行封堵呢？这是一个极具理论价值与实践意义的研究课题。
当前，国内外对大学生消费行为的研究颇多，主要集中于大学生消费心理、大学生消费习惯、大学消费约束等方面，而对于校园网络借贷对大学生消费行为的影响研究十分鲜见，其主要原因是由于校园网络借贷是一个新事物，还未充分纳入到学界的研究视野。因此，文章通过问卷调查、实地采访等方式，随机收集了198名大学生“名校贷”的消费数据，并对大学生的贷款目的、贷款金额进行归类分析，重点探讨校园网络借贷对大学生消费行为的影响，并结合大学生的消费能力与消费特点，提出完善校园网络借贷模式的对策建议。
二、校园网络借贷对大学生消费行为的影响分析
本文通过问卷调查、实地采访等方式，随机发放了211份调查问卷（包括“问卷星”网络调查问卷），收到有效问卷198份，有效问卷占比达94%，通过对调查问卷的数据进行梳理分类，得到大学生网络借贷意愿、金额、用途三类数据，并就此分析校园网络借贷对大学生消费行为的影响。
（一）大学生运用校园网络借贷的意愿、金额及用途
1.大学生运用校园网络借贷的意愿普遍较强。从表1中的数据分析可以看出，大学生对于校园网络借贷的认可度比较高，在受访的学生中有51%的人愿意通过校园网络贷款获取资金，37%处于既不喜欢也不排斥的中性意愿，仅12%的受访学生不愿意通过校园网络借贷，其原因在于三个方面：第一，随着经济的迅速发展，社会商品、服务类别得到极大的拓展，大学生的消费支出项目也越来越多，大学生消费需求日趋旺盛；第二，校园网络借贷放款快、额度低，极度的便捷性是吸引大学生进行网络借贷的首要原因；第三，由于人情关系或者面子问题，缺钱的时候，不少大学生既不好意思向父母伸手要钱去消费，又碍于情面向同学开口借钱，于是校园网络借贷便成为他们的首选借贷平台。
2.大学生运用校园网络借贷的借款额度普遍较小。从表2中的数据分析可以看出，绝大多数大学生运用校园网络借贷平台的借款金额都比较低，其中：借贷金额在3000元以内的学生人数为145人，占比为73%；借贷金额在3000-6000元以内的学生人数为34，占比17%；借贷金额在6000-10000元的借贷人数仅为11人，占比6%左右；借贷金额超过10000元的学生仅为8个，占比4%。大学生运用校园网络借贷的借款额度普遍较小的原因在于：第一，大学生的消费特点是类别多，但消费金额相对较小，因此对于借贷的数额相对较小；第二名大学生的偿还能力有限，因此其在借款时也会充分考虑其偿还能力。在本次调查中，受访学生中98%以上的学生都表示在向校园网络借贷平台借款上会充分考虑还款的可能性，这说明大学的信用观念较强，理性消费的理念还是客观存在的。
3.大学生运用校园网络借贷的借款用途主要是应急周转。从图1中可以看到，大学生通过校园网络借贷平台借款的主要用途并非是去消费购物，占比最大的是应急周转，比例为42%，而通过借款消费购物的比例占比仅为19%，借款旅游的比例为最小，仅为6%，这些数据都说明当代大学生整体的消费观念还是健康的，并没有出现非常过度的超前消费。与此同时，我们发现培训学习与就业支出在大学生借贷用途中占有较大比例，这一方面说明现在就业市场的竞争激烈，另一方面也说明大学生正在积极的去适应残酷的就业市场竞争。此外，我们还可以发现，借款进行微创业的比例也达到10%的比例，这说明当代大学生创业的想法得到进一步发展，且敢于尝试借助金融工具来实现自己的梦想。
（二）校园网络借贷对大学生消费行为的影响
1.校园网络贷款平台在短期增加了大学生的支付能力，丰富了大学生的消费行为，为大学生实现自己的目标与规划奠定了基础，这一点应该值得肯定。如前所述，校园网络借贷平台受到大学生的肯定，这说明他们确实存在这方面的需求。与此同时，借来款项的用途比较多元，有创业、有培训、有就业、有旅游等等，这其实有利于帮助大学生实现自己的想法与目标，如过于创业方面的借款支出有利于培养其动手能力与社会实践能力，培训与就业费用提升了大学生在残酷就业市场中的竞争力，这些都是有利于大学生的人生规划的。
2.校园网络贷款平台在一定程度上纵容了大学生的非理性消费，并逐渐改变大学生的消费理念，这是其负面影响。在图1中我们可以看到，19%的大学生通过网络借贷来消费购物，还有6%的大学生通过网络借贷出去旅游，两者的比例达到25%，总体比例并不小，这说明在支付能力变强的时候，部分大学生还是去用于消费，这不是一种理性的消费理念与习惯。并且，我们要清醒的认识大，大学生网络借贷后期偿还款项来源主要还是父母或者自身未来的生活费与其他收入（如奖学金），因此这是对未来消费的透支，一旦过度，容易造成不好的后果。
三、完善校园网络借贷模式的对策建议
基于校园网络借贷对大学生消费行为的双重影响，并结合大学生的消费能力与消费特点，文章提出三条完善校园网络借贷模式的对策建议。
（一）政府加强对校园网贷平台的监管，避免校园网贷野蛮扩张
政府加强对校园网贷平台的监管，避免校园网贷野蛮扩张是完善校园网络借贷的基础前提。首先，政府要对校园网贷平台设定有效化、常态化的监管机制，要设立一定的准入门槛，并要对齐金融产品进行审核分类，尽量引导校园网络平台多帮助大学生去做学习培训、就业创业等方面的工作；其次，政府要加快推进网贷行业协会的成立，完善网贷行业自律规章，防止校园网贷平台毫无节制的发展，杜绝不当竞争带来的虚假繁荣，尽快让校园网贷有法可依。
（二）学校加强对学生的消费观念教育，预防学生过度超前消费
学校加强对学生的消费观念教育，预防学生过度超前消费是完善校园网络借贷的重中之重。第一，作为校方，要积极的教育和引导大学生要以学习为主，在消费上要鼓励大学生做到“量入为出，理性消费”，不过度奢侈消费，不在同学之间搞攀摆阔；第二，多给学生开诚信教育课程，强调信用的重要性，引导大学正常使用校园网络借贷平台这一金融工具；第三，对于学生学习、就业、创业等方面的借贷支出，在风险可控与个人条件允许的情况下，学校应该鼓励其尝试与创新。
（三）家庭加强对子女的消费习惯培养，减少子女过度奢侈消费
家庭加强对子女的消费习惯培养，减少子女过度奢侈消费是完善校园网络借贷的重要补充。家长应该从小教育子女规避风险、勇于担责、恪守诚信、自食其力等思想观念，帮助子女形成健康的消费习惯，最大限度的避免子女的过度奢侈消费，最终帮助子女理性的对待校园网络借贷平台，确保大学生消费的可持续。与此同时，家庭应该多关注子女的消费需求，要对其进行沟通、交流，帮助他们形成合理、科学的消费观、价值观以及人生观。
参考文献：
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校园贷论文范文第2篇
摘要：随着大学生信用卡业务退出高校，以分期乐、趣分期等为代表的大学生分期、贷款平台迅速崛起。受新型消费观念的影响，不少大学生选择借助手续方便，到款快捷的网络贷款来解决资金短缺的问题，但大部分学生会忽略“校园贷”存在的诸多问题（如贷款利息高、拍作为担保、债台高筑而选择轻生等）。为了让学生正确认识“校园贷”，有效避免“校园贷”存在的风险及隐患，就大学生校园网络贷款中存在的问题进行分析，以及提出合理的解决措施，减少及尽量避免“校园贷”悲剧的发生。
关键词：校园网络贷款；大学生；存在问题；解决措施
前不久，“借贷宝裸条”10G文件在网上流传，其中包含167名年轻女子的“裸条”信息。浙江有多名女孩卷入此事件，她们的不雅照、视频及个人详尽信息遭大规模传播。至此“裸条门”成为全国关注的焦点事件。同时广为社会关注与热议的“校园贷”也再次被推上舆论的风口浪尖。因此“校园贷”需要得到全社会广泛的重视，再采取针对性的措施加以解决。
一、校园网络贷款存在的问题
（一）借贷平台陷阱避无可避
众所周知，网贷平台申请手续简单、放款速度快，在校大学生只要在相关平台上注册信息即可，而平台为了获得更多大学生用户却忽略了不同的人有不同的偿还能力这一要点，因此出现有些大学生借款但无力偿还的现象。同时大学生网络贷款平台没有一个量化的行业标准、也没有一套严格的管理体系，所以有很多虚假宣传、高利贷等陷阱深藏其中。为了抢占校园市场，平台工作人员为了扩展业务，将身份审核这方面做得形同虚设，在个人信息审核方面的把控有所缺失。例如一些大学生不满足于额度内的借款金额，向宿舍同学等借用信息或填写虚假信息进行多次借款，借贷平台也不进行信息的审核及查证，因此造成许多同学债台高筑等现象。同时贷款平台服务费不够透明化，有些平台打着免息贷款的旗号，实则变相收取高额的手m费。甚至采取传销式的宣传套牢大学生。“申请便利、放款速度快、手续简单”的宣传标语下，大多存在“高利率、高违约金、信息审核不严”的陷阱。
（二）大学生超前消费与虚荣心理
目前网络上被曝光最多的裸贷交易对象以在校女大学生居多，为了确保她们还款，贷款机构让女大学生手持身份证拍摄照片作为抵押，逾期无法还款将被威胁对外公布。167名受害女子的“裸条”中，个人资料极为详尽，在被曝光的学生信息中，师范院校和医科院校居多。大部分女生的借款额在2000元至5000元之间，也有少数过万的。为何会造成贷款数目过高，逾期不还等现象，还需要分析当代大学生的消费心理。一些大学生受物质诱惑且具有攀比心理，或平时就有恶习，父母所提供的生活费远不足以满足其需求，比如购买奢侈品、整容、等。这部分学生就会在借贷平台上进行借贷且不考虑自己是否能如期还款，参加裸贷的女大学生多因爱慕虚荣抑或攀比心理借贷大量金额，且不考虑后果，同时“校园贷”为大学生超前消费观的养成提供了条件，从而酿下自残、轻生等悲惨结果。
（三）借贷平台催款方式恶劣
有些大学生借款无力偿还，从而信用受到质疑，学校家庭也会受到不良影响，若不能及时还款，一些放贷人员还会采用恐吓、殴打、威胁学生甚至父母的手段进行暴力讨债，对学生的人身安全和高校的校园秩序都造成重大的伤害。在“裸条门”事件中，放贷人员以公布借款人的对逾期无法还款的借款人进行催款威胁的行为则触犯了法律。性质恶劣的催款行为让借款的大学生造成了严重的心理负担，有些无法还款或名誉受损的学生选择自残或结束自己的生命。
二、大学生网络贷款解决措施分析
（一）健全制度加强管理
政府相关部门应加强监管、严格审批各种平台在运营过程中不健全的机制，建立严格的风控体系，构建合规的网络贷款平台。并在个人信息审核方面严格把控，不能将身份审核这方面做得形同虚设。同时我国在征信体系方面并不健全，纯信用网贷还有待考量，由于征信体系缺位，信用贷款被大面积使用暂时不适合我国国情，所以要规范法律法规，出台相关的管理办法，健全体制加强监管，设置专门的部门来进行专业的管理。为大学生网络贷款提供法律的保障，使整个网络贷款行业健康发展。
（二）加强宣传与教育，提高个人素质
目前很多高校都开设就业指导、三生教育等课程，作为日益被广泛关注的事件，可在学校中开设理财课程。我们应该对在校大学生进行宣传教育，使其具备一定的理财观念。学校也可以定期开展经济金融方面的讲座，让大学生们了解更多的金融知识，理性的对待校园贷款平台，理智的看待金钱问题。从而营造良好的学习生活的氛围。
作为成年人，大学生应该具有一定的判断分析能力，同时要树立正确、科学、理性的消费观念，不过分追求奢侈的生活，进行自我控制，拒绝攀比、从众，提高个人的理财观念，做到理性消费。同时同学朋友之间也不能互借信息，要提高防范意识。
（三）约束催款行为
网络借贷平台采取恐吓、殴打、威胁学生甚至父母的手段进行暴力讨债属于非法行为，政府应该出台相关的规定明确催款行为的范围。同时学校要进行调查了解学生是否使用非法的贷款软件，对使用的同学进行宣传教育及时制止。家长方面也要了解学生的消费动向，了解学生的生活习惯，促使其养成良好的消费习惯。
三、结语
“校园贷”作为一种新型的金融模式，就其本身而言具有积极意义，但不可否认的是其存在风险与隐患，所以“校园贷”要严格遵守市场规则，法律法规。同时大学生们要树立正确的价值观、消费观、理财观，提高个人素质，从根源上避免风险的不可控性。学校也要加强宣传教育力度，使学生了解“校园贷”存在的安全隐患，尽可能的避免。家长也应时刻关注孩子的消费动向，以及生活习惯等。共同营造良好的环境，打击不法网贷平台，使正规的校园借贷平台蓬勃发展。
参考文献：
[1]沈源.对校园借贷平台的探究与深思[J]，现代商业，2013（1）
[2]陈威中.校园贷的发展与影响讨论[J]，农村经济与科技，2016 （13）
[3]徐浦.浅析大学生网络带宽问题[D]，桂林：桂林理工大学，2016
作者简介：
校园贷论文范文第3篇
一校园贷概况
1.校园贷的概念及平台种类
校园贷是专门针对在校学生发放的各类贷款总称，包括助学贷款、校园创业贷款和校园消费贷款等。其中，学生消费贷款平台发展最快，以分期支付，按揭消费为主。校园贷是近年来P2P网贷平台发展最迅猛的产品类别之一。通过针对在校的大学生的校园贷平台，在网上提交资料、通过审核、有时连手续费也不用交，就能享受一定额度的无息贷款。在如此便利的情况下，很多大学生选择了使用校园贷，大学生校园贷如雨后春笋一般一夜间兴起。
校园贷平台大致可以分为三个种类：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期、分期乐等，部分还提供较低额度的现金提现。这是大学生校园贷最便利的一种方式。二是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务，这也是大学生最信赖的校园贷平台，依托传统的品牌有着很高的信誉。深受大学生的喜爱。三是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等。这种平台也是最容易出现问题，产生借贷问题的平台。相比于前两种，P2P贷款平台平没有广泛的被接受但是却获利丰厚。
2.校园贷兴起的原因
在新中国的成立之初啊，民间借贷是被禁止的。有关借贷活动都是由银行所垄断的。新世纪以来，民间的借贷活动才逐渐的兴起。2000年以来的民间借贷，多是以中介性质的组织为主，民间借贷组织并不会参与到借贷范围中，并且多以不动产的抵押借款为主。但是随着社会经济的发展以及网络的普及，民间借贷逐渐发展到的网络，演化成了P2P。在不断地竞争中，借贷平台的营销方向应和着社会的趋势不断发展，大学生成为了贷款平台的主力军之一。
随着社会经济的不断发展，按揭消费借贷消费已经广泛的被中国的新一代消费者所接受。网上银行，手机银行，手机支付也使人们的消费更加的多种多样。依托于便利的网络以及手机设备校园贷也更便于了推广。
对于没有收入的大学生来说，校园借贷属于一个空白的领域，随着社会的发展大学生的消费能力越来远强消费方式也越来越多。选择学生作为借贷的对象不仅市场广泛而且学生团体相对社会关系简单，一旦违约很容易应对。所以借贷消费自然而然的在校园中兴起。并且由于校园贷市场的空白，最初的借贷平台少需求大利润高。这也促使了校园贷平台的迅速发展，并且带来广泛的影响
3. 校园贷发展现状
在13年之后，就有相关企业开始探索大学生借贷领域，在短短一两年时间内迅速发展，主要模式为分期消费或小额现金贷款，收取分期手续费或利息盈利。根据相关的调查报告指出，2015年在校大学生为2600万，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。通过对校园贷平台调查比较，校园贷平台根据学生的具体情况消费额度基本在1000元-1.5万元之间；有个别平台提供社团活动经费，最高贷款额度可达5万元。但是部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，并且对校园的审查力度不够，存在审核不严的情况，在校生个人信息被冒用情况普遍。相对于那些发展较早口碑市场较好的校园贷平台来说，审核相对比较严格。获得分期贷款购买商品的资格或者小额现金，除在线上填写个人及家庭信息外，还会安排工作人确认身份，联系家长等，保证借款学生的还款能力。不过，也有部分校园贷平台主要依靠线上途径完成个人信息注册，信息确认非常的简单。更有一些平台审核人员货校@与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。校园贷人员或工作人员为了自己的业绩和盈利，对不符合资格的申请人发放超额贷款也常有发生。
二校园贷发生问题的根源
如今校园贷所面临的的问题主要由两个原因诱发，一是大学生消费方向和消费方式的转变为校园贷的发展创造了广阔的市场；二是因为市场需求的扩大，各校园贷平台为扩大收益占领市场，降低了校园贷使用的门槛。从而导致了校园贷的一些恶性竞争以及监管不力，同时由于使用方便也刺激了大学生的消费使用。在可以轻松贷款满足扩大的消费需求的情况下推动着校园贷平台的发展，校园贷平台使用的便利也反作用于大学生，从而致使整个产业陷入恶性循环。具体问题根源如下：
1.大学生畸形消费导致市场需求扩大
如今大学生的消费方式上也大大的促进了校园贷平台的发展。从大学生的消费特点上来看第一，大学生的消费观念比较复杂，由于经济上并没有独立大学生普遍自主消费较少，欠缺理性消费。大学生消费多以感性消费为主，这也是没有正确的消费观念导致的，并且大学生很容易受身边同学和网络媒体的影响，导致攀比消费冲动消费。电子支付的发展致使消费过于简单便捷，相对于现金消费更难以感知自己的消费状况，相对不容易节制。第二，大学生的消费逐步多样化高端化，消费对象不仅限于生活用品和日常的支出。大学生的消费已显现明显的多元化趋势。在经济条件允许的条件下大部分学生会外出旅游，在KTV，酒吧，歌厅等场所消费，对笔记本电脑，平板电脑，手机，单反相机等需求不断增长。
但是从大学生的消费结构层次来看，大部分的资金来自于父母。依靠打工补贴生活的学生虽然大有人在，但是仅限于补贴平时生活，做到自己养活自己的不到百分之十。也就是说除了家庭以外，大学生的资金来源非常单一，特别是相对来说数额比较的的资金。校园贷平台正是发现了大学生消费状况中的这一空白，从大学生的消费入手，进行起了分期借贷消费的模式。
2.校园贷运作中的问题和弊端
校园贷平台运作中的问题主要出现在经营模式，管理方式，讨债方式上。首先校园贷平台在对大学生的审查上漏洞过多，盗用冒用信息的情况常见，有些平台只需要登记信息和身份证即可申请，并不会对大学生的实际情况进行核实，核对真实情况。校园贷平台为了利益的最大化不断降低门槛，以零利息，零首付来获得市场，甚至还出现的“裸贷”的情况。其次，校园贷平台为了更大的扩大业务增加使用量注册用户，雇佣了大批的和工作人员。校园贷的黑情况严重，在大学中甚至注册一个校园贷的账号并验证信息即可获得八十元的报酬。这其中的利润非常的巨大，有些为了自己的利益为不符合条件的学生办理贷款和借贷业务，这也是会出现不具有偿还能力的原因。再次，校园贷平台对大学生的分期贷款用途监管不够，不了解学生的真实使用目的。在2002年，银行就已经出现过信用卡进校园的情况，不过在2009年却被银监会叫停。其中的原因就是大学生的透支现象严重，逾期还款率上升，不得不禁止大学生的信用卡使用。最后，校园贷在讨债方式上存在着暴力逼债的情况，并且还款期限并不合理。这也是河南某大学生因为校园贷欠款过多的的原因所在，从这里也可以看出，校园贷在用户信息何时，信用额度的控制上的巨大漏洞。
3.校园贷消费方向定位错误
校园贷在宣传上存在很多误导消费者，引导不良风气的行为。部分校园贷平台存在违反广告法的行为，存在着不道德的行为。校园贷在宣传上影响着校园的精神文化和正确的价值观，对学生造成了歪曲的消费观念。校园贷的目的并不再是帮助学生的生活和学习上的经济困难，而是以营利为主。造成大量的学生在其中迷失，引导了不良风气。
三解决校园贷问题的对策
校园贷最初的出现是为了满足大学生的消费和创业需要，但是随着校园贷平台的扩大，产业的不断发展，校园贷的弊端逐渐显露。对于校园贷的整治和监管，目前还没有明确的政策，或者较好的方法，对于校园贷平台的良好发展，我认为可以从下面几个观点出发
1.树立大学生正确消费观念
应该树立正确的消费观念，增强大学生对借贷消费的认识，全面的看待校园贷带来的好处与弊端。虽然校园贷平台带来了种种的问题，但是校园贷对大学生的帮助是不容忽视的。借贷消费已经慢慢融入了我们的社会，也被我们普遍接受。大学生树立正确的借贷消费观念，正确使用校园贷不仅有利于缓解自己和家庭的经济压力，还有有益于塑造理性的消费观念。这就需要家庭社会和学校三个方面共同引导。其中对于大学生来说，校园的引导最为重要，大学生极易受到身边的消费观念影响盲目跟风，这也是学校加强思想教育的关键所在。进入大学之后，学生不会再把精力全部放在学习上，而是更多地在于人格的塑造上。学校提供良好的思想教育和正确的社会观念至为重要。
2.完善校园贷监管运营
从校园贷平台来看，目前的问题所在主要在于信息监管和运行模式上。首先防止信息被冒用，进行真实的信息登记很重要。如果注册校园贷的手续可以向银行办理银行卡看齐的话，基本可以避免盗用冒用信息的情况发生。同时还可以完善“面签”制度，有专门的工作人员去确认核实申请人的信息，既可以保证款的安全可靠也可以极大的避免冒用情况。在条件允许的情况下，校园贷向学校方面或者家庭核实相关情况非常有必要。但是这会增加注册用户的成本，大多数的大学生是在家庭不知情的情况下使用平台，这样势必会影响大学生使用校园贷平台的积极性。其次，完善校园贷运行模式工作团队。虽然大量发展校园和中介有利于市场的扩大，但是众多问题也是因为和中介的问题引起的。建立健全中介制度，减少中介的权利，按照相关的规章制度办理业务。防止中介帮助学生提供虚假消息，申请贷款。促使平台不断的正规化，不断地完善规范。以正规借贷的手段来约束校园贷的运行模式。再次，建立共享的征信系统。不得否认的一个事实就是一个没有偿还能力的大学生可以在不同的平台之间借款达到数十万。虽然小额贷款公司纳入征信系统的工作一直都在进行，但是受限于政策限制和保护商业秘密个人隐私等，小微金融机构接入央行系统的速度很慢，这显然是跟不上校园贷平台发展速度的。虽然有一些大型平台已经开始联手打造征信信息共享平台了，但是校园贷平台形成统一的征信系统还需要进一步努力。校园贷要想不断地规范，完善社会信用体系是必然的途径，这样才能更好地促进校园贷的良好发展。最后，加强校园贷平台售后的监管和回访，保证分期贷款的合理用途。虽然有些平台在大学生办理业务是进行了严格的审核，但是仍然无法有效的监督用款人的借款用途。在行业爆发式的发展中，大部分的校园贷平台只做催收不做风控，在事后监督上基本为零。加强对大学生借贷的监督，既可以维护平台的利益保证还款也有利于保护大学生的合理消费。
3.确立校园贷正确的经营方向
校园贷的最初的目的是缓解大学生的消费压力，便利大学生的大学生生活，而不是把借贷消费变成大学生不良消费的途径。校园贷平台应该把服务大学生放在首位，而不是把营利放在第一。虽然有些校园贷平台打着零首付，零利率的口号但是利率却超过了正常的水平。校园贷的中介为获取经济利益为信用资质不够的学生申请校园贷业务，订立分期合同时存在很多不合理的格式条款，一切以盈利为目的。校园贷平台应该肩负着引导正确消费观念，树立正确消费模式的责任，引导积极向上的社会风气，创造良好的学习氛围。促使整个产业向着良好的方向，长久发展。
参考文献：
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校园贷论文范文第4篇
关键词：“校园贷”；危害；大学生；合法权益
“校园贷”近日来成为人们热议的话题。对此，我们产生了很多疑问。“校园贷”究竟为何物？为什么近年来发展如此迅速？作为高校的思想政治工作者，我们应该关心“校园贷”对高校大学生有什么利与弊？我们又应该采取什么措施，防范“校园贷”带来的危害？
一、什么是“校园贷”
“校园贷”，又称校园网贷，是指一些W络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。目前“校园贷”包括三种机构，分别是分期购物平台、传统电商提供的信贷服务和P2P贷款平台。校园贷操作和办理流程相对简单，大学生通常只要提供身份证或学生证就能获得贷款。其实，从2013年开始，“校园贷”就已经在慢慢发展，近年来更是逐渐蔓延开来。
二、“校园贷”近年来快速发展的原因
1.消费金融的快速发展
大数据等技术的成熟，推动了消费金融的快速发展。消费金融特指向个人（主要是中低收入人群和年轻一代）发放的、主要用于日常消费以及教育等支出的中短期贷款。近年来，消费贷款呈现逐年增长的趋势。2007年我国消费贷款规模为3.3万亿，2010年为7.5万亿，2015年为19万亿，预计到2019年可达到41.1万亿。消费金融和消费贷款的快速增长，根本原因在于经济社会的发展、社会财富的积累以及消费环境的改善。
2.80、90后日益成为消费主力，超前消费观念盛行
当前，在校大学生主要是80后和90后，他们已经成为消费的主要群体。大学生消费需求旺盛，需求包括电子产品、旅游、创业、求职、美容，等等。而且年轻人在一起容易产生冲动消费、从众消费、炫耀消费、过度消费。例如，一个学生最初不想买苹果手机，但是如果周围其他学生买了，那么他也可能会产生购买苹果手机的需求。但是，在校大学生的收入主要来自家庭父母，过度旺盛的需求与学生的资金状况形成了鲜明的对比。这也是“校园贷”疯狂发展的原因之一。
3.校园贷款方虚假宣传，避重就轻，不提示风险，误导学生
“校园贷”不断向学生吹嘘办理贷款如何简便，例如“一张学生证、一张身份证就能办理”“简简单单几分钟搞定”“零首付”，等等，却丝毫不提贷款的风险。“校园贷”的借贷利率较高。例如，趣分期金融服务平台的“趣白条”，借款3000元，借款期限1、3、6、12个月的年化利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%；分期乐iPhone 6s（16G），标价为4288元，12个月分期，应偿还的总金额为4677元，年化利率为9.1%。同款手机在京东售价3988元，以此为底价计算，年利率则高达17.3%。当前大学生普遍对网贷缺乏认识，很容易受这些宣传的误导，结果就是借贷容易还贷难。
三、“校园贷”对大学生的危害
1.助长了大学生追求时髦、爱慕虚荣、超前消费的不良习惯
大学生本应该理性消费，根据自己的收入和财务状况，合理安排消费支出。但是在“校园贷”一系列虚假宣传面前，很多学生容易依赖“校园贷”，形成先消费、后付款的观念，不再量入而出，喜欢攀比、过度消费。有统计显示，学生网络贷款主要用于消费、创业、助学，分别占40%、40%、20%。而消费主要集中在电子产品、旅游、购物等。可见，“校园贷”一定程度上助长了学生的不良消费习惯。
2.暴力追债侵犯学生的合法权益，威胁学生安全，破坏校园稳定
当学生无法按时还款时，借款方的催款人员首先会通过QQ，通知学生贷款已经逾期，需要还款。如果学生仍然没有按时还款，他们就会陆续联系学生的室友、父母，之后会去学校直接找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，公开学生的个人信息。电话恐吓、骚扰学生亲友和同学的方式，不仅侵犯了学生的合法权益，也给学生本人和周围的人带来了沉重的心理压力。
3.高额的贷款利率给学生个人和家庭带来沉重的负担
由于校园贷款一直宣称“零首付”“低利率”，不少学生错误地认为，只要做兼职就可以还上贷款。其实，“校园贷”普遍有较高的年化利率。例如，P2P贷款平台学贷网，年化利率为24%；拍拍贷年化利率为23%，这其中还不包括借款手续费、增值服务费等隐性费用。而目前我国各大银行的贷款利率一年期为4.35%，五年期为3.25%。与银行的贷款利率相比，“校园贷”的利率确实很高。学生一旦在这些平台贷款，就需要支付高额的利息，这也是很多学生出现贷款容易还款难问题的原因。大学生的收入主要来自父母，如果学生本人无法按期还贷，还贷任务和还贷压力最后就必须由家长承担，这给家庭带来了沉重的经济负担。
四、防范“校园贷”的危害，维护学生合法权益的措施
1.建立“学校―家庭”联合预警机制
不少大学生都会瞒着父母、学校教师和其他学生参与“校园贷”。等到借贷的事情被他人知道后，很多学生已经逾期无法还贷，背上了沉重的还贷负担。比如2016年轰动社会的“校园贷”事件，河南一所高校的一名学生用自己和其他学生的身份证，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，最终无力偿还。假如学校或者家庭能提前知道学生借贷的消息，这些不良后果就完全可以得到避免。因此，我们需要建立“学校―家庭”联合预警机制。学校方面要密切联系家长，辅导员、班干部要密切关注学生的动态，对日常消费异常的学生要重点了解，及时提醒。建立这一机制的目的就是要对学生普及“校园贷”的风险，避免学生的还贷负担远远超出其还贷能力。
2.加大向学生普及网络金融知识的力度，使其全面了解“校园贷”的利弊
目前，大多数大学生的网络金融知识相对缺乏，对网络金融的性质、种类、差异等内容一知半解，更不用说了解金融参与各方应该承担的权利和义务。“校园贷”虽然可以及时满足学生对资金的需求，但是大多数学生只认识到它流程快、门槛低、免抵押等方便之处，对其高利率、隐性收费以及逾期无法按时还款的后果根本一无所知。学校和教师要充分利用各种宣传方式，结合典型案例，对学生进行大力宣传，普及相关的金融知识，讲解过度借贷的危害，使学生能够获得客观、全面的认识。
3.端正学生的消费观念
网络金融的快速发展，使当前大学生的消费观念与过去相比发生了很大的变化。过去大学生提倡勤俭节约、量入而出。而当前大学生成为了社会主要的消费群体。大学生新生一入学，基本上要更换所有的个人电子产品，比如笔记本电脑、手机等。影视、餐饮、旅游等行业都将大学生视为主要消费人群。大学生容易从众消费、冲动消费，个别学生还有攀比消费、追求名牌和时髦的消费心理。因此，高校应该通过思想政治教育，引导学生树立正确的人生观和价值观，使其端正消费观念；告诫学生理性消费，根据自身的经济状况制订适当的支出计划。
4.加强学生资助信贷体系建设，做到精准帮扶
在参与“校园贷”的学生中，一部分确实是由于家庭经济困难而申请贷款的。所以，我们要加强学生资助信贷体系建设，让确实有经济困难的学生得到及时的帮扶。目前，我国高校已经建立了相对完整的学生资助体系，包括助学金、助学贷款、勤工助学、临时困难补助、创业补贴等，学生能够通过不同方式得到经济资助。资助的金额和比例是根据社会的发展水平和各所高校学生普遍的经济状况设置的，所以资助力度是比较科学、合理的。作为学生工作者，我们要完善资助体系建设，让确实有经济困难的学生得到援助，避免让经济困难的学生因无法得到资助而不得不借“校园贷”的情况；同时，还要动态跟踪困难学生的状况，符合条件的要继续帮扶，不符合条件的要把名额让给新的、符合条件的学生。
5.加大对校园网贷平台的监管
政府应加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治，规范网贷平台的运营。第一，要加强对学生信用状况的监督，对信用状况不好的学生，要提高贷款的门槛；第二，要对学生的身份进行核实，防止个别学生利用他人的身份证件冒名贷款；第三，要实现各个网贷平台的信息互通。由于目前各个网贷平台信息没有实现互联互通，其结果就是同一名学生用同一个身份证能同时在不同的网贷平台上贷款，这样很容易造成个别学生还款压力过大的情况。如果能实现信息互通，学生贷款时平台就能查出该生在其他平台的贷款记录，那么就能够对贷款过多的学生加以制止。这样就可以保护学生，降低学生逾期无法还贷的风险。
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校园贷论文范文第5篇
近日，银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》（下称《指导意见》），其中指出，要重点做好校园网贷的清理整顿工作，并提出了“三个不得一个禁止”的“四条红线”：网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。
这一次，疯狂肆虐的校园贷真的能刹住车吗？
学生都从哪里贷款？钱又花到哪里？
作为一名在校大学生，申请一笔上千元的贷款远没有想象中那么复杂，只需简单几步就能拿到借款，不需要信用审核，也不需要担保。在一些购物平台上仅需要你动动手指就能以分期的形式“赊购”商品，而在一些专门的网贷平台，你只需提交自己的身份证、学生证还有学信网账户密码，几分钟就可以借到钱。
如果要申请更高额度的贷款，还需要提供一定程度的抵押物。比如父母工作单位的电话、本人大尺度的照片等。
2016年的一组统计数据显示，面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。这800亿元都来自哪里？《中国经济周刊》记者此前多次调查采访发现，提供校园贷的平台主要有三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分平台还提供较低额度的现金提现；二是P2P网贷平台，提供用于大学生助学和创业的贷款，如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务，比如已经成为大部分消费习惯的花呗和白条。
如果说购物分期付款本质上是“赊销”的性质，那么向学生提供现金贷款从而收取高额利息或手续费就是纯粹的食利了。事实上，现在的校园里一旦学生有借款的需求，无论是从校园的公告栏，还是微信朋友圈、QQ群里，都可以找到号称“无担保、无抵押，当日放款”的贷款广告。不仅如此，还有一些高校学生俨然成为了这些校园贷款的“宣传大使”，通过介绍同学借钱而从中抽成获利。
贷来的钱都用到了哪里？
在校园贷恶性事件频发之后，关于学生借款的用途引起了社会纷纷议论。排除掉所谓“虚荣”和“攀比”成分，大学生是否也有适当高消费的生活需求？《中国经济周刊》记者采访中，有不少学生表示，除了在学校的正常生活开销，大部分学生都会有想要消费的“冲动时刻”，比如想要换一部最新款的手机，或者买一件心仪很久的衣服，或者仅仅是用来请朋友吃喝玩乐了。但是这些开支明显已经超过了他们正常的零花钱范围。有学生表示，父母在计算零用开支的时候往往会不经意忽略掉这笔开销。
那为什么会选择提前消费或者贷款消费这种模式呢？几乎所有的学生都表示，因为钱不是花到了“正经用途”，所以不好意思和父母开口。
贷款的利息有多高？
“武汉女大学生裸贷5000元滚成26万元”“厦门大二女生不堪还债压力宾馆内自杀”……当借贷悲剧屡屡见诸报端，很多人都在疑问：为什么几千块钱这么短时间滚成了几万甚至十万二十万？
原来，校园贷之所以会发展成恶性事件，不仅仅是因为提前消费和额外透支，最重要的原因是大部分学生一开始没有预见到的高利贷。
“如果一开始告诉你这笔贷款的利息是50%，而且还会采用利滚利的计算方式，你还会借吗？”在《中国经济周刊》的采访中，基本上所有的学生都表示，如果一开始意识到这是高利贷，自己是绝对不会也不敢借贷的。
根据相关法律规定，民间借贷的年化利率超过24%不受法律保护，那么诸如“借款2000元，半年后需还款近10万”的高额利息是如何计算出来的？
在此前《中国经济周刊》记者的采访中，一名深陷校园贷深渊的高校女生表示，自己曾经通过一家第三方借贷平台与学校微信上认识的借款人签订了一份1000元的借贷合同。这份借条显示，该女生自即日起向出借人借款1000元，利息按照年利率18%进行计算，借款时间为一个星期。
如果按照这张借条的内容，那么一周之后这名女生一共需要还款本息总计约1004元。但是一周之后，该女生偿还的钱数实际是1507元，而一周前她的实际收款也只有800元。
原来，在签订这份1000元的借贷合同前，借款人以该女生无收入能力为理由，要求其另外签订一份500元的借款合同作为担保，但事实上并不出借这笔钱，此外，本该借出的1000元也被扣掉了20%的借款服务费。如果一周后无法偿还，那么作为担保的500元也就成为了该女生的债务。
在仅仅借款两三次后，该女生很快就开始拖欠贷款，被迫“借旧换新”。短短一个月内，该女生从出借人那里实际借款不到1万元，签订的借款合同已经超过7万，再加上累计的逾期罚款，这份一开始看起来十分美好的贷款已经变成了一个长着血盆大口的恶魔。
校园贷治理需堵偏门开正门
校园贷的问题早在去年就引起了监管层的注意。2016年4月，银监会和教育部联合下发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求各高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制、实时预警机制、应对处置机制。同年8月，银监会在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新闻会上，明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，推动整改校园贷问题。随后，深圳、重庆等地纷纷出台校园贷专项管理办法。
在监管层层加码的情况下，一些主打校园贷的公司主动退出市场。网贷行业第三方机构网贷之家的数据显示，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，主要为消费分期平台和P2P网贷平台，比2015年顶峰时期减少47家，其中仅2016年就有45家平台主动退出市场。但是记者采访发现，部分校园贷转入了“地下”，仍然在灰色地带继续向学生发放校园贷。
除了向父母开口和向“校园贷”伸手，满足提前消费需求是否还有别的选择？同样要付利率，为什么却鲜有大学生选择使用信用卡的方式？在记者采访的大学生中，拥有或者计划申请信用卡的学生比例并不高。主要原因是由于学生信用卡审核严格，手续繁琐，而且信用卡额度相对有限。
2009年，鉴于大学生信用卡坏账率连续上升，银监会曾下文禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，已满18周岁的学生则需要父母等第二付款方书面同意才可以成功申请信用卡。对不少学生来说，正是这条规定让他们对申请信用卡望而却步。
据了解，大学生使用信用卡进行信用贷款在欧美一些国家已经成为主流的消费方式。在美国，截至2016年，学生信贷占比已经上升至37.3%，成为美国消费信贷中体量最大的品类。银行等商业机构不仅提供学生贷款用以完成学业，同时也提供相应额度的信用卡用以生活用品_支。
